交強(qiáng)險(xiǎn)連續(xù)5年虧損 經(jīng)營(yíng)模式或?qū)⒏?/p>
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的2011年交強(qiáng)險(xiǎn)年度信息顯示，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)連續(xù)5年虧損,引起廣泛關(guān)注。業(yè)界分析原因歸結(jié)在完善經(jīng)營(yíng)管理模式上——
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布2011年交強(qiáng)險(xiǎn)年度信息，數(shù)據(jù)顯示，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車(chē)1.14億輛次；保險(xiǎn)責(zé)任已到期的保費(fèi)914億元，保險(xiǎn)責(zé)任未到期的保費(fèi)增加69億元，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個(gè)百分點(diǎn)；經(jīng)營(yíng)費(fèi)用277億元(含營(yíng)業(yè)稅55億元，救助基金20億元)，費(fèi)用率比2010年降低0.2個(gè)百分點(diǎn)。2011年，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損92億元，其中，承保虧損112億元，投資收益20億元。
為什么要買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)轉(zhuǎn)化車(chē)輛管理中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、及時(shí)救治受害者的人身和財(cái)產(chǎn)安全非常有必要
“今年春節(jié)期間，我開(kāi)車(chē)撞了一輛摩托，造成騎摩托車(chē)的人骨折。交警判我承擔(dān)主要責(zé)任。對(duì)方住院花了1.3萬(wàn)元，交強(qiáng)險(xiǎn)給我出了1萬(wàn)元，我只付了剩下的3000多元。我是做小買(mǎi)賣(mài)的，如果這次事故讓我承擔(dān)全部費(fèi)用，還真有些困難。”在北京做送菜生意的劉先生回憶說(shuō)。
隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量的迅猛增長(zhǎng)，交通事故發(fā)生率也不可避免地上升。在發(fā)生交通意外時(shí)，除了商業(yè)保險(xiǎn)給予一定的補(bǔ)償，交強(qiáng)險(xiǎn)的作用也日益凸顯。
交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
律師朱金輝介紹，根據(jù)現(xiàn)行《道路交通安全法》、《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的相關(guān)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)是包括摩托車(chē)在內(nèi)的所有機(jī)動(dòng)車(chē)輛必須參保的，故意不參?；蚓鼙＝粡?qiáng)險(xiǎn)是違法行為。
一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司人員告訴記者，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)主，一般存在車(chē)輛駕駛?cè)朔杉鞍踩庾R(shí)淡薄，自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力差等情況，一旦發(fā)生事故，給事故處理工作帶來(lái)很大困難，受害方很可能得不到應(yīng)有的賠償，甚至可能因?yàn)闊o(wú)力承擔(dān)較高的醫(yī)療費(fèi)用，而出現(xiàn)自知理虧選擇逃逸的情況，極易造成受害人無(wú)法得到及時(shí)救治和有效補(bǔ)償。
浙江民邦律師事務(wù)所提供了這樣一個(gè)案例。去年9月，在浙江余姚，趙某駕駛自己的摩托車(chē)在余姚方橋泠江路由北往南駕駛時(shí)，與路人黃某發(fā)生碰撞，造成黃某頭部受傷致九級(jí)傷殘。由于當(dāng)時(shí)趙某所駕駛的摩托車(chē)沒(méi)有參保交強(qiáng)險(xiǎn)，他又沒(méi)有賠償能力，黃某現(xiàn)在依然索賠無(wú)果，目前黃某已向余姚法院起訴，要求趙某賠償。
“交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際上扮演著社會(huì)管理職能，它對(duì)轉(zhuǎn)化車(chē)輛管理中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、及時(shí)救治受害者的人身和財(cái)產(chǎn)安全非常有必要?！敝旖疠x表示，交強(qiáng)險(xiǎn)制度起到促進(jìn)道路交通安全、保障道路交通事故受害人利益、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的作用。
來(lái)自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)共承擔(dān)賠償責(zé)任限額138465億元，比2010年增長(zhǎng)12%；處理事故賠案1579萬(wàn)件，各項(xiàng)賠付749億元，比2010年增長(zhǎng)20.6%；墊付搶救費(fèi)用18.6萬(wàn)件，墊付金額13351萬(wàn)元，比2010年增長(zhǎng)39%。
“與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)積極配合落實(shí)《道路交通事故社會(huì)救助基金管理試行辦法》，督促各保險(xiǎn)公司及時(shí)足額提取和繳納救助基金?！北１O(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示，救助基金是交強(qiáng)險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，旨在保證道路交通事故中受害人不能按照交強(qiáng)險(xiǎn)制度和侵權(quán)人得到賠償時(shí)，可以通過(guò)救助基金的救助，獲得及時(shí)搶救或者適當(dāng)補(bǔ)償。2011年共提取救助基金20億元(已累計(jì)提取37億元)，為道路交通事故受害人提供更全面的保障。
交強(qiáng)險(xiǎn)為何會(huì)虧損
政府前端定價(jià)，市場(chǎng)后端經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體定位不明，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)界定不清。
2011年36家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損92億元，這是我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)連續(xù)5年出現(xiàn)虧損。多家中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司出具的交強(qiáng)險(xiǎn)精算報(bào)告一致認(rèn)為，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本將在2010年的基礎(chǔ)上有所攀升，保單虧損將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。
法律界人士李軍認(rèn)為，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的根源在于目前的經(jīng)營(yíng)模式不盡科學(xué)，“政府前端定價(jià)，市場(chǎng)后端經(jīng)營(yíng)”的尷尬局面，直接導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體定位不明確，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)界定不清?！皯?yīng)該讓商業(yè)保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)上具有更多定價(jià)權(quán)，在出險(xiǎn)率較高的用車(chē)行業(yè)與普通的車(chē)輛在費(fèi)率問(wèn)題上拉開(kāi)差距?！崩钴娊ㄗh，要扭轉(zhuǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的局面，除了提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與自主程度外，更重要的是建立更為科學(xué)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，明確費(fèi)率調(diào)整流程。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱介紹說(shuō)，國(guó)際上經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的模式主要有兩種，一種如美國(guó)，采取市場(chǎng)化方式，政府只強(qiáng)制車(chē)主投保，但保險(xiǎn)條款和費(fèi)率在政府的一定規(guī)定下，由各商業(yè)保險(xiǎn)公司自己制定，盈虧由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，另一種如日本采用的代辦模式。
目前我國(guó)采用的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式與上述兩種都不同。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)車(chē)型與車(chē)輛使用年限不同，采取“一刀切”標(biāo)準(zhǔn)。
一位保險(xiǎn)業(yè)人士告訴記者，盡管交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)連年虧損，但卻是保險(xiǎn)公司開(kāi)拓商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的敲門(mén)磚。因此，仍有不少外資保險(xiǎn)公司希望躋身國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)。5月，根據(jù)修訂后的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，我國(guó)允許外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放，將進(jìn)一步完善交強(qiáng)險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，有利于引進(jìn)吸收國(guó)外強(qiáng)制保險(xiǎn)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)，有助于推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)當(dāng)前交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門(mén)深入研究交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，提出完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和建立科學(xué)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的具體方案，促進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)制度健康穩(wěn)定運(yùn)行。（殷楠）
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