高級白領(lǐng)50萬存款拆成三筆投資創(chuàng)造最大價值
■ 個案資料
高女士，32歲，年固定收入13.2萬，年底分紅以去年為例20.1萬。老公年收入3萬。現(xiàn)有存款50萬，基金7萬，分紅型保險2.1萬(還需投入四年)。女方有萬能保險一份，年交6500元。男女雙方均有社保。有兩套房，一套出租，一套自住。房貸45萬，月供3500元，分15年還完。
有兩個小孩，一個四歲上幼兒園，每學(xué)期學(xué)費5000元，每月其他費用約500元。一個一歲半，每月生活費用約1000元。
女方父母每月共有退休工資2800元/月，無其他保險，另年有固定收入10萬。男方父母每月共有退休工資1500元/月，無其他保險，無其他收入。
■ 家庭財務(wù)狀況分析
高女士去年實際家庭收入為36.3萬元，包括還貸在內(nèi)的年投資支出約7萬元，孩子教育、生活費用為28000元/年，男方父母退休金較少，可能需要每年補(bǔ)充10000-20000元生活費，加上夫妻二人的生活費（按5萬元/年計），每年總開銷約為16萬元，可節(jié)余20萬元，進(jìn)賬頗豐。
目前，高女士夫妻需要納入理財規(guī)劃的包括養(yǎng)老規(guī)劃、疾病保障、子女教育，而房產(chǎn)投資是否適合這個家庭的實際情況，尚待商榷。
理財目標(biāo)
如何用現(xiàn)有資金創(chuàng)造最大的價值？
定存利息低 可拆分配置
夫妻雙方父母都健在，但四位老人沒有任何保險，有必要為四位老人留出一筆健康基金，另外也需要考慮到可能會發(fā)生的意外開支。目前，家庭有50萬存款，作為準(zhǔn)備金還是比較充裕的，但銀行存款這種形式利息較低，如果全部存成定期的話流動性偏弱，可以將這筆存款拆分配置。
20萬元購買銀行流動性較好的理財產(chǎn)品。以招行目前的“步步生金”理財產(chǎn)品為例，工作日都可購買和贖回，T+1到賬，根據(jù)實際持有時間計息，收益在2.9%-4.3%之間。這部分資金變現(xiàn)方便，可作緊急流動資金。 20萬元購買債券型基金。債券型基金屬于中短期投資產(chǎn)品，風(fēng)險較低，在目前的市場背景下年化收益在5%-8%之間，持有期在半年至一年為宜。由于給老人的健康基金可能短期內(nèi)不會動用，可以選擇債基以獲得更好的收益。
10萬元購買三年期電子式儲蓄國債。以2013年4月10日發(fā)行的三年期國債為例，收益率為5%，收益超過五年期定期存款。這筆錢可作為“壓箱底”的備用金。
此外，女方父母在退休工資外每年還有10萬元的固定收入，相對于老年人的消費水平來說這筆錢基本上是純盈余。如果這筆錢是一次性進(jìn)賬可直接購買前文提到的銀行理財產(chǎn)品，如果是分批進(jìn)賬可以定投貨幣基金（目前年化收益3%左右），攢夠5萬再購買銀行理財，這樣安排最符合老年人的風(fēng)險承受能力。
目前，夫妻二人正當(dāng)壯年，是這個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，肩負(fù)著教育子女、撫養(yǎng)老人的責(zé)任。在社保以外有必要補(bǔ)充保重大疾病和意外的商業(yè)保險。家庭現(xiàn)有的分紅險和萬能險可能保額較低，不能滿足實際需求。
在繳費方式選擇上，建議夫婦選擇月繳，繳費期限10年以上，將保險期設(shè)置到70歲，這樣繳費壓力小，保障時間長，能充分發(fā)揮保險的財務(wù)杠桿作用。以高女士本人為例，一份保額20萬元、10年月繳、保至70歲的重疾險每個月需支出1000元左右，財務(wù)壓力較小。
另外還需要為孩子增加成年前的疾病保障，購買幼兒型的重疾險，這類產(chǎn)品偏重于兒童高發(fā)的疾病，如滿期（18歲或20年后）未出險則返還保額和紅利（屆時可用作大學(xué)教育金或置業(yè)金），每個孩子單月支出也在1000元左右。
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