分紅聊勝活期 分紅險(xiǎn)靠什么“忽悠”投保人？
無論是四大上市險(xiǎn)企的一季度數(shù)據(jù)還是非上市險(xiǎn)企4月的數(shù)據(jù)，都在說明同一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)——退保金大幅上漲。
退保金為何瘋狂“上漲”？影響退保金的因素有哪些？新華保險(xiǎn)在年報(bào)中表示，退保率的影響因素廣泛，內(nèi)部因素主要包括產(chǎn)品本身的吸引力、繳費(fèi)方式、銷售環(huán)節(jié)是否存在誤導(dǎo)等；外部因素主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、同業(yè)競爭、客戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度等。不過，撥開重重迷霧，退保金大幅增長最主要的原因集中在銷售誤導(dǎo)以及超低投資收益。
發(fā)現(xiàn)被騙 憤怒退保
據(jù)本報(bào)了解，記者陸小姐近期就遭遇了保險(xiǎn)陷阱。她在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的推薦下購買了某保險(xiǎn)公司的一款保險(xiǎn)，但保單拿到手后發(fā)現(xiàn)保單無論是在繳費(fèi)年限還是內(nèi)容表述方面都與購買時(shí)對方的介紹有很大區(qū)別。接到回訪電話時(shí)，陸小姐提出了異議，對方便終止了回訪。本以為保單不會(huì)生效的陸小姐來到該保險(xiǎn)公司退保時(shí)被告知保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，若要退保，已經(jīng)繳納的2萬元錢只能退8000多元。
事情的結(jié)果對陸小姐來說還算不錯(cuò)，該險(xiǎn)企退還了其2萬元保費(fèi)并表示要對此進(jìn)行調(diào)查并確保此類事件不再發(fā)生。
事實(shí)上，很多投保人遇到類似事情的結(jié)局并不會(huì)像上面這樣書寫。陸小姐正是因?yàn)樽约旱挠浾呱矸莺拖嚓P(guān)報(bào)道，才保住了自己的基本權(quán)益。《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊和金融界合作的“投訴直通車”欄目信息顯示，絕大多數(shù)的投訴和退保訴求都跟銷售誤導(dǎo)有關(guān)。通過該欄目與保險(xiǎn)公司的溝通，大多數(shù)投訴問題得到了較好解決，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這主要是緣于媒體這個(gè)平臺(tái)給險(xiǎn)企帶來的輿論壓力。不過，通過媒體解決的問題畢竟是個(gè)案，難以解決行業(yè)性問題。
從“投訴直通車”接到的投訴案例來看，絕大部分投訴針對的是銀保產(chǎn)品，消費(fèi)者本來認(rèn)為銀行是一個(gè)值得信賴的對象，對其介紹的產(chǎn)品也不存疑，因此當(dāng)發(fā)現(xiàn)受到銷售誤導(dǎo)后，對銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手欺騙自己感到非常氣憤，有的人甚至因?yàn)闊o法接受退保損失而做出過激舉動(dòng)。
銷售誤導(dǎo)是退保主因之一，這在和訊網(wǎng)針對退保原因進(jìn)行的調(diào)查數(shù)據(jù)中也得到了證實(shí)。調(diào)查顯示，23.4%的人退保是因?yàn)槭艿戒N售誤導(dǎo)，買了不想買的產(chǎn)品，最后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙了；24.92%的人退保是因?yàn)橥顿Y型險(xiǎn)種收益太低。兩大原因比例不相上下，遠(yuǎn)高于保費(fèi)太貴長期繳費(fèi)有困難、急需用錢等其他原因所占比例。
實(shí)際收益與宣傳不符
對壽險(xiǎn)業(yè)來說，不得不提的另一大痛處便是，投資型險(xiǎn)種的收益太低，讓很多希望同時(shí)得到保障和收益的投保人猛然醒悟，從而選擇退保。
“高收益的同時(shí)，還可以獲得一份保障”的保險(xiǎn)宣傳語曾在幾年前深入人心。然而，這一宣傳沒能經(jīng)得住時(shí)間的考驗(yàn)，幾年來，保險(xiǎn)產(chǎn)品的平均收益率比同期銀行存款利率還要低，這讓很多投保人難以接受。
關(guān)女士通過“投訴直通車”反映，她2010年去一家銀行存錢時(shí)，一位穿著銀行制服的人給她推薦了一款3年期的“理財(cái)產(chǎn)品”，每年繳費(fèi)1.3萬元，宣稱不僅利息比銀行高，而且還有額外分紅，同時(shí)還另贈(zèng)送一份人身意外險(xiǎn)。因?yàn)楸桓嬷板X可以隨時(shí)取”并且沒有說取錢有損失，關(guān)女士沒有猶豫就買了保險(xiǎn)。但到今年她繳滿3年費(fèi)用后發(fā)現(xiàn)，分紅金僅500元，根本沒有利息。而以3.0%的一年期定存利率計(jì)算，她3.9萬元的費(fèi)用存一年定期的利息都有1170元！更糟糕的是，她的3.9萬元要10年后才能全額取出，如果提前取出的話要扣5000多元手續(xù)費(fèi)。對此，關(guān)女士不僅對低收益感到無奈，更對業(yè)務(wù)人員銷售時(shí)避重就輕、隱瞞信息的做法感到氣憤。
新華保險(xiǎn)一季報(bào)顯示，其壽險(xiǎn)退保金增加至73.38億元，同比增長54.8%，退保率也從上年同期的1.4%提高至1.9%。中國人壽在其2012年年報(bào)中對退保金上漲的原因分析道：“本報(bào)告期內(nèi)，退保金同比增長11.5%，主要原因是受各類銀行理財(cái)產(chǎn)品沖擊，部分銀保產(chǎn)品退保增加?！北M管大多非上市壽險(xiǎn)公司未對其退保金增長原因進(jìn)行解釋，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，壽險(xiǎn)企業(yè)所受沖擊類似。
事實(shí)上，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益過低，讓投保人大失所望，與相關(guān)人員銷售保險(xiǎn)時(shí)宣傳高收益很有關(guān)系。從根本上說，這也是一種銷售誤導(dǎo)。
說到退保話題，很多人都會(huì)提到“誠信”二字，保險(xiǎn)業(yè)在公眾心中的形象與其本源目的恰好相反。此前記者曾采訪一位全國政協(xié)委員，這位委員不僅對保險(xiǎn)深惡痛絕，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在他眼里全都不可信，原委就在于其曾經(jīng)和一家銀行產(chǎn)生過糾紛。好事不出門，壞事傳千里。可以說，因?yàn)樯贁?shù)不誠信事件，整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)都為之付出了代價(jià)。
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