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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)跑贏CPI難 購(gòu)買(mǎi)增額壽險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)

2012-09-04 09:05    來(lái)源:錢(qián)江晚報(bào)

  嚴(yán)宏是一家金融類國(guó)企的中層員工。1993年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的早期商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲準(zhǔn)推出時(shí),他所在單位的人事部門(mén)統(tǒng)一為員工認(rèn)購(gòu)了數(shù)額不等的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)保險(xiǎn)條款顯示,投保人嚴(yán)宏,時(shí)年32歲,一次性交付保費(fèi)21420元,60歲后,連續(xù)10年每月固定領(lǐng)取1525元。

  嚴(yán)宏回憶,雖說(shuō)當(dāng)初有點(diǎn)不明不白地上了這么一個(gè)保險(xiǎn),現(xiàn)在看來(lái),似乎還是挺合適的。對(duì)于11年后退休時(shí)可以拿到每月1500元的返還額度,他也很滿意。

  想跑贏通脹,購(gòu)買(mǎi)增額壽險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)

  早在1996年,車(chē)阿姨就在太平洋保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了“步步高”增額壽險(xiǎn)。從那時(shí)起,車(chē)阿姨每年向保險(xiǎn)公司繳納2820元的保費(fèi)。按照保險(xiǎn)合同,車(chē)阿姨61歲生日起,開(kāi)始領(lǐng)取每月600元的返還金至身故。若投保人交付保費(fèi)滿三年,罹患七種重大疾病,能夠得到48000元的一次性賠付。

  當(dāng)時(shí)車(chē)阿姨覺(jué)得很劃算。但是沒(méi)想到現(xiàn)在通貨膨脹嚴(yán)重,600元就現(xiàn)在的物價(jià)水平來(lái)說(shuō)太少了。

  根據(jù)測(cè)算,2000~2009年的十年間,消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)年平均增幅為1.87%,而在上世紀(jì)90年代,這個(gè)數(shù)字高達(dá)7.77%。車(chē)阿姨說(shuō),90年代中期,一斤豬肉也就八九元一斤,現(xiàn)在市場(chǎng)上便宜的也要十三四元一斤。20年間物價(jià)的漲幅可見(jiàn)一斑。

  車(chē)阿姨為什么要買(mǎi)這份保險(xiǎn)呢?車(chē)阿姨說(shuō),她當(dāng)時(shí)是一名電焊工。廠里效益不好,裁減人數(shù),1993年,車(chē)阿姨提前內(nèi)退,開(kāi)始為別人做門(mén)面標(biāo)牌。原本計(jì)劃自己做個(gè)生意多賺些錢(qián),老來(lái)好有個(gè)保障,但讓她沒(méi)有想到的是,“內(nèi)退”之后,單位不再幫她續(xù)交社保。

  社保續(xù)不上,到了退休年齡,上哪兒領(lǐng)生活費(fèi)?當(dāng)時(shí)的車(chē)阿姨十分焦慮。有一天,車(chē)阿姨在與街坊理發(fā)師傅的閑聊中,了解到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。

  車(chē)阿姨說(shuō),他的愛(ài)人是做保險(xiǎn)的,雖然保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)挺貴的,但是單位沒(méi)有指望了,只能自己交,所以也就沒(méi)有猶豫上了保險(xiǎn)。每年向保險(xiǎn)公司繳納2820元的保費(fèi),從1996年第一次交保費(fèi)到現(xiàn)在,已經(jīng)繳納了47940元錢(qián),按照規(guī)定,她還要再繳兩年。

  商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)種,要考慮保障功能

  目前,我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。

  傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品利率一般固定在2%-2.4%,對(duì)于保險(xiǎn)金的領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額均可事先商定;中國(guó)人壽的“國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”、太平洋人壽的“長(zhǎng)壽年年年金保險(xiǎn)”均屬此類型。新興投資險(xiǎn)包括投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和分紅壽險(xiǎn),如泰康人壽的“泰康永福人生年金保險(xiǎn)”、“中國(guó)人壽的”國(guó)壽穩(wěn)健一生團(tuán)體年金保險(xiǎn)等。

  從市場(chǎng)份額看,新型保險(xiǎn)占比高達(dá)90%,傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)僅占10%。而在新型養(yǎng)老保險(xiǎn)中,既有1.5%-2%的保底利率,又有不確定分紅收益的分紅險(xiǎn)是大熱門(mén)。2008年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)銷(xiāo)售份額中占比57.06%,其次是萬(wàn)能險(xiǎn)的21.79%。而在采訪過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn),由于對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走向、物價(jià)等一系列因素的不確定,大多數(shù)投保人對(duì)于買(mǎi)入的養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益狀況比較模糊。

  車(chē)阿姨和嚴(yán)宏,分別于上世紀(jì)90年代購(gòu)買(mǎi)了年金類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),即將開(kāi)始受益。按照現(xiàn)在的生活成本來(lái)看,這兩份保險(xiǎn)提供的保障是高還是低?

