意外險傷殘新標(biāo)準(zhǔn)落地 尚存五大懸疑待解
備受市場關(guān)注的意外險傷殘新標(biāo)準(zhǔn)近日已出爐，自明年元旦起正式實施，這意味著沿用15年的老標(biāo)準(zhǔn)將被淘汰。新老標(biāo)準(zhǔn)相比，傷殘保障項目擴容七倍，由此前的34項增至281項，傷殘等級由7級增至10級。未來依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計的意外險將更有利于增強傷殘保障，減少理賠糾紛。盡管如此，北京商報記者廣泛采訪的專業(yè)人士普遍認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)實施仍將有很長一段路要走，目前尚存五大懸疑待解。
懸疑1 經(jīng)驗數(shù)據(jù)怎樣完善？
任何一項保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，都要借助“大數(shù)”法則，通過各類事故的風(fēng)險發(fā)生率來調(diào)整經(jīng)營策略。因此，一項新的保險業(yè)務(wù)起步，最難的就是缺少歷史數(shù)據(jù)?！皼]有以往風(fēng)險發(fā)生率的定量數(shù)據(jù)，保險公司就無法進行產(chǎn)品設(shè)計。”一位保險公司精算人士介紹，目前依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)進行意外險設(shè)計，最大的考驗在于經(jīng)驗數(shù)據(jù)不完整。
中國保險行業(yè)協(xié)會稱意外險傷殘新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立、傷殘項目增加以及對應(yīng)的賠付比例設(shè)定，參照了行業(yè)內(nèi)外16多億個數(shù)據(jù)，同時參考國內(nèi)不同的傷殘評定指標(biāo)，包括工傷標(biāo)準(zhǔn)、交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)等。與這些標(biāo)準(zhǔn)相比，商業(yè)險所囊括的風(fēng)險卻更多樣化，能否直接借鑒上述數(shù)據(jù)仍值得商榷。
北京商報記者采訪一位保險公司產(chǎn)品開發(fā)部負責(zé)人時表示，目前沒有數(shù)據(jù)，開發(fā)產(chǎn)品只能等待和觀望，要等再保險公司出具相關(guān)數(shù)據(jù)，然而再保險公司人士則表示，目前的數(shù)據(jù)并不完整、不系統(tǒng)。一旦依據(jù)這些數(shù)據(jù)，精算師參與的產(chǎn)品還能否精準(zhǔn)，令人難以信服。
懸疑2 費率如何穩(wěn)定？
新版意外險產(chǎn)品依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)對傷殘項目擴大保障，究竟會不會漲價成為市場最為關(guān)注的話題。而經(jīng)驗數(shù)據(jù)不完整，衍生出的問題就是保險公司在制訂產(chǎn)品費率時的不知所措。監(jiān)管與新標(biāo)準(zhǔn)制訂者都無法給出定論，卻將這一判定推給了市場。
不過，新標(biāo)準(zhǔn)擴大傷殘范圍無疑會推高保險公司的理賠成本，新產(chǎn)品提價是自然而然的事。在此前的傷殘標(biāo)準(zhǔn)修訂說明中還提及，盡量維持或減少修訂后的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》對于意外險殘疾責(zé)任價格的影響，行業(yè)協(xié)會的表態(tài)是不能一概而論，寄希望于各保險公司通過對銷售渠道精細化管理，攤薄新版意外險理賠成本。
一家壽險公司個險渠道負責(zé)人則表示，保險公司會采取循序漸進的方式推進費率正?；?，先逐步試行新標(biāo)準(zhǔn)，并監(jiān)測其賠付率的變化作為調(diào)價依據(jù)，前期很可能會縮小意外險銷售范圍，以降低賠付風(fēng)險。
懸疑3 產(chǎn)品保障求全還是求精？
為了不使新傷殘標(biāo)準(zhǔn)危及意外險市場，保險公司很可能會在產(chǎn)品開發(fā)上下功夫，針對不同的人群將傷殘項目進行歸納分類，采取靈活多變的方式設(shè)置可選傷殘保障項目供投保人選擇，這也不失為一種開發(fā)產(chǎn)品的思路。
不過，這一思路被參與新標(biāo)準(zhǔn)制訂的專家否定了，該專家并不贊同采取可選項來引導(dǎo)投保人購買意外險，因為投保人很難辨別自己所面臨的主要風(fēng)險在何處。一旦發(fā)生風(fēng)險，很可能會引發(fā)理賠糾紛，造成或誤導(dǎo)或不告知等質(zhì)疑。
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