多數(shù)財產(chǎn)險不保地震損失 巨災(zāi)保險年內(nèi)深圳試點
蘆山地震的發(fā)生，讓每遇重大自然災(zāi)害就被提起的巨災(zāi)保險制度再度進入公眾視野。
在醞釀了十多年之后，近日，來自深圳保監(jiān)局的消息稱，該市正在積極探索建立巨災(zāi)保險制度，目前已經(jīng)成立了巨災(zāi)保險工作小組，或?qū)⒂诮谠圏c推出巨災(zāi)保險。
地震保險賠付率遠低于國際水平
在災(zāi)難來臨時，保險作為風險分散機制的重要一環(huán)起著關(guān)鍵作用。不過目前，我國的商業(yè)保險卻因在巨災(zāi)中起到的作用有限而處境尷尬。
截至目前，保險行業(yè)在蘆山地震中最終的賠付數(shù)據(jù)尚未公布。根據(jù)目前掌握的情況，其最終的賠付數(shù)額在億元上下，而這和千億元級別的地震損失相比可謂杯水車薪。可資證明的是，2008年汶川地震后，保險行業(yè)合計賠付16.6億元，和8451億元直接經(jīng)濟損失相比，保險賠付僅占直接經(jīng)濟損失的0.2%，遠低于國際上36%的平均水平。
一家財險公司的人士表示，市面上的多數(shù)財產(chǎn)險不承保巨災(zāi)損失，將地震、海嘯等巨災(zāi)列為免除責任，僅部分企業(yè)財產(chǎn)險、建筑工程險等可附加地震險，或者是部分企業(yè)與部分保險公司在“特別約定條款”中約定地震損失才會賠償。因此，因巨災(zāi)造成損失通過商業(yè)保險進行覆蓋的程度有限，而由政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險則可提高抵御巨災(zāi)風險的能力。
中央財大保險學(xué)院院長郝演蘇認為，我國目前的巨災(zāi)風險管理主要采取的是以國家財政救濟和社會捐助為主的模式，這種模式給政府財政造成很大負擔，同時一定程度上也損害了其他納稅人的利益，因此通過建立巨災(zāi)保險制度來分散風險很有必要。
深圳或?qū)⒙氏仍圏c巨災(zāi)保險
醞釀了近十年的救災(zāi)保險制度或?qū)㈤_始走出破冰之旅。近日，記者從深圳保監(jiān)局證實，深圳市正探索研究巨災(zāi)保險制度，已經(jīng)成立了巨災(zāi)保險工作小組，以此為基礎(chǔ)開展可行性方案研究，但具體細節(jié)目前不便透露。
據(jù)悉，深圳從2008年開始對巨災(zāi)保險制度的探索，2011年與一家保險公司對巨災(zāi)風險及應(yīng)對機制進行專題研究，對深圳以往20年的臺風、暴雨、洪澇、地震以及核電等災(zāi)害數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，繪制了深圳巨災(zāi)風險圖譜。隨后，又在此基礎(chǔ)上就深圳地區(qū)率先建立巨災(zāi)保險制度提出具體的建議實施方案。
此前，國家層面監(jiān)管部門也有意加大推進巨災(zāi)保險的力度。今年兩會期間，保監(jiān)會主席項俊波公開表示，在推進農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，下一步將重點研究在國家政策支持下的巨災(zāi)保險問題。
推進過程仍困難重重
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱認為，如果僅在一個城市試點巨災(zāi)保險意義有限，因為保險業(yè)有大數(shù)法則，一個地區(qū)無法構(gòu)成巨災(zāi)保險的大數(shù)。如果要真正推進巨災(zāi)保險，最終還是需要來自最高層的決策。庹國柱分析，巨災(zāi)保險體系提了這么多年卻進展不大，是因為在推進過程中存在諸多尚需厘清的問題：“政府參與力度多大？老百姓買不買賬？政府管到什么程度老百姓才愿意參與？這些都是現(xiàn)實存在的問題。”
庹國柱認為，老百姓和政府一樣，也存在沒有動力購買巨災(zāi)保險的問題，既然每次大災(zāi)難之后政府都會安排得停停當當，那我還花錢買保險干什么？更何況碰上地震的概率又這么低。
郝演蘇也認為，推進巨災(zāi)保險制度難度很大，主要原因在于計劃經(jīng)濟思維下沿襲下來的救災(zāi)模式，這種以財政撥款和社會捐贈為主的模式過去證明了有一定的優(yōu)勢，但容易讓老百姓產(chǎn)生錯誤觀念，認為自己不必為風險提前做準備。
名詞解釋
巨災(zāi)保險，是指對巨災(zāi)可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過建立巨災(zāi)保險制度，分散風險。目前，國際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進行管理的巨災(zāi)風險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上給予支持。
財經(jīng)對話
記者：我國如要推進巨災(zāi)保險，你認為應(yīng)該采取怎樣的制度設(shè)計？
郝演蘇：在美國、日本和新西蘭等國家，大多是由政府主導(dǎo)來做。像日本和新西蘭等國設(shè)有類似國家巨災(zāi)中心的機構(gòu)，以半強制的方式讓公民參與巨災(zāi)保險。一旦地震，政府對你的幫助除了解決緊急救援的需求外，還能根據(jù)你的投保額度給予補貼。這有點類似于交強險，我國的巨災(zāi)保險體系可以仿照目前交強險的模式建立。
記者：如何解決老百姓投保巨災(zāi)保險的動力問題？
郝演蘇：我之前有過一些提議，比如說如果政府擔心民眾不愿意交巨災(zāi)保險，可以通過抵扣個人所得稅的方式來進行，實際上還是政府掏錢。但一碼歸一碼，關(guān)鍵是培養(yǎng)國民的意識，國民有這個責任，你需要去交，而不是在巨災(zāi)來臨的時候，指望著政府的財政撥款和社會捐贈。
記者：有人會說，我在北京交了巨災(zāi)保險，但把這個錢賠付到四川會不會不公平？
郝演蘇：在一個國家下，大家是一家人，地震少發(fā)的地區(qū)也有可能發(fā)生其他災(zāi)害。所以要把巨災(zāi)放在一個籃子里，比如說北京去年有7·21暴雨，不能單獨就一個險種來做，否則會造成地方上差異的矛盾，你那邊地震多發(fā)，我這邊洪澇多發(fā)，他那里有雪災(zāi)，這樣民眾的心理也會得到一種平衡。（孫昌鑾）
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