人身保險不再執(zhí)行2.5%上限 消費者買新險可緩
自8月5日起，中國市場普通型(即傳統(tǒng)型，與分紅、萬能、投連等新型產(chǎn)品相對應(yīng))人身保險預(yù)定利率實行市場化，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。
改革涉及的品種為“傳統(tǒng)險”，包括死亡保險、重大疾病保險、養(yǎng)老險等;而占據(jù)市場半壁江山的“分紅險”不在改革范疇內(nèi)。對普通市民而言，這意味著有望花更少的錢買到利率更高的保險產(chǎn)品。
影響新產(chǎn)品或明年上市，價格戰(zhàn)一觸即發(fā)
“希望此次新政能為保險業(yè)注入‘強(qiáng)心劑’，迫使險企開發(fā)新的產(chǎn)品，拓寬投資渠道。”重慶某保險公司營銷負(fù)責(zé)人王女士說。
“盡管在銷售中，我們反復(fù)告訴消費者，保險是為未來‘買單’，眼光要放遠(yuǎn)一點，但目前的保險產(chǎn)品無論是保障還是分紅都讓人看不到未來。我們營銷人員都沒信心，更別說客戶了?！蓖跖空f，從2008年至今，她的營銷團(tuán)隊萎縮了近70%。
“短期內(nèi)壽險產(chǎn)品的價格不會出現(xiàn)明顯調(diào)整，我預(yù)計新的壽險產(chǎn)品要到明年才能相繼推出。”一家國有保險公司的負(fù)責(zé)人說，“新政實施后，一張20年按期繳付的保單，客戶能少交6%左右的保費，這對客戶是一個利好的消息?！?/font>
“新政對中小險企是一個利好，中小型壽險公司的價格優(yōu)勢將迅速顯現(xiàn)。我估計，新產(chǎn)品的預(yù)定利率會一浮到頂(最高3.5%)，不大可能有3%等試探性預(yù)定利率產(chǎn)品出現(xiàn)?！睒I(yè)內(nèi)人士陳女士說，“價格戰(zhàn)一觸即發(fā)，目前市場上產(chǎn)品的同質(zhì)化較嚴(yán)重，價格將成為唯一的突破點。”
中介今后賣保險，要推薦性價比高的產(chǎn)品
“本次新政對中國壽險業(yè)信用狀況的影響有限。改革僅涉及普通型人身險，這一業(yè)務(wù)規(guī)模占比不大，目前以保費收入計算，在市場所占比例僅為10%左右。如果新政擴(kuò)展至包括分紅型和萬能型壽險產(chǎn)品在內(nèi)的關(guān)鍵產(chǎn)品，則會對保險公司產(chǎn)生顯著影響，可能引發(fā)保險行業(yè)加速整合?！睒?biāo)準(zhǔn)普爾信用分析師黃如白說。
不過，對于保險中介來說，新政則會帶來更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?！耙郧暗谋ｋU中介都是‘向錢看’，利率市場化開始后，新產(chǎn)品會雨后春筍般冒出來，各家中介公司必須貨比三家，向消費者推薦性價比高的產(chǎn)品，才會有更好的發(fā)展前途。”重慶某保險中介公司負(fù)責(zé)人王濤稱。
消費者買新險可緩，盲目退保不一定劃算
“本來我想買一份壽險，現(xiàn)在保險的定價利率放開了，產(chǎn)品的保費會下降，我要等保險公司新產(chǎn)品?！笔忻褛w先生說。新政后，像趙先生這樣的市民多起來，有些已購買了保險的顧客甚至打算退保。
“市民觀望是有道理的，近段時間，不排除有保險公司激進(jìn)上調(diào)利率來搶占市場。不過，利率上調(diào)也可能會讓部分保單價格出現(xiàn)上漲?！蹦潮ｋU公司負(fù)責(zé)人張先生說，“未來，傳統(tǒng)保險的利率會全面放開，保險公司也會形成市場競爭關(guān)系，這對消費者更有利。”張先生說。不過，他也提醒市民，購買保險并不能只看投資回報，“應(yīng)該首選信譽好、服務(wù)好、投資好、財務(wù)好、償付能力強(qiáng)的保險公司，要看產(chǎn)品的形態(tài)是否符合自身的購買需求，而不能一味比較產(chǎn)品價格或保單的虛擬收益演示。”
對有些想退保的客戶，保險業(yè)內(nèi)人士說:“盲目退保并不劃算!”
“8月5日以前辦理的保險，如果還在10天的猶豫期內(nèi)，退保是劃算的。但如果已經(jīng)過了猶豫期，退保就不劃算了?！毙氯A人壽的銷售人員趙小姐說。“退掉以前的保險，購買新險種，完全沒有必要!”重慶某保險公司負(fù)責(zé)人劉琳說:“買新的產(chǎn)品可以，但舊的保險用不著退，即便退保后再購買，也未必會便宜，主要是要面臨二次體檢、核保等問題，一旦健康狀況不理想，會直接影響到費率和承保，反而得不償失，退保再購買要特別慎重?！?/font>
資深保險業(yè)人士介紹，作為保險公司承諾給投保人的投資收益率，預(yù)定利率的高低和保險產(chǎn)品的價格直接相關(guān)。如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率較高，消費者投保該產(chǎn)品時所繳納的保費則較少，反之亦然。
一旦人身險預(yù)定利率由保險公司自主確定，未來預(yù)定利率有望上調(diào)，對于消費者而言，購買同樣保額和保障的人身險產(chǎn)品，所花保費將比現(xiàn)在更優(yōu)惠。
原標(biāo)題：人身險告別2.5%時代 買保險可等一等新產(chǎn)品
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