一旦出險經(jīng)紀(jì)公司不能擔(dān)保保險公司不“翻臉”

　　業(yè)內(nèi)人士認為，短期看，在這種模式下，客戶確實能享受優(yōu)惠，但這種“拼團”的模式不符合政策要求，屬于打擦邊球的行為，萬一發(fā)生理賠的情況，消費者可能被拒賠

　　陸先生計劃給自己購買一份高端醫(yī)療保險時獲知了這樣一個信息：如果加入某保險經(jīng)紀(jì)公司打造的平臺，就能與其他有意購買高端醫(yī)療保險的人組成一個團體，不僅保費比自己單獨購買要便宜，且對身體條件的要求較低，保險責(zé)任范圍則更廣。

　　陸先生覺得這種模式很有吸引力，但又不確定“這是餡餅，還是陷阱”。

　　保險經(jīng)紀(jì)公司“自造”團險平臺，將個人客戶集中起來組成團體，消費者到底是享受實惠還是承擔(dān)風(fēng)險？保險公司對這類業(yè)務(wù)持何種態(tài)度？

　　業(yè)內(nèi)人士認為，短期看，在這種模式下，客戶確實能享受優(yōu)惠，但這種“拼團”的模式不符合政策要求，屬于打擦邊球的行為，萬一發(fā)生理賠的情況，消費者可能被拒賠。同時，對于保險公司而言，“團險個賣”有利于其沖保費規(guī)模，但其面臨的賠付風(fēng)險和政策風(fēng)險就更高。

　　“拼團”很受歡迎

　　在一個媽媽群里，一位上海的網(wǎng)友發(fā)起了拼團邀請：“我朋友本來計劃買高端醫(yī)療保險，但是突然檢查發(fā)現(xiàn)已經(jīng)懷孕了，所以只有拼團才能買承保已經(jīng)懷孕的保障。如果有人也希望購買保障懷孕的高端醫(yī)療保險的話，請聯(lián)系……”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)購買保險的人數(shù)達到一定量，保險公司可以收入一大筆保費，對于其沖保費規(guī)模有較為顯著的成效。對于消費者而言，以團體形式購買高端醫(yī)療保險，一方面，價格更加優(yōu)惠，另一方面，對個人的身體要求較低，同時，其保障責(zé)任范圍也更加廣泛。因此，以團體形式購買高端醫(yī)療保險的吸引力比較大。

　　“與個人保險不同，團體保險通常不需要進行嚴格的核保程序，少數(shù)不符合個人險參保條件的個體也可以通過其所在單位或團體參加團體險計劃。并且，如果投保團體的理賠記錄較好，續(xù)保還會有優(yōu)惠?！蹦潮ｋU經(jīng)紀(jì)公司高端醫(yī)療負責(zé)人對《證券日報》記者表示，但這種業(yè)務(wù)模式中的團體是真正意義上的團體而非為買保險拼湊出來的。

　　正是看到了將團體保險銷售給個人的吸引力，部分保險經(jīng)紀(jì)公司采取了一種新型模式來促進銷售，即保險經(jīng)紀(jì)公司通過與私立醫(yī)院或銀行等機構(gòu)合作尋找個人客戶資源，然后將這些客戶集中到保險經(jīng)紀(jì)公司打造的平臺上，形成一個團體來促進保險銷售。“這是我們目前重點打造的模式。”某保險經(jīng)紀(jì)公司高端醫(yī)療業(yè)務(wù)人員告訴《證券日報》記者，這種模式很受消費者歡迎。

　　無聯(lián)系組團賠不賠？

　　對于消費者而言，拼團購買高端醫(yī)療保險真的有利無弊嗎？大童保險經(jīng)紀(jì)高端醫(yī)療負責(zé)人姜敏對《證券日報》記者表示，真正的團體高端醫(yī)療保險確實有價格優(yōu)惠、保障全面等優(yōu)點，但如果保險經(jīng)紀(jì)公司為了促進保險銷售而將個體消費者納入自己制造的平臺，那么對消費者而言，利好或許是短暫的，而風(fēng)險則可能在今后的理賠或續(xù)保過程中暴露出來。

　　具體來看，由于這種為買保險而組建的團隊是拼湊起來的，其主要目的就是為了購買保險，一旦團體中的個人罹患了較為嚴重的疾病，保險公司拒賠并且下一年度拒保的可能較大，而這種團體本身組織形式松散，凝聚力不強，團體組織者缺乏維護個人權(quán)益的積極性和談判力。因此，真正出險的個人不一定能享受到保障。“沒有社會聯(lián)系的消費者組團購買保險，出險之后保險公司可能不予理賠。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

　　保險公司對這種拼團形式購買保險持何種態(tài)度？《證券日報》記者嘗試正面采訪，但都被婉拒。一些業(yè)內(nèi)人士指出，險企的心態(tài)是很糾結(jié)的。部分險企在銷售階段對這種“拼團模式”是默許甚至是認可的，因為這樣有利于保費規(guī)模的增長，但由于拼團購買保險的人群風(fēng)險同質(zhì)性更高，出險率也可能比正常的團體人群更高，因此，到了真正出險理賠的時刻，保險公司就會感到心痛，甚至?xí)霈F(xiàn)一些拒賠現(xiàn)象。

　　上海一家保險中介公司負責(zé)人對《證券日報》記者表示，如果以購買保險為目的拼湊一個團體，是不符合政策要求的。中國保監(jiān)會在關(guān)于促進團體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知中指出，團體保險是指投保人為特定團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。對“特定團體”的定義為：法人、非法人組織以及其他不以購買保險為目的而組成的團體。“根據(jù)該定義不難發(fā)現(xiàn)，保險中介公司自己制造平臺實現(xiàn)‘團險個賣’是在打政策擦邊球，不符合政策。”該負責(zé)人指出。

　　不過，一家健康險公司的研究人員認為這種組團購買保險的方式無可厚非，他的理由在于，航空意外險、旅游意外險等險種在統(tǒng)計口徑上也歸為團體保險，實際上也是個人購買，很多在線旅游網(wǎng)站就充當(dāng)了團體平臺的角色，同時，放寬團體保險購買對象的限制也是一種趨勢。對此，持不同意見的業(yè)內(nèi)人士認為，意外險和高端醫(yī)療保險無論是保險性質(zhì)、賠付情況等都有很大不同，不能簡單進行比較。本報記者 冷翠華