在線保險(xiǎn)交易所將問(wèn)世
2013年10月1日，一個(gè)新的美國(guó)市場(chǎng)——在線保險(xiǎn)交易所將會(huì)問(wèn)世。依照平價(jià)醫(yī)療法（Affordable Care Act）的授權(quán)，很快，個(gè)人和雇主就能夠選擇、比價(jià)并最終購(gòu)買適合自身需要的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。在期待這些交易的同時(shí)，全國(guó)范圍內(nèi)的健康保險(xiǎn)公司正經(jīng)歷著一種便于消費(fèi)者使用的保險(xiǎn)新趨勢(shì)——通過(guò)提供稍小些的的護(hù)理網(wǎng)絡(luò)來(lái)降低保險(xiǎn)的保單成本。
保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)是由保險(xiǎn)公司簽約的醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)組成，來(lái)為保險(xiǎn)計(jì)劃的所有人員提供服務(wù)。初級(jí)醫(yī)生和專家以及藥店和醫(yī)院會(huì)被納入保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。雖然特定的網(wǎng)絡(luò)可包括多達(dá)5萬(wàn)名醫(yī)生，但是，相反，當(dāng)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)很有限時(shí)，比如說(shuō)，少于1萬(wàn)名醫(yī)生，那么整體成本對(duì)于保險(xiǎn)公司和他們的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就會(huì)變低。這就是為人們所知的有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)計(jì)劃。
過(guò)去兩年中，美國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)公司一直提供越來(lái)越多的有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃，希望通過(guò)降低保費(fèi)來(lái)吸引新的消費(fèi)者。2011年年末，波士頓的Steward醫(yī)療保健制度獲得了州監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，出售有限網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)計(jì)劃；此項(xiàng)計(jì)劃現(xiàn)在可為那些愿意在醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商方面少些選擇的消費(fèi)者，在保險(xiǎn)成本上減少15%-30%。僅在Steward雇員選擇網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃內(nèi)的醫(yī)生和醫(yī)院（包括11家急性護(hù)理醫(yī)院、2000多名醫(yī)生、一家家庭健康機(jī)構(gòu)和安養(yǎng)院）會(huì)被涵蓋在此項(xiàng)有限保單網(wǎng)絡(luò)中。
像許多其他有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)政策一樣，Steward計(jì)劃的市場(chǎng)定位是那些小公司，這些公司既希望省錢，同時(shí)又要遵守奧巴馬醫(yī)改計(jì)劃命令，為雇員提供保險(xiǎn)。對(duì)于雇主來(lái)說(shuō)，有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)似乎是一個(gè)雙贏的局面——更健康的員工和更低的健康保險(xiǎn)的保費(fèi)成本。
但是，有些員工可能對(duì)于這種保險(xiǎn)僅覆蓋網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的服務(wù)不太滿意。事實(shí)上，有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的反對(duì)者指出，這種只包括一個(gè)小型網(wǎng)絡(luò)健康保護(hù)的保單。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可能會(huì)使消費(fèi)者花更多錢。如果病人被診斷出患有一種慢性疾病，在指定的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)沒(méi)有治療方面的專家，那么患者可能會(huì)被迫自費(fèi)支付全額高昂的醫(yī)療費(fèi)用，而且要持續(xù)很多年。雖然，有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃有時(shí)會(huì)為不在網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)的服務(wù)付款，但是需要醫(yī)生的轉(zhuǎn)診，而且，即使這樣，也不保證任何沒(méi)有在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)提供的服務(wù)一直都會(huì)得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。
對(duì)有限計(jì)劃持懷疑態(tài)度的消費(fèi)者也指出，即使是不需要網(wǎng)絡(luò)以外的專家，由于在有限網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃內(nèi)較少的醫(yī)療保護(hù)選擇，許多患者可能被迫忍受總體來(lái)說(shuō)劣質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。那些有復(fù)雜醫(yī)療需求的人或那些不住在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院附近的人可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果他們的雇主轉(zhuǎn)換到有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃，自己會(huì)處于不利的地位。
