壽險(xiǎn)公司開打產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)
壽險(xiǎn)公司開打產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)
自8月保險(xiǎn)費(fèi)率改革市場(chǎng)化推進(jìn)以來，近日預(yù)定利率隨之不斷走高，從最初普遍采用的3 .5%基準(zhǔn)預(yù)定利率到4%，大有升級(jí)之勢(shì)。據(jù)多位參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的人士對(duì)南都記者透露，近期險(xiǎn)企都在關(guān)注同行推出的年金產(chǎn)品進(jìn)度，據(jù)悉包括平安人壽、建信人壽、合眾人壽等都在研發(fā)年金類的產(chǎn)品。按保監(jiān)會(huì)規(guī)定，年金產(chǎn)品的預(yù)定利率可達(dá)到4 .025%，而正因?yàn)檫@一開放，“險(xiǎn)企都在探索超過此預(yù)定利率的可能性”，由此可見，這拉平了與同類財(cái)富管理產(chǎn)品的收益差距。
預(yù)定利率從3.5%升至4%
在基金、銀行理財(cái)、信托等多種新型投資品種的沖擊和擠壓下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒什么市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這就迫使一些保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向倚重投資型和分紅型產(chǎn)品。有數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在全部壽險(xiǎn)保費(fèi)中的占比，由2002年的44.19%，一路下跌到了2012年的9 .1%；而分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品的份額則從55.81%一路攀升到90 .9%.
距保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式實(shí)施已逾兩月，越來越多的中外資保險(xiǎn)公司也開始加入這場(chǎng)費(fèi)率市場(chǎng)化的“戰(zhàn)役”。繼建信人壽、中英人壽等推出費(fèi)改新產(chǎn)品后，壽險(xiǎn)市場(chǎng)迎來費(fèi)改新產(chǎn)品的第二波集中上市，不少大型壽險(xiǎn)也開始搶食新政蛋糕。某壽險(xiǎn)公司近期推出的首款壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化新品預(yù)定利率為4%，高于目前市場(chǎng)上已有的同類產(chǎn)品。如此一來，壽險(xiǎn)費(fèi)率改革后，險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)不僅由中小險(xiǎn)企擴(kuò)展至大型險(xiǎn)企，預(yù)定利率也大幅升級(jí)，從最初普遍采用的3.5%基準(zhǔn)預(yù)定利率到4%.
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，定價(jià)利率放開后，上升是大概率事件。這意味著保單價(jià)格將下降，保單利潤(rùn)率降低。較低的價(jià)格也可能提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，增加銷量?！百M(fèi)率市場(chǎng)化為保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)提供了契機(jī)，有利于提高保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用能力，進(jìn)而提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益水平，從而使更多客戶受益?！毙氯A保險(xiǎn)方面表示。
目前，以3.5%作為定價(jià)利率的產(chǎn)品占據(jù)了新品主流。一般而言，預(yù)定利率上浮，保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品就更便宜。
費(fèi)改產(chǎn)品抵押貸款達(dá)7成
近日有消費(fèi)者向南都記者咨詢：“X X X X健康保障計(jì)劃產(chǎn)品”作為費(fèi)改產(chǎn)品最常用的名稱出現(xiàn)在投保人面前，這些保障計(jì)劃究竟是什么性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品？
以一家保險(xiǎn)公司近日推出的健康保障計(jì)劃（B款）產(chǎn)品為例，該保障計(jì)劃實(shí)際上是由兩全保險(xiǎn)（B款）作為主險(xiǎn)，附加重大疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種組成的組合型保險(xiǎn)計(jì)劃；而另一家保險(xiǎn)公司推出的是終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，另附加重大疾病險(xiǎn)。
南都記者統(tǒng)計(jì)獲悉，截至10月18日，目前已在保險(xiǎn)公司的公開信息披露項(xiàng)目出現(xiàn)的產(chǎn)品以及被官方承認(rèn)為費(fèi)改產(chǎn)品的有6家公司的7款產(chǎn)品，為終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。而兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。
作為保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的費(fèi)改產(chǎn)品，不少公司在宣傳時(shí)不忘介紹“保單貸款功能”。比如“一般購(gòu)買十天后即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，貸款額度為貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%，且無須其他抵押，到賬時(shí)間一般為材料齊備后的三個(gè)工作日?！比欢摽町a(chǎn)品獲得保監(jiān)會(huì)備案時(shí)的“兩全保險(xiǎn)條款”寫明“每次貸款期限不得超過六個(gè)月，貸款額度和貸款利率根據(jù)您與我們的約定執(zhí)行?！?/font>
