銀行為攬儲(chǔ)利率“漲停板” 利息封頂難吸引儲(chǔ)戶
導(dǎo)讀：已經(jīng)一段時(shí)間沒有變化的銀行定期存款市場近期再次硝煙彌漫，多家商業(yè)銀行加入，并發(fā)起新一輪的價(jià)格戰(zhàn)吸引定存資金。
定存利率觸及“漲停板”
銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)硝煙四起，儲(chǔ)戶覺得這點(diǎn)利息“沒有吸引力”。
盡管離季末大考還有一段時(shí)間，但銀行間的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)已經(jīng)悄然開戰(zhàn)。昨日，南都記者走訪廣州市內(nèi)多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前平安銀行、光大銀行等更多的股份制銀行加入到定期利率“一浮到頂”的隊(duì)伍中，而且隨著定期存款利率上浮范圍也從此前的短期向中長期蔓延。
對于銀行間利率大戰(zhàn)，銀行業(yè)分析師認(rèn)為，主要原因在于銀行存款的巨額流失導(dǎo)致銀行的資金壓力較大，預(yù)計(jì)未來利率一浮到頂或?qū)⒗^續(xù)蔓延至大行。不過，盡管隨著中長期存款利率上浮至監(jiān)管規(guī)定的“漲停板”，但是出于流動(dòng)性考慮，理財(cái)師則不建議投資者將資金鎖定在中長期定存中。
多家股份制銀行上浮存款利率
已經(jīng)一段時(shí)間沒有變化的銀行定期存款市場近期再次硝煙彌漫，多家商業(yè)銀行加入，并發(fā)起新一輪的價(jià)格戰(zhàn)吸引定存資金。
“各個(gè)期限的定期存款利率均上浮10%?！弊蛉?，記者以客戶身份走訪了廣州市內(nèi)多家銀行，在光大銀行大堂經(jīng)理告訴南都記者，上調(diào)之后兩年期定存利率為4 .125%，三年期為4 .675%，五年期為5 .255%。上述各期限存款，全達(dá)到央行規(guī)定的定存上浮10%的漲停板。
而除了全面上浮，部分銀行按資金額度的大小給以不用的定存利息，存款額度越大，利息越高。在平安銀行廣州金穗路支行，該行柜員告訴南都記者，目前對于兩年期的定存，若存1到20萬之間的上調(diào)5%，對于20萬以上金額可享受10%上浮的收益。對于三年期定期存款，必須達(dá)到20萬存款門檻才能享受10%的利率上調(diào)。而對于五年期定期存款沒有具體的門檻，但一般僅接受比較大額的存款。
據(jù)悉，除了已經(jīng)行動(dòng)的銀行，部分銀行盡管尚未對外宣布上浮利息的消息，但已經(jīng)私底下對部分客戶進(jìn)行小動(dòng)作。招商銀行一名客戶經(jīng)理告訴記者，針對大額存款的客戶，客戶經(jīng)理可以幫忙申請1 .1倍的利率。“一般能夠通過申請。”上述客戶經(jīng)理表示，金額一般為5萬起，問題不大。
不過，相比于此，大型銀行相對淡定。南都記者走訪發(fā)現(xiàn)，五大國有銀行中，除了交行對各個(gè)期限存款一浮到頂外，其他國有銀行除了將一年期存款利息上浮8%至3 .25%外，其他各個(gè)期限的品種均維持基準(zhǔn)利率。
存款流失引發(fā)資金爭奪戰(zhàn)
據(jù)悉，去年6月份，央行宣布實(shí)行存款利率市場化，允許銀行上浮存款利率，上限為1.1倍。隨后，各地城商行率先掀起第一輪的價(jià)格戰(zhàn)，不少城商行在央行公布消息的隔日，即發(fā)布公告全面上浮各個(gè)期限定存利息至1.1倍。
進(jìn)入今年，在股份制銀行中，廣發(fā)自年初開始，率先階段性地對各期限定存“一浮到頂”，而這一輪的價(jià)格戰(zhàn)。南都記者發(fā)現(xiàn)，不僅參與的銀行增多，而且“一浮到頂”說涉及的期限，也有此前的一年期以下品種增加至中長期品種。
此外，值得注意的是，與城商行無條件上浮不同，股份制銀行普遍對中長期存款利率上浮10%設(shè)置了門檻。如廣發(fā)銀行如果定存5萬元以上，則兩年期和三年期的存款就可以享受上浮10%，前面所述的光大銀行需要20萬元起存，兩年期和三年期的定存利率才能上浮10%，而五年期的存款想要享受上浮10%則還需要申請后等待審批通過。
實(shí)際上，定存利率上浮背后，是銀行存款流失的無奈。對于銀行之間掀起的新一輪定存價(jià)格戰(zhàn)，有數(shù)據(jù)顯示，7月份，四大國有銀行存款流失近萬億元。招商銀行私人銀行理財(cái)師沈飛表示，今年下半年以來各大銀行均面臨存款流失的問題，于是眾多銀行希望通過提高成本將存款鎖定成更長期限，他認(rèn)為，未來國有銀行各期限品種也加入“一浮到頂”的概率非常大。不過，對此，申銀萬國銀行業(yè)分析師徐玉冰表示，中小銀行由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較小，資金來源單一，資金也相對緊缺，因此通過提高價(jià)格攬儲(chǔ)的沖動(dòng)更大，相較而言，國有大行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及網(wǎng)店方面具有優(yōu)勢，可以獲取更多的低價(jià)存款，目前沒有上調(diào)中長期定期存款的需求。
