商業(yè)銀行二套房貸風(fēng)險權(quán)重降至45% 與首套一致
商銀資本新規(guī)二套房貸風(fēng)險權(quán)重降至45%，與首套房一致
早報記者 張颯
隨著商業(yè)銀行資本新規(guī)試行稿出爐，監(jiān)管層悄然透露出為商業(yè)銀行“松綁”房地產(chǎn)、地方融資平臺貸款風(fēng)險管控的意圖。
早報記者昨日獲悉，6日向國務(wù)院常務(wù)會議匯報的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（下稱《辦法》試行稿）刪掉了2011年8月征求意見稿中對二套房貸按60%差別計算風(fēng)險權(quán)重的規(guī)定，采用與首套房一致的45%計算風(fēng)險權(quán)重，此外還統(tǒng)一調(diào)降了地方融資平臺的風(fēng)險權(quán)重。
所謂風(fēng)險權(quán)重，舉例說，銀行放了一筆1萬元的貸款，如果風(fēng)險權(quán)重為100%，即銀行需要為這筆貸款預(yù)留1萬元，以作為其損失準(zhǔn)備。也就是說，風(fēng)險權(quán)重越低，銀行需要為此預(yù)留的資本金就越少。
多位銀行業(yè)內(nèi)人士昨日接受早報記者采訪時認(rèn)為，上述調(diào)整讓銀行為房貸、地方融資平臺貸款預(yù)留的資金減少，說明監(jiān)管層對這兩個最受關(guān)注的業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管力度有所放松，同時，由于減少了資金占用成本，或?qū)?dǎo)致房貸、地方融資平臺相關(guān)的業(yè)務(wù)在規(guī)模上適當(dāng)放松。
不過，對于監(jiān)管層放松背后的具體用意，目前業(yè)內(nèi)看法不一。
“鼓勵銀行放二套房貸”
根據(jù)早報記者見到的一份《辦法》試行稿，監(jiān)管層將首套、二套房貸籠統(tǒng)劃入“個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重為45%”范疇。
而2011年8月發(fā)布的征求意見稿中對首套房貸和二套房貸，分別規(guī)定了45%和60%不同的風(fēng)險權(quán)重計算比例，這在當(dāng)時被認(rèn)為將有效抑制銀行發(fā)放二套房貸。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士解讀說，上述調(diào)整說明監(jiān)管層在松綁銀行二套房貸。因為上述調(diào)整令二套房貸的資本耗用降低，即降低了二套房貸的資金成本。
“對銀行而言，如果首套房的價格沒有優(yōu)勢，全部投放二套房貸也是有可能的?！蹦炒笮袀€金業(yè)務(wù)人士直言，銀行房貸投放對于價格的敏感系數(shù)很高。
對銀行而言，二套房貸的貸款利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍，而首套房貸的貸款利率普遍在基準(zhǔn)利率八五折左右，在首套房貸和二套房貸的風(fēng)險權(quán)重相當(dāng)?shù)那疤嵯?，商業(yè)銀行必然有擴(kuò)大二套房貸占比的沖動。
不過對于購房者而言，貸款購買的二套房的成本依然較高。根據(jù)監(jiān)管層的要求，各家銀行目前嚴(yán)格執(zhí)行對貸款購買第二套住房的家庭，首付比例不低于60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍的規(guī)定。
降低地方融資平臺撥備
《辦法》試行稿還重新調(diào)整融資平臺貸款的風(fēng)險權(quán)重。
根據(jù)銀監(jiān)會現(xiàn)行規(guī)定，地方融資平臺按照現(xiàn)金流覆蓋比例被劃分為全覆蓋、基本覆蓋、半覆蓋和無覆蓋平臺貸款四個級別，并據(jù)此分別計算貸款風(fēng)險權(quán)重，并分別給予100%、140%、250%和300%的風(fēng)險權(quán)重，覆蓋率越低，風(fēng)險權(quán)重越高。簡單地說就是， 覆蓋率越低的融資平臺，銀行需要為此計提更多資本，進(jìn)而影響銀行的盈利能力及資本充足率水平。
而此次的《辦法》試行稿根據(jù)部分銀行的建議對上述風(fēng)險權(quán)重計算方式作出調(diào)整，在第一支柱下融資平臺貸款的風(fēng)險權(quán)重統(tǒng)一為100%。也就是說，自2013年初資本新規(guī)正式實施起，銀行對不同覆蓋率的融資平臺，風(fēng)險計提將一律均按照現(xiàn)行全覆蓋融資平臺的100%的風(fēng)險權(quán)重計提資本。
一大行公司業(yè)務(wù)部人士指出，新規(guī)將大大降低尚未完成整改的融資平臺資本消耗，目前大部分地方融資平臺貸款已完成整改，半覆蓋、無覆蓋的地方融資平臺的占比降至較低水平，且新規(guī)要在明年初開始實施，對于存量融資平臺貸款的影響有限。
“銀行可能會有動力投放此類貸款，盡管目前對新增的融資平臺貸款準(zhǔn)入門檻依然很高?！鄙鲜鋈耸勘硎?，尚未接到對新增地方融資平臺放松的通知。
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