經(jīng)統(tǒng)計(jì)，南都記者發(fā)現(xiàn)這些新的費(fèi)改產(chǎn)品的抵押貸款額度也較高。比如：平安人壽的費(fèi)改產(chǎn)品條款規(guī)定“貸款金額不得超過本合同現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%”，中意人壽的費(fèi)改產(chǎn)品規(guī)定則為“貸款金額不得超過本合同現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的95%”，安聯(lián)安康逸生兩全保險(xiǎn)亦規(guī)定，“累計(jì)貸款金額最高為本合同及所附的附加合同的現(xiàn)金價(jià)值的和扣除保單欠款后的凈額的百分之七十”，而中英人壽的費(fèi)改產(chǎn)品則要求，“累計(jì)借款金額本金和利息最高不得超過本合同當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%（因墊繳到期保險(xiǎn)費(fèi)則不受此限）”。
除了貸款額度差異外，貸款利息亦有區(qū)別。平安人壽要求貸款利率安按簽訂的貸款協(xié)議中約定的利率執(zhí)行，并未清楚說明貸款利息的上限。中意人壽則規(guī)定，最大不能超過一下兩者的數(shù)值打大者，具體以中意人壽宣布為主：（1）同期中國(guó)人民銀行6個(gè)月期貸款利率與2%之和；（2）4%.而中英人壽則要求，“該借款利率不會(huì)超過當(dāng)時(shí)中國(guó)人民銀行六個(gè)月貸款利率上浮0 .25%.”南都記者亦從上述兩位營(yíng)銷員處獲悉，一般而言，投保人需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商貸款額度和利率，“難易程度各家公司不一樣，但一般在七成左右。”
錢規(guī)則
預(yù)定利率越高保費(fèi)越低
據(jù)某位壽險(xiǎn)的精算人士陳先生稱，從壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基本原理上來說，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)用于計(jì)算保費(fèi)的長(zhǎng)期保證利率。影響壽險(xiǎn)預(yù)定利率的因素有很多，主要包括利率環(huán)境、投資環(huán)境及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于定價(jià)以及評(píng)估、償付能力的監(jiān)管。通常來說，預(yù)定利率越高，持有者到期回報(bào)越高，或者說，預(yù)定利率越高，在同等保額的情況下，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也就應(yīng)該越低。
當(dāng)然，保費(fèi)的計(jì)算是一個(gè)非常復(fù)雜的過程。因此，消費(fèi)者無法很簡(jiǎn)單地從壽險(xiǎn)預(yù)定利率提高多少比例來計(jì)算出保費(fèi)下降的比例。為何會(huì)如此？實(shí)際上，在保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份保單所支付的保費(fèi)中，分純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分，附加保費(fèi)包括保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用以及代理人傭金等，而純保費(fèi)部分則是用來支付保障部分的費(fèi)用，這些資金匯集起來后，在扣除責(zé)任準(zhǔn)備金后所剩的部分可用來投資，而純保費(fèi)的多少，則與預(yù)定利率以及死亡率兩大指標(biāo)相關(guān)。
另外，保險(xiǎn)公司也不可能設(shè)計(jì)兩款同樣保障內(nèi)容的產(chǎn)品，讓投資者直觀地進(jìn)行比較。盡管如此，預(yù)定利率的上調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格的下降是毫無疑問的。
據(jù)此前業(yè)內(nèi)人士的測(cè)算，如果是同類型的產(chǎn)品，按3 .5%的預(yù)定利率和按照2 .5%預(yù)定利率標(biāo)準(zhǔn)來確定保費(fèi)相比，預(yù)定利率為3 .5%的產(chǎn)品的保費(fèi)的降低幅度在7%-26%之間不等。
目前，險(xiǎn)企開發(fā)定期壽險(xiǎn)的熱情并不大。早在費(fèi)改政策出來之前，多位中外資險(xiǎn)企總精算師與南都記者交流時(shí)表示，定期壽險(xiǎn)受到費(fèi)率影響最小。有精算師舉例稱，以20年期20年交的定期壽險(xiǎn)為例，如果利率從2.5%提高到3.5%，則費(fèi)率僅降低3%左右。從管理層的角度來看，保險(xiǎn)公司最有可能首先放開這類產(chǎn)品的定價(jià)限制，然而，從讓利投保人方面考慮，這類定期壽險(xiǎn)的吸引力并不夠。
消費(fèi)提醒
長(zhǎng)期產(chǎn)品價(jià)格同比下滑
事實(shí)上，從保險(xiǎn)期限來看，終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及年金產(chǎn)品都屬于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，其保險(xiǎn)期間長(zhǎng)達(dá)十年、數(shù)十年，甚至終身，這類保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性也較強(qiáng)。建信人壽一陳姓營(yíng)銷員對(duì)南都記者表示，若同樣的保障范圍情況下，將預(yù)定利率由2.5%提升至3.5%，看似價(jià)格同比下滑，很值得一買。但投保人要考慮自身的經(jīng)濟(jì)水平，先做一下系統(tǒng)的投保計(jì)劃。平安人壽廣東分公司營(yíng)銷員黎先生也認(rèn)為，日前新產(chǎn)品咨詢的人很多，對(duì)價(jià)格敏感度很高，但最好要“憑經(jīng)濟(jì)水平來選擇產(chǎn)品”。
平安人壽任職產(chǎn)品部門的負(fù)責(zé)人王先生建議稱，若想在這些費(fèi)改產(chǎn)品中選擇合適的產(chǎn)品，投保人最好還是選擇自己所需要的產(chǎn)品，但從目前的情況看，費(fèi)改產(chǎn)品并不多，投保人以觀望為主的居多。
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