意外險(xiǎn)10級(jí)傷殘也可賠付 保單價(jià)格恐難上漲
人身保險(xiǎn)7級(jí)以下傷殘不賠的歷史將告結(jié)束。記者6月8日從中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，從明年1月1日起，人身意外傷害險(xiǎn)理賠將根據(jù)新的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，意外險(xiǎn)傷殘理賠范圍大幅擴(kuò)大。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)8日聯(lián)合中國法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，執(zhí)行了14年的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》同時(shí)廢止。此前，北京市朝陽區(qū)法院經(jīng)調(diào)研后認(rèn)為，《比例表》已經(jīng)由指導(dǎo)性規(guī)范演變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司拒賠、約束金融消費(fèi)者權(quán)利的手段(詳見本報(bào)5月22日A4版)。
保障大幅擴(kuò)容
據(jù)介紹，新標(biāo)準(zhǔn)以擴(kuò)大原標(biāo)準(zhǔn)的殘疾項(xiàng)目覆蓋范圍、提高消費(fèi)者保障程度為方向，引入了世界衛(wèi)生組織頒布的《國際功能、殘疾和健康分類標(biāo)準(zhǔn)》，合理確定擴(kuò)項(xiàng)后的保障范圍，以促進(jìn)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。
本報(bào)記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)進(jìn)行了充分“擴(kuò)容”。覆蓋范圍方面，新標(biāo)準(zhǔn)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類。新增了對(duì)心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結(jié)構(gòu)損傷的20余種殘疾狀態(tài)條目；由于意外事故而造成的燒傷等皮膚殘疾也納入了新標(biāo)準(zhǔn)的保障范圍。在條目描述方面，新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中“中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙”等無明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)。此外，在殘疾等級(jí)設(shè)置方面，原標(biāo)準(zhǔn)為7個(gè)傷殘等級(jí)34項(xiàng)，而新標(biāo)準(zhǔn)則擴(kuò)展增加至10個(gè)傷殘等級(jí)共281項(xiàng)傷殘條目。特別是新增加的原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障有100余項(xiàng)。這意味著7級(jí)以下傷殘將獲得保險(xiǎn)賠付，保險(xiǎn)消費(fèi)者的殘疾保障程度得以大幅增加。
中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍較原標(biāo)準(zhǔn)有了大幅擴(kuò)展，將提高保險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)的保障范圍，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)消費(fèi)者保障權(quán)益。同時(shí)，新標(biāo)準(zhǔn)在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的先進(jìn)水平。
價(jià)格恐難上漲
從7個(gè)等級(jí)34項(xiàng)到10個(gè)等級(jí)281項(xiàng)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，新標(biāo)準(zhǔn)的保障范圍擴(kuò)大會(huì)否引起意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的變化呢？某保險(xiǎn)公司精算師告訴記者,保險(xiǎn)公司會(huì)逐步試行新標(biāo)準(zhǔn),并監(jiān)測其賠付率的變化并作為調(diào)價(jià)依據(jù)。短期內(nèi)，意外險(xiǎn)價(jià)格大幅上漲的可能性不大。
中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，雖然新標(biāo)準(zhǔn)大幅拓寬了意外傷殘保障責(zé)任，與殘疾相關(guān)理賠成本有所上升，但意外險(xiǎn)價(jià)格受多種因素影響，因此不能一概而論。在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施過程中，中保協(xié)也將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)測算保險(xiǎn)費(fèi)率，繼續(xù)保持相對(duì)穩(wěn)定的意外險(xiǎn)價(jià)格體系，進(jìn)一步有效控制管理成本，在保費(fèi)充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者得到更多保障。
銜接力求平穩(wěn)
根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》相關(guān)精神，《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將以保險(xiǎn)行業(yè)自律方式在全行業(yè)推廣使用。保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的個(gè)人保險(xiǎn)可使用本標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的團(tuán)體保險(xiǎn)可參考使用。從2014年1月1日起，各公司將按要求使用新標(biāo)準(zhǔn)。
保監(jiān)會(huì)要求，需要調(diào)整傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例的保險(xiǎn)條款，應(yīng)于2013年12月31日前完成重新備案和條款更換工作。對(duì)于已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好客戶服務(wù)工作，確保產(chǎn)品調(diào)整工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。
據(jù)悉，在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，中保協(xié)還將研究制定行業(yè)統(tǒng)一的殘疾編碼標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)，在全行業(yè)推廣使用。同時(shí)，密切關(guān)注新標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)的實(shí)施情況和保險(xiǎn)消費(fèi)者的相關(guān)訴求，力爭用3-5年的時(shí)間，進(jìn)一步搜集、分析和評(píng)估經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，逐步建立和完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整機(jī)制。
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