銀行賣保險 能否讓人明白放心
銀行成保險產(chǎn)品銷售“新陣地”
通過銀行渠道代理銷售保險在國際上是通行做法，也是銀保合作的重要內(nèi)容之一。據(jù)悉，在法國、西班牙、意大利等發(fā)達國家，銀行保險占壽險市場比重均在50％以上，在中國香港，每家銀行都銷售保險產(chǎn)品。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，歐洲46％的大銀行擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)。
寧波銀監(jiān)局提供的資料顯示，自1997年寧波中行首開代理保險業(yè)務(wù)以來，寧波代理保險業(yè)務(wù)大幅發(fā)展。2008年到2011年間，寧波代理保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長了93％，代理手續(xù)費收入增加了一倍多。代理品種也逐漸豐富，目前，我市各銀行代理的保險產(chǎn)品品種涵蓋了人身和財產(chǎn)保障以及投資理財各個方面。2011年，我市開展代理保險業(yè)務(wù)的銀行達到34家，代理業(yè)務(wù)規(guī)模突破29億元，具有代理資格的銀行網(wǎng)點1800個，代理銷售保險從業(yè)人員有5700余人。
“銀行合作業(yè)務(wù)的開展，為金融消費者提供了更多、更便捷的金融服務(wù)，有效滿足了居民多樣化的金融需求?！睂幉ū１O(jiān)局相關(guān)人士介紹說。
六家銀行中有兩家不規(guī)范
隨著銀行業(yè)銷售保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，消費糾紛也逐漸增多。據(jù)記者掌握的信息，目前對于壽險產(chǎn)品的投訴，多數(shù)來自銀行銷售的保險業(yè)務(wù)。而日前寧波保監(jiān)局組織的壽險服務(wù)電話回訪測試，也證實了上述情況。在多起回訪中，有消費者反映在銀行購買保險產(chǎn)品時，銀行銷售人員對保險產(chǎn)品說明不夠詳細，甚至還有代客戶簽名、沒有講清楚保險產(chǎn)品在“猶豫期”內(nèi)可以退保等不規(guī)范現(xiàn)象，不同程度損害了客戶利益。
筆者近期隨機走訪了中山東路的6家銀行，結(jié)果發(fā)現(xiàn)其中4家銀行理財產(chǎn)品銷售比較規(guī)范，而另2家銀行存在銷售瑕疵。
在浦發(fā)銀行寧波江東分行、交通銀行寧波大河支行、寧波銀行匯通支行、工商銀行東門支行等4家銀行業(yè)務(wù)大廳，筆者注意到，銀行推銷行為比較規(guī)范，業(yè)務(wù)員在筆者不主動詢問的情況下一般不會攬客推銷保險產(chǎn)品。當詢問保險業(yè)務(wù)時，理財經(jīng)理均能詳細告知產(chǎn)品的收益與風險?！百I保險我們也可以代理，但是保期沒到就取出保金，會蒙受一定的損失?！币粋€客戶經(jīng)理還特別提醒筆者如果對購買的保險產(chǎn)品不滿意，可以在合同約定的“猶豫期”內(nèi)退保。
而在另外兩家銀行網(wǎng)點，情況就有所不同了。在一家銀行網(wǎng)點的大堂內(nèi)，業(yè)務(wù)員很簡單地講解了產(chǎn)品特性，當筆者詢問這種產(chǎn)品是否存在風險時，該業(yè)務(wù)員回答卻比較含糊，只說按照以前年度的分紅收益情況看，還是比較理想的。
在另一家銀行網(wǎng)點，業(yè)務(wù)員王女士向筆者推薦了某人壽保險公司的一款產(chǎn)品，但對于具體如何操作，分紅收益和違約風險等問題，這位工作人員并不能給出明確具體的答復，說要征詢保險公司的業(yè)務(wù)員才知道。
嚴查銀保業(yè)務(wù)違規(guī)行為
