保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型需達(dá)成思想共識(shí)
過去三十年，中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)業(yè)從小到大、公司從少到多、產(chǎn)品從簡(jiǎn)到繁、經(jīng)營從粗到細(xì)、監(jiān)管從虛到實(shí)的發(fā)展脈絡(luò)。國際經(jīng)驗(yàn)表明，如此從小到大、從少到多、從簡(jiǎn)到繁、從虛到實(shí)的第一個(gè)跨越相對(duì)簡(jiǎn)單，而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)從大到強(qiáng)、公司從多到優(yōu)、產(chǎn)品從繁到好、經(jīng)營從細(xì)到精、監(jiān)管從實(shí)到準(zhǔn)的第二個(gè)跨越則艱難許多，但中國保險(xiǎn)業(yè)也必須邁過去。不過反觀目前我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，創(chuàng)新能力不足、銷售誤導(dǎo)等問題非常突出。緣何如此？是增長方式存在問題。
長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)增長方式雖不合理卻也有著“合理”的原因。一是經(jīng)營規(guī)律使然。保險(xiǎn)公司存在一種內(nèi)在沖動(dòng)，即規(guī)模越大、標(biāo)的越多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力就越強(qiáng)。二是供求規(guī)律使然。逐漸脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)庇護(hù)的企業(yè)、家庭和個(gè)人，在沒有了從“搖籃”到“墓地”的全程保護(hù)之后，必然要找到一種新的保障方式，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)較高的要求與保險(xiǎn)業(yè)自身的弱小形成了巨大的反差，這種反差使保險(xiǎn)業(yè)有一種強(qiáng)烈的社會(huì)使命感和責(zé)任感，即要迅速做大、做強(qiáng)，提供更多的產(chǎn)品以迅速收窄供需矛盾。三是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律使然。上世紀(jì)八十年代初當(dāng)我國保險(xiǎn)業(yè)開始發(fā)展的時(shí)候，就面臨著來自歐美發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)上大公司的競(jìng)爭(zhēng)，由于無法與之抗衡，繼而產(chǎn)生了強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動(dòng)。四是激勵(lì)機(jī)制使然。我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展伊始，對(duì)于保費(fèi)要求較高，只有保費(fèi)達(dá)到一定規(guī)模才允許開設(shè)分公司，這就導(dǎo)致各公司只能圍繞著保費(fèi)轉(zhuǎn)，這就不難解釋目前以市場(chǎng)份額論成敗、以保費(fèi)論英雄的現(xiàn)象。五是路徑依賴使然。保險(xiǎn)業(yè)是整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)的組成部分，而中國經(jīng)濟(jì)屬于外向型、粗放型，保險(xiǎn)業(yè)作為其中一個(gè)部門不可能獨(dú)善其身。
與三十年前相比，目前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和增長的基礎(chǔ)發(fā)生了變化，保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型也存在客觀的必然性，但這種轉(zhuǎn)變并非自然而然就能達(dá)到，仍需包括監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、學(xué)界在內(nèi)的全行業(yè)在四個(gè)方面達(dá)成共識(shí)。
在定位方面，從宏觀角度來看，保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分，沒有完善的保險(xiǎn)制度就沒有完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。從中觀角度來看，保險(xiǎn)業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理重要的手段，要提升其風(fēng)險(xiǎn)管理的話語權(quán)，而不是去跟銀行、證券、基金等爭(zhēng)奪金融話語權(quán)。從微觀角度來看，保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)化是非常重要的，做好專業(yè)化是公司發(fā)展的第一步。
在創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)創(chuàng)新包括很多方面，其中最重要的是產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新。如今各保險(xiǎn)公司都在研發(fā)新產(chǎn)品，但值得注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新一定是基于可保風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新，如何確定可保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延是極大的挑戰(zhàn)。因?yàn)椋瑥亩ㄐ詠砜?，產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障的全方位要求和供給者必須有選擇性的承保之間的矛盾；從定量來看，新產(chǎn)品開發(fā)需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)有清楚的把握才能定價(jià)，由此導(dǎo)致的時(shí)間滯后與創(chuàng)新產(chǎn)品的迫切性之間也存在矛盾。在風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新方面，原來的模式是從消費(fèi)者處購買和保留風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在的模式是購買、保留、出售，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)需要出售，關(guān)于未來的模式，有人提出是購買、保留、出售和交易，如何交易風(fēng)險(xiǎn)、購買哪些風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險(xiǎn)、出售哪些風(fēng)險(xiǎn)，這恐怕是需要保險(xiǎn)行業(yè)仔細(xì)研究的重要課題。
在競(jìng)爭(zhēng)方面，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)從來就不缺競(jìng)爭(zhēng)，甚至可以用“慘烈”來形容中國保險(xiǎn)市場(chǎng)多年來發(fā)展的狀況，這種競(jìng)爭(zhēng)主要集中在價(jià)格方面。既然不缺少競(jìng)爭(zhēng)，我們應(yīng)反思的是中國保險(xiǎn)市場(chǎng)需要什么樣的競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的層次、手段、能力都十分欠缺，如何提高競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)深層競(jìng)爭(zhēng)力，是保險(xiǎn)業(yè)需要達(dá)成的共識(shí)。
在監(jiān)管方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，良好的增長方式并不以規(guī)模和保費(fèi)論英雄，而要看承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，對(duì)于監(jiān)管層來說，償付能力是監(jiān)管的核心。監(jiān)管者應(yīng)該伸出扶植之手扶植一家企業(yè)的發(fā)展，為市場(chǎng)提供一個(gè)合理、規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防止濫用干預(yù)之手、斬?cái)嗦訆Z之手，這樣才有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)達(dá)到一個(gè)良性循環(huán)的局面。
?。ū本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長孫祁祥）
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