銀保產(chǎn)品猶豫期擬延長(zhǎng)10天 減少銷售誤導(dǎo)難治本
“肯定是不好的消息，我們希望沒(méi)有猶豫期。”當(dāng)被問(wèn)及銀保產(chǎn)品猶豫期若延長(zhǎng)至20天會(huì)怎樣時(shí)，記者聽(tīng)到了某銀行職員的心聲。
近日有消息稱，保監(jiān)會(huì)擬對(duì)銀郵渠道出臺(tái)一系列新規(guī)，包括銀保產(chǎn)品猶豫期不得少于20天等。若該政策推廣落實(shí)將會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響及效果，記者采訪了解到，各界所持意見(jiàn)并不一致。
普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，猶豫期從10天變成20天可以有效減少銷售誤導(dǎo)。不過(guò)也有業(yè)內(nèi)人士指出，相對(duì)于猶豫期時(shí)間的長(zhǎng)短，政策得到合規(guī)執(zhí)行才是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。
延長(zhǎng)猶豫期引爭(zhēng)議
近日有消息稱，保監(jiān)會(huì)擬針對(duì)銀郵渠道出臺(tái)新規(guī)，包括將銀保產(chǎn)品猶豫期由10天延長(zhǎng)到20天，同時(shí)擬規(guī)定銀郵渠道業(yè)務(wù)不得向60歲以上老年人推薦期繳產(chǎn)品，不得向70歲以上老年人推薦任何保險(xiǎn)產(chǎn)品；躉繳產(chǎn)品起售額不低于5萬(wàn)元，期繳產(chǎn)品起售額不低于1萬(wàn)元；對(duì)農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民，不得銷售分紅、萬(wàn)能、投連、變額產(chǎn)品，應(yīng)以保單利益確定的普通產(chǎn)品為主等。
“早該如此了”、“必須得頂，凈化市場(chǎng)”、“支持，銀保渠道應(yīng)該規(guī)范”、“太好了，銀郵代理產(chǎn)品在底層縣市區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)忽悠了多少老百姓啊”……前述一系列擬出臺(tái)的規(guī)定一經(jīng)爆出，就在網(wǎng)絡(luò)上得到了肯定。
不過(guò)在這些擬出臺(tái)的規(guī)定中，關(guān)于“猶豫期”的規(guī)定引發(fā)了爭(zhēng)議，有人認(rèn)為“這樣確實(shí)比較合理，但是有一點(diǎn)，猶豫期延遲到20天有實(shí)際意義么？” 同時(shí)也有人認(rèn)為猶豫期“可以加到60天”。爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于“銀保產(chǎn)品猶豫期不得少于20天”是否合理，是否有推出的必要，以及實(shí)際意義有多大等。
所謂猶豫期（也叫冷靜期）指在一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的約定，是從投保人收到保險(xiǎn)單并書(shū)面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。
普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，猶豫期從10天變成20天，這項(xiàng)政策可以有效減少銷售誤導(dǎo)。“這對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司都是利好。如果能延長(zhǎng)猶豫期，可以給投保人更多的時(shí)間做出消費(fèi)判斷，可以降低消費(fèi)者被誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，能夠排除更多糾紛的隱患，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講也有利的?！?/font>
同時(shí)，猶豫期延長(zhǎng)在一定程度上增加了退保的可能性，保險(xiǎn)公司發(fā)生損失的可能性也將隨之增加?！巴吮＝o保險(xiǎn)公司造成的損失在于，原本10天猶豫期后保險(xiǎn)已經(jīng)可以成立，這樣保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)生的運(yùn)營(yíng)成本可轉(zhuǎn)化為成果，而如果10天后發(fā)生退保情況，公司這些成本白白付出，也就造成了損失。”某業(yè)內(nèi)人士指出，不過(guò)他預(yù)計(jì)猶豫期延長(zhǎng)到20天對(duì)公司的影響不會(huì)很大。
正是由于猶豫期內(nèi)投保人有無(wú)條件退保的權(quán)利，所以為了保住更多的業(yè)績(jī)，從事銷售的銀行員工自然不希望猶豫期延長(zhǎng)，對(duì)他們來(lái)講，10天的猶豫期期限已是噩夢(mèng)?！翱隙ㄊ遣缓玫南?，沒(méi)有猶豫期最好?！蹦炽y行員工私下對(duì)記者表示。
接受記者采訪的對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)王穩(wěn)一語(yǔ)中的，“猶豫期的延長(zhǎng)從保護(hù)消費(fèi)者的角度看會(huì)有一定作用，但其仍屬治標(biāo)不治本的措施，消費(fèi)者被誤導(dǎo)的源頭還在于銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)?！?/font>
若10天的猶豫期延長(zhǎng)至20天，會(huì)否對(duì)產(chǎn)品的精算假設(shè)產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響產(chǎn)品費(fèi)率？服務(wù)于某合資壽險(xiǎn)公司的北美精算師梁先生認(rèn)為影響不太可能發(fā)生。“銀保產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主，保障型產(chǎn)品不多，因此保險(xiǎn)公司的成本主要發(fā)生在投資方面，實(shí)際產(chǎn)品費(fèi)率受到的影響不大?！睕r且如果產(chǎn)品不是被誤導(dǎo)銷售出去的話，退保的情況本身不會(huì)特別多。
關(guān)鍵在于執(zhí)行
銀保猶豫期10天較短，延長(zhǎng)至20天更好的概念，并不能得到全部業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同。據(jù)一位保險(xiǎn)從業(yè)資歷豐富的袁先生對(duì)記者稱，他的體會(huì)是，“目前的10天，已經(jīng)夠了?！?/font>
“猶豫期10天也好20天也罷，只不過(guò)是規(guī)章制度，我們要看的是對(duì)這種規(guī)定的執(zhí)行能力。”袁先生認(rèn)為，之所以會(huì)覺(jué)得10天不夠，其實(shí)包含很多誤解的成分?！按蠹倚味蠈W(xué)地認(rèn)為10天是從保險(xiǎn)公司出單之日計(jì)算，實(shí)際上，是從客戶拿到保單、簽收回執(zhí)之日算起，客戶拿到保單后有10天的考慮時(shí)間。”
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