  精算師陳海峰介紹,嚴(yán)宏購(gòu)買(mǎi)的這款產(chǎn)品推向市場(chǎng)的時(shí)候,國(guó)內(nèi)精算體系尚不成熟,許多保險(xiǎn)公司在計(jì)算產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)使用的預(yù)訂利率往往和當(dāng)時(shí)的銀行儲(chǔ)蓄利率直接掛鉤。

  根據(jù)陳海峰的測(cè)算,嚴(yán)宏這款產(chǎn)品,投資回報(bào)率可達(dá)7%,而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底收益不會(huì)高于2.5%的水平。當(dāng)時(shí)的產(chǎn)品定價(jià),給后來(lái)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作帶來(lái)了嚴(yán)重的利差損。

  雖然嚴(yán)宏認(rèn)為這份保險(xiǎn)確實(shí)給未來(lái)養(yǎng)老增加了一份保障,但是,1999年,這份運(yùn)營(yíng)成本偏高的產(chǎn)品被保險(xiǎn)公司叫停,退出了市場(chǎng)。

  那么車(chē)阿姨的收益情況到底怎么計(jì)算呢?根據(jù)精算師的測(cè)算,和目前投資市場(chǎng)一般收益水平相比,車(chē)阿姨的這份保險(xiǎn)買(mǎi)得不虧。

  陳海峰說(shuō),這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品每月給付生存金,那么它是沒(méi)有期限的,只要被保險(xiǎn)人活著,它就一直可以拿。它活得時(shí)間越長(zhǎng),這個(gè)收益率就會(huì)越高,最高的甚至可以達(dá)到10%,這個(gè)假設(shè)是車(chē)阿姨可以活到90歲以上。

  案例點(diǎn)評(píng)

  一份“被買(mǎi)”的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

  [案例]車(chē)阿姨為自己不久前“被買(mǎi)”的一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),感到哭笑不得。2010年10月的一天,車(chē)阿姨去某商業(yè)銀行辦理戶頭上5萬(wàn)元存款到期的續(xù)存手續(xù)。銀行工作人員向她推薦了一種儲(chǔ)蓄方法,說(shuō)能夠保證3.5%的年利率。

  回家后,車(chē)阿姨仔細(xì)一瞧,“存款單”上印的是“國(guó)壽鴻盈兩全險(xiǎn)”,明明是存了一筆錢(qián),怎么變成保險(xiǎn)了呢?銀行業(yè)務(wù)員答復(fù)車(chē)阿姨:從性質(zhì)上看,這確實(shí)是一份特殊的養(yǎng)老壽險(xiǎn)。車(chē)阿姨說(shuō),她感覺(jué)受騙了。

  仔細(xì)研究這份保單,記者發(fā)現(xiàn),在這六年內(nèi),車(chē)阿姨若想中途取款,保險(xiǎn)公司會(huì)按每一年末的所謂“現(xiàn)金價(jià)值”進(jìn)行返還。第一年度末的現(xiàn)金價(jià)值是每千元對(duì)應(yīng)914元,50000元的本金,若此時(shí)車(chē)阿姨要取走本金,能返還的將只有914×50=45700元。不但一分錢(qián)利息沒(méi)有,車(chē)阿姨還憑空損失4300元。而要本金不受損,需到第四年末千元對(duì)應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到1004元時(shí)才能實(shí)現(xiàn)。

  [點(diǎn)評(píng)]保險(xiǎn)律師李斌說(shuō),車(chē)阿姨碰見(jiàn)的情況,屬于保險(xiǎn)公司“銀郵產(chǎn)品”,是一種帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的特殊養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過(guò)銀行或郵政儲(chǔ)蓄的渠道銷(xiāo)售。這種產(chǎn)品的主要的一個(gè)特征,就是說(shuō)保障非常低,保障分兩塊,一個(gè)是意外方面的,另一個(gè)是疾病方面的,它對(duì)于疾病的保障,基本上沒(méi)有,那么它僅僅有就是說(shuō)意外保障,而且意外保障往往局限在交通事故這種保障,除了極低的保障功能,此類保險(xiǎn)的成本比正常養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也要高出許多。

  李斌介紹,此類養(yǎng)老壽險(xiǎn),目標(biāo)群體主要就是老年人,老人在辨別產(chǎn)品方面較為模糊。

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇告訴記者,車(chē)阿姨購(gòu)買(mǎi)的銀郵養(yǎng)老產(chǎn)品,確實(shí)是一種源自國(guó)外的壽險(xiǎn)品種,但在國(guó)外,養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能較強(qiáng),這樣的產(chǎn)品是在基本保障都到位后才被推廣的輔助壽險(xiǎn)品種。

  郝演蘇說(shuō),在最高峰的2010年,全國(guó)的壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入當(dāng)中,接近70%是來(lái)自于銀行和郵政渠道,這是很可怕的。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員會(huì)把收益放大,但是很多民眾在購(gòu)買(mǎi)任何金融產(chǎn)品的時(shí)候,動(dòng)機(jī)就是獲得更大的利益,這種心態(tài)在市場(chǎng)上影響相當(dāng)大。

  [背景]根據(jù)50家非上市壽險(xiǎn)公司的年報(bào)統(tǒng)計(jì),2011年,非上市壽險(xiǎn)整體虧損41億元,退保金額288億元,退保率高達(dá)9.8%。專家介紹,由于資本市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟,目前中國(guó)的年金類養(yǎng)老產(chǎn)品,不要說(shuō)跑贏通脹,基本還掙扎在如何盈利的邊緣。

  一邊是消費(fèi)者不滿,一邊是壽險(xiǎn)公司喊風(fēng)險(xiǎn)高,贏利難,這樣的矛盾如何化解?專家建議,明確稅收優(yōu)惠政策,包括企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策和個(gè)人稅收優(yōu)惠政策的結(jié)合,對(duì)推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)全面發(fā)展至關(guān)重要。

責(zé)編:王金
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