針對銀保業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的種種問題，日前，中國保監(jiān)會專門下發(fā)通知，要求嚴厲打擊銷售誤導行為，切實保護保險消費者的合法權(quán)益。我市相關(guān)的監(jiān)管部門也積極行動起來，對寧波本地的銀保業(yè)務(wù)進行規(guī)范。
在日前召開的銀保聯(lián)席會議上，寧波銀監(jiān)局相關(guān)負責人表示，整治不規(guī)范經(jīng)營是銀監(jiān)會今年的重點工作，今后將進一步規(guī)范銀保銷售行為，各行要將整治代理保險業(yè)務(wù)納入年度計劃，制定整治方案，認真開展自查自糾，杜絕各類不規(guī)范銷售行為。寧波保監(jiān)局制訂出臺了包括10方面45項內(nèi)容的綜合治理銷售誤導工作方案，采取強化制度建設(shè)、現(xiàn)場檢查、服務(wù)監(jiān)督、糾紛調(diào)處、宣傳教育等一系列綜合治理措施，使銀保市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，消費者權(quán)益得到明顯提高。
今年，寧波保監(jiān)局、銀監(jiān)局將聯(lián)手重拳整治銀行保險銷售誤導行為：在銀行代理網(wǎng)點發(fā)放壽險承包服務(wù)監(jiān)督卡，建立責任追究機制。與此同時，銀保系統(tǒng)還將提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，針對客戶需求推銷個性化定制產(chǎn)品；對老齡客戶等特定人群，進行持續(xù)繳費能力測試。
新聞內(nèi)存
買保險要謹防銷售誤導
從算經(jīng)濟賬的角度來看買保險與儲蓄相比未必吃虧。如不少保險產(chǎn)品屬于儲蓄分紅產(chǎn)品，不但有利息，而且年終還會分紅，其性質(zhì)和銀行的定期存款相似。如果僅從收益情況來看的話，很多期限較長的保險產(chǎn)品的收益確實也比同等情況下的定期存款要高。
但是兩者有一重要的區(qū)別：銀行的定期存款可以隨時提出來，損失的不過是一些利息；而保險產(chǎn)品在到期前是不能提前取出的。如果非要取出來，就相當于退保，屬于一種違約情況，損失的不僅僅是利息和年終紅利，而且要扣除一定比例的保費作為保戶違約的賠付。所以購買保險產(chǎn)品時一定要考慮清楚，除非家有閑錢，而且有能力按規(guī)定期限續(xù)繳保費，否則中途退保損失就大了。
相關(guān)業(yè)內(nèi)理財專家認為，銀行業(yè)務(wù)員在考核任務(wù)的壓力下，有可能會存在以下銷售行為以主導消費者：
忽悠計：在銀行內(nèi)將保險產(chǎn)品與普通理財產(chǎn)品混同銷售。這會給大家一種錯覺，以為這是銀行的業(yè)務(wù)，出于對銀行的信任，市民往往沒多加詢問就辦理了。
顛倒計：哄騙顧客保險是贈送的，引誘顧客將存款變成保險。
誘惑計：一旦有人對此感興趣，保險人員就許以高息概念誘惑顧客，例如號稱比銀行利息高，按一定的比例分紅等等。
混淆計：保險公司人員身著與銀行工作人員一樣的服裝，讓顧客誤以為他們就是銀行的工作人員。
所以，對于投資者而言，在銀行購買理財產(chǎn)品時，一定要慎之又慎，將風險防范放在第一位，仔細咨詢理財經(jīng)理、看清楚相關(guān)合同，弄清楚自己的產(chǎn)品風險在哪，最壞的情況可能虧損多少等基本問題，其次才考慮比較收益率的問題，切忌稀里糊涂就簽字認可。而銀行從業(yè)人員也要提高自律意識，將保險產(chǎn)品賣給適合的對象。
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