上市險企保費收入分紅險占大頭 人保占比超九成
上市險企的年報披露后，各家拉動業(yè)績增長的拳頭產(chǎn)品浮出水面，均為分紅型兩全保險，分別是中國人壽的國壽鴻盈(保費收入494億元)、中國平安的金裕人生(保費收入170億元)、中國太保的紅福寶(保費收入166億元)、新華保險的紅雙喜新C款(保費收入245億元)。人保沒有披露具體產(chǎn)品名稱，但數(shù)據(jù)顯示分紅險占比高達94%。
分紅險占比超五成
北京商報記者查閱相關(guān)產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，四款拳頭產(chǎn)品具備諸多共性，那就是繳費期限相對較短，保險期較長，其中最短的為10年，最長的為終身，適合有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的群體。如新華紅雙喜新C款兩全保險(分紅型)繳費期限為5年，平安人壽的金裕人生兩全分紅型保險、太保紅福寶兩全保險(分紅型)10年期分紅險繳費期限可分為3年或者5年，國壽鴻盈兩全保險(分紅型)繳費方式分為躉繳、3年繳、5年繳、10年繳；此外，不難發(fā)現(xiàn)，這四款產(chǎn)品投保年齡跨度較大，平安金裕人生分紅險投保年齡最短，57歲以下可進行投保，而其他三款產(chǎn)品最高投保年齡為70歲。
四款產(chǎn)品均為分紅險也是一大共性。據(jù)了解，目前市場上的分紅險，除了具有一定的保障功能以外，更偏重于理財，產(chǎn)品短期內(nèi)繳完的設(shè)計符合市場需求，主要銷售渠道都是銀行，其中平安人壽金裕人生兩全分紅險也通過個人代理共同銷售。通過銀行渠道銷售更助于拉動保險公司保費收入的增長。據(jù)統(tǒng)計，國壽的鴻盈兩全保險，去年實現(xiàn)保費收入達494億元，新華保險的紅雙喜新C款保費收入為244億元，平安人壽的金裕人生兩全保險保費收入170億元，太保壽險的紅福寶緊隨其后，為166億元。
保險業(yè)內(nèi)普遍認為，分紅險迎合了消費者投資與保障的雙重需求，目前分紅險仍將充當壽險業(yè)的單一主角，平安人壽、太保壽險、新華人壽去年分紅險保費收入分別占整個保費收入的49.3%、77.03%、91.4%，國壽尚未披露分紅險保費收入。據(jù)不完全統(tǒng)計，分紅險保費收入占比超五成，有的公司甚至高達九成多。
收益分配各不同
分紅險除了每年分紅以外，生存金、身故金、滿期金等保障也是投保人在購買時需要考慮的，據(jù)介紹，每年的分紅根據(jù)本保險業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況確定紅利分配方案，分紅金額并不確定。這四款產(chǎn)品中，太保的紅福寶兩全險10年期分紅險和國壽鴻盈兩全保險采取累計生息的收益分配方式；新華紅雙喜新C款兩全保險則采用增額保險的方式，而且合同保險期滿兩年時，可以申請進行減保；平安金裕人生兩全險則可選擇累計生息、抵繳保險費和購買繳清增額保險分配方式。
在這四款產(chǎn)品中，平安金裕人生兩全險生存金返還時間最長，直到終身，投保人在60歲以前生存，保險公司每兩年返還保額的10%；從60歲開始，保險公司每年返還保額的6%。這筆錢可以用來補充生活或者養(yǎng)老，若不需要生存金，可選擇留存在保險公司，進行累計生息。同時需要指出的是，這款產(chǎn)品的保障功能是四款產(chǎn)品中最弱的，無論什么原因身故，身故金僅為無息所繳保費。
值得一提的是，太保紅福寶兩全險10年期分紅險和新華紅雙喜新C款兩全險還提供保單貸款，可以解決投保人一時的資金之需，但貸款占保單現(xiàn)金價格的比例略有差異，太保產(chǎn)品貸款比例為80%，新華產(chǎn)品貸款比例為70%。
另外，這四款產(chǎn)品的責(zé)任免除條款基本一致，主要包括被保險人故意自傷、故意犯罪、吸毒、酒駕、無證駕駛、遭遇戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染以及患有一些遺傳性疾病等等，保險公司不承擔(dān)給付保險金(有的特別體恤金)的責(zé)任，太保產(chǎn)品將退還保險單的當時現(xiàn)金價值。
分級提升保障成共性
與平安人壽產(chǎn)品返還的細水長流特點相比，其他三款產(chǎn)品的保險期限都比較短，在產(chǎn)品設(shè)計上，更多地突出了其分級保障的優(yōu)勢，對身故、意外身故及交通意外身故給予分層保障，統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，這三款產(chǎn)品對于意外傷害身故賠付標準為疾病身故的兩倍，交通意外身故則為三倍賠付，但每款產(chǎn)品在賠付標準的制定上還有一些差異。比較來看，新華保險的身故金相對較高，具體來看，投保人在一年以內(nèi)因疾病身故，僅獲得已繳保費；投保人在一年后至繳費期滿前因疾病身故，疾病身故保險金＝(基本保險金額+累積紅利保險金額)×身故時所處的保單年度數(shù)÷交費期間；被保險人于繳費期滿至保險期間屆滿前因疾病身故，疾病身故保險金按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和給付。對于一般意外傷害身故和乘特定交通工具身故的賠付以繳費期滿為屆，在疾病身故標準基礎(chǔ)上分別進行兩倍賠付、三倍賠付。
太保和國壽的產(chǎn)品賠付標準比較接近，在保險期限以內(nèi)，若在投保人合同生效或最后一次復(fù)效(以較遲者為準)之日起一年內(nèi)身故，身故保險金為已繳總保費，若一年后身故，則按基本保險金額×被保險人身故時合同已經(jīng)過的保險費應(yīng)繳期數(shù)。意外身故金則按一年后身故計算方式的兩倍進行賠付，交通意外身故金則按一年后身故計算方式的三倍進行賠付。此外，太保紅福寶兩全險10年期分紅險在保險期間，每兩年給付保險金額的10%作為生存金。還需要特別指出的是，國壽鴻盈兩全保險賠付標準與繳費方式直接掛鉤，一次性繳費，滿期保險金=基本保險金額；分期繳付保險費的，滿期保險金=基本保險金額×繳費期間(年數(shù))。（記者 劉偉 實習(xí)生 陳婷婷）
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