“世界那么大，我想去看看”。陳小姐告訴記者，五一假期準(zhǔn)備去東南亞，但突如其來的尼泊爾地震讓她再次擔(dān)憂出行的風(fēng)險保障。保險專家提醒，“在選擇海外旅游保險時，盡量選擇包括意外傷害、醫(yī)療和緊急救援等在內(nèi)的保障項目，此外，在國外一旦發(fā)生意外或突發(fā)急性病，醫(yī)療費用非常高，特別是歐洲地區(qū)。若境外旅游險當(dāng)中包含有‘醫(yī)療費用墊付’，那么保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用將由救援機(jī)構(gòu)承擔(dān)。”

　　文/廣州日報記者周慧

　　案例一：行程被迫取消 保險能賠嗎？

　　去年春節(jié)，何小姐和閨蜜一起去菲律賓自助游，不料期間由于受臺風(fēng)影響，去目的地的船停航了。結(jié)果那天何小姐一行未能如預(yù)期般入住預(yù)訂的蜜蜂農(nóng)場的房間。而按預(yù)訂政策，農(nóng)場收取了何小姐她們首晚的房費作為“取消費”。

　　何小姐了解到自己所投保的境外旅游險有提供旅行變更和旅行延誤的保障。于是，何小姐上網(wǎng)聯(lián)系了保險公司在線客服，并根據(jù)客服人員的指引，拿到船運公司出具的停航證明，以及農(nóng)場出具的無入住和無退款說明?；貒?，何小姐向保險公司提交了理賠申請。

　　安聯(lián)財險專業(yè)理賠人員表示，從接到的客戶咨詢中發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分人對于旅行變更和旅行延誤這兩個保障的具體范圍了解得并不多。例如，他們認(rèn)為旅行變更相當(dāng)于一種心理補(bǔ)償，即使因為被保險人一時興起改變了預(yù)定的旅程，保險公司也能賠償相關(guān)的費用。

　　“這其實是一種誤解”，安聯(lián)財險的高級理賠經(jīng)理陳小姐解釋，“旅行變更和旅行延誤這兩種保障都不接受由主觀意愿造成的損失作為索賠依據(jù)”。

　　據(jù)了解，旅行變更是指旅行前或旅行期間，因被保險人或直系親屬身故、嚴(yán)重傷病住院、惡劣天氣、自然災(zāi)害等被迫變更行程，可獲賠已預(yù)付但實際未使用且不可退還的旅行費用，如住宿費、門票和機(jī)票等。

　　旅行延誤則指被保險人所搭乘的公共交通工具因保單列明的原因連續(xù)延誤至保險單所載明的時間，則可獲得賠償。而常見的出險原因包括惡劣天氣、自然災(zāi)害和航空管制等。兩者之間的區(qū)別，一個是對被保險人實際的費用支出進(jìn)行彌補(bǔ)，一個是對被保險人浪費的時間給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　理賠人員在核實了何小姐提供的材料后，確認(rèn)臺風(fēng)使得何小姐未能如期入住農(nóng)場，屬于惡劣天氣所導(dǎo)致的旅行變更，可給予理賠。此外，由于臺風(fēng)引起輪船停航，連續(xù)延誤的時間也達(dá)到保單所載明的四個小時，因此可同時獲得旅行延誤的理賠。

　　相比起旅行延誤，申請旅行變更的理賠所提供的材料要更充分一些，例如，若是因為被保險人或直系親屬嚴(yán)重傷病住院，則需要提供住院證明以及直系親屬關(guān)系證明；如果惡劣天氣造成無法如期入住酒店而被收取費用了，則要提供預(yù)付款證明，以及能顯示酒店扣費的預(yù)訂政策。

　　案例二：滑雪、潛水、攀巖等需投專門保險產(chǎn)品

　　近日，某險企接獲一報案電話，獲知有一客戶是女子登山隊成員，因雪崩受傷，目前被困雪山。保險公司了解情況后立即聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐仍W(wǎng)絡(luò)，將其用直升機(jī)運至該國首都。據(jù)悉，該客戶投保了登山運動保障年計劃。

　　中德安聯(lián)境外旅行險專家提示：市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能也五花八門，但其實最為核心的保障功能即意外傷害保險、醫(yī)療保險、國際救援服務(wù)。而保障功能加得越多，保費自然也越貴。

　　意外傷害保險的作用在于意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是旅行者對家人的責(zé)任體現(xiàn)。醫(yī)療保險則可以在遭遇因意外或突發(fā)急性病需要救治時，提供醫(yī)療及相關(guān)費用的補(bǔ)償。國際救援實際上包括了一系列服務(wù)，對于初到海外的旅行者來說非常實用。通過24小時多語種的救援熱線，可以得到的援助服務(wù)包括將被保險人運送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、安排住院、墊付醫(yī)藥費、指示最近的大使館等等。

　　安聯(lián)財險專業(yè)理賠人士指出，一旦遇險要及時聯(lián)系保險公司。若通信中斷，無法自行報案，且聯(lián)系不上國內(nèi)親屬時，國內(nèi)的親屬可直接致電保險公司，告知出行人的姓名和證件號碼，主動和保險公司求證。

　　在國外一旦發(fā)生意外或突發(fā)急性病，醫(yī)療費用非常高，特別是歐洲地區(qū)。如有“醫(yī)療費用墊付”這一功能，那么保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用將由救援機(jī)構(gòu)承擔(dān)。否則，需要消費者自行墊付，回國后到投保公司理賠，這一做法可能會面臨理賠資料不齊全，再與遠(yuǎn)方聯(lián)系等繁瑣問題。

　　免責(zé)條款是保險公司在保險合同中列明的不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，比如慢性病及既往病史；極限運動，例如滑雪、潛水、攀巖等；高風(fēng)險國家或地區(qū)等通常都在免責(zé)范圍內(nèi)?！叭绻M者的旅行計劃是包含特殊的運動項目，那么就需要專門購買承保高風(fēng)險運動的意外險產(chǎn)品，而不能想當(dāng)然地隨意購買?！?中德安聯(lián)境外旅行險專家提醒道。