中長期存款沒有吸引力
那么市民到底能從這場資金價(jià)格戰(zhàn)中，獲益多少呢？
對此，南都記者算了一筆賬，若定存10萬元，按照上浮10%的利率存入1年、2年、3年及5年的定期存款，到期利息收入將比基準(zhǔn)利率增加300元、750元、1275元及2375元。
不過，值得注意的是市民對于定存上浮至“漲停板”似乎并不感冒?！岸喑鰜淼腻X不多。”“一下子存2年、3年時(shí)間太長了，5年更別說，多出來的這點(diǎn)利息沒有太多吸引力?！蓖顿Y“求穩(wěn)”的市民陳女士坦言，并不會(huì)因此去轉(zhuǎn)存，“還不如等等看季末的銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)有更高收益?！?/font>
平安銀行廣州金穗路支行大堂經(jīng)理告訴記者，定存利率上調(diào)以來，該行只有幾單兩年期和三年期的交易，還沒有五年期的交易，目前中長期定期存款的交易并沒有因?yàn)槔噬险{(diào)而明顯增加，“不如選擇國債或者其他理財(cái)產(chǎn)品?！甭牭接浾咴儐枙r(shí)，該大堂經(jīng)理給出了類似的建議。
“中長期定存主要是一些年紀(jì)較大的客戶。”沈飛表示，在其接觸的客戶中，進(jìn)行中長期定存的客戶非常少，5年期以上的客戶基本上是購買國債沒有買到而定存的。他認(rèn)為，盡管一年內(nèi)，加息的可能性不大，但是并不能排除未來隨著經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)而出現(xiàn)加息的可能，不建議投資者將資金鎖定在中長期定存中。
[投資動(dòng)態(tài)]
五年期存款或取消 國債、保本基金可替代
除了存款流失，有市場分析人士認(rèn)為，引發(fā)銀行爭搶中長期存款的另一個(gè)導(dǎo)火線是，近期有市場傳言五年期存款即將取消。那么如果五年期存款取消，這意味著一些穩(wěn)健的投資者將減少一個(gè)長期投資品種。投資者可能尋找到什么替代品？
對此，沈飛表示，目前投資五年期存款的客戶量非常小。他認(rèn)為，五年期國債是一個(gè)較好的替代品。據(jù)悉，目前五年期存款利率為4.75%，上浮10%可達(dá)5.225%。
從收益上看，近期發(fā)售的第七期國債期限三年，票面年利率5%，最大發(fā)行額240億元；第八期國債期限五年，票面年利率5.41%，最大發(fā)行額160億元。南都記者計(jì)算，五年期國債完勝五年期定存。以100萬元資金為例，投資國債五年后可收益27.05萬元；若投資五年定存，可收益23.75萬元，投資國債可比五年定存多3.3萬元。
盡管近期有部分股份制銀行、城商行將五年期定期存款利率上浮至5.225%，但上浮到頂?shù)奈迥昶诙ù胬嗜员任迥昶趪鴤? .185個(gè)百分點(diǎn)。同樣以100萬元資金計(jì)算，若按五年期定存5.225%利率計(jì)算，五年后收益為26 .125萬元，收益仍比五年期電子式國債低9250元。而且，電子式儲(chǔ)蓄國債是每年支付利息，這筆錢還可以用來做其他方面投資。
而從流動(dòng)性方面看，五年期國債也較五年定存具有一定的優(yōu)勢。因?yàn)槎ㄆ诖婵钊籼崆爸椿钇?.35%利率計(jì)算，而國債是分期計(jì)算利息：若國債不滿6個(gè)月提前兌取不計(jì)付利息，滿6個(gè)月不滿24個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除180天利息，滿24個(gè)月不滿36個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除90天利息；滿36個(gè)月不滿60個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除60天利息。
同樣以100萬元資金為例，若存一年取出，五年定存的本利和為100.35萬元，五年期國債取出時(shí)本利和為100.2705萬元，五年期國債比定存略低795元；但若存一年半后取出，五年期國債的本利和就比五年定存高。
（陳穎）
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