2011年，《洛杉磯時(shí)報(bào)》發(fā)表了一篇文章，詳細(xì)說(shuō)明了保險(xiǎn)提供機(jī)構(gòu)的健康網(wǎng)絡(luò)及其有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃。完整的保險(xiǎn)計(jì)劃可能包括4.7萬(wàn)名醫(yī)生，然而這種“瘦身后”的計(jì)劃僅包括約7000名醫(yī)生。雖然這種有限的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃承諾了為消費(fèi)者節(jié)約高達(dá)14%的費(fèi)用，但是，一些雇員存有擔(dān)心，據(jù)了解這種改變會(huì)迫使他們停止去看他們平常的初級(jí)護(hù)理醫(yī)生，或者是自己承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用。
盡管如此，那些支持有限服務(wù)保險(xiǎn)的人指出，由此節(jié)省下來(lái)的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)接觸較少醫(yī)生帶來(lái)的所有缺點(diǎn)。對(duì)于小公司來(lái)說(shuō)，在為其雇員提供醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，能節(jié)約25%左右的保費(fèi)，這種能力是有限網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療保險(xiǎn)一個(gè)顯著益處。而且大部分的州已經(jīng)對(duì)所有保險(xiǎn)供應(yīng)商做出規(guī)定，確保即便是有限網(wǎng)絡(luò)健康計(jì)劃也必須涵蓋一定的健康保險(xiǎn)需要，包括救護(hù)車輛、處方藥或抗生素等急救服務(wù)。大部分的州還要求，保險(xiǎn)公司必須涵蓋從患者家去看在合理距離內(nèi)的醫(yī)生的費(fèi)用。
2010年，《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道，一家位于加利福尼亞州名叫Haro自行車公司的小企業(yè)曾高興地為其30名員工轉(zhuǎn)投了有限網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃。當(dāng)時(shí)Haro公司面臨著增長(zhǎng)了近30%的保費(fèi)，于是轉(zhuǎn)而投向有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，結(jié)果證明是一種不錯(cuò)的方式，既能降低成本，同時(shí)又能滿足加州法規(guī)的要求，為員工提供健康保險(xiǎn)。
有趣的是，事實(shí)上，健康維護(hù)組織（HMOs）憑借他們的限制性網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保單曾在20世紀(jì)90年代之前相當(dāng)流行。過(guò)去的健康維護(hù)組織會(huì)僅通過(guò)健康維護(hù)組織簽訂合同的網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)。經(jīng)常是初級(jí)醫(yī)生負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)所有必要的服務(wù)，如果需要網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療服務(wù)，也要提供轉(zhuǎn)診。然而，到了90年代，保險(xiǎn)消費(fèi)者開(kāi)始更喜歡優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)（PPOs），而不是健康維護(hù)組織。優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)計(jì)劃在優(yōu)先的初級(jí)護(hù)理醫(yī)生、接受的保險(xiǎn)范圍和能接觸到更大型的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)方面有更多的選擇。
拭目以待在線保險(xiǎn)市場(chǎng)和平價(jià)醫(yī)療法的其他要求在個(gè)人和家庭中會(huì)帶來(lái)有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人氣的復(fù)蘇，會(huì)很吸引人；可以肯定，有限網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的這種趨勢(shì)正發(fā)生在大大小小的公司中。當(dāng)許多保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備為即將來(lái)臨的網(wǎng)上交易競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備時(shí)，毫無(wú)疑問(wèn)，更多的保險(xiǎn)公司會(huì)提供有限網(wǎng)絡(luò)機(jī)會(huì)，試圖通過(guò)明顯更低的保費(fèi)吸引消費(fèi)者。省錢帶來(lái)的醫(yī)生、醫(yī)院和其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面的限制是否是值得的，這還要由消費(fèi)者來(lái)決定。（李金秋/編譯）
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