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　　【理財(cái)方案一】

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　由于小美公公的收入僅作為二老養(yǎng)老用，暫且以小美夫婦收入與支出為主，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)分析。

　　總體來(lái)講，目前，小美的家庭負(fù)擔(dān)較輕，沒(méi)有負(fù)債，可以輕裝上陣，開始進(jìn)行家庭財(cái)富積累。

　　家庭資產(chǎn)配置診斷及建議

　　診斷：配置單一，比例失調(diào)

　　另外，目前的家庭資產(chǎn)配置中，除了存款，只剩股票這一風(fēng)險(xiǎn)性投資。品種較為單一，也起不到獲取較高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的配置效果。

　　配置建議

　　首先，留取應(yīng)急開支。由于小美夫婦均有穩(wěn)定收入，且收入約為日常開支兩倍，因此可留目前總資產(chǎn)的較少比例，如10%作為應(yīng)急開支。

　　配置方式：不推薦目前的活期存款，建議購(gòu)買貨幣型基金，或開放式理財(cái)產(chǎn)品。

　　其次，放眼全球，進(jìn)行全方位資產(chǎn)配置，不僅可以增加投資品種，還可以布局全球市場(chǎng)。

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力假設(shè)：小美夫婦目前35歲，正值事業(yè)上升期，收入穩(wěn)定。但小美希望3年內(nèi)能完成買房的愿望，因此均衡型的配置方式(適中的風(fēng)險(xiǎn)偏好)可能比較適合。按星展資產(chǎn)配置模型，可選擇均衡型配置方式，48%投資于股票、40%投資于債券、2.5%投資于另類投資(包括商品、黃金等)、9.5%投資于現(xiàn)金(也即上述應(yīng)急資金)。因此，從投資品種上看，可以適當(dāng)增加股票及債券類資產(chǎn)的比例。

　　配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入進(jìn)行基金定投，以攤薄成本。

　　再看債券，在目前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的格局下，企業(yè)債券表現(xiàn)將好于政府債券，特別是高收益?zhèn)?。整體來(lái)看，債券波動(dòng)性比股票小。由于小美剛剛重返職場(chǎng)，且要照顧孩子，建議用基金形式投資于債券，省心又省力。

　　配置方式：

　　1、QDII債券型基金或股債平衡型基金

　　2、國(guó)內(nèi)債券型基金

　　同時(shí)，為保證收益的穩(wěn)定性，也可拿20%的投資資金購(gòu)買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。

　　在貨幣配置上，由于人民幣已打破升值預(yù)期，2014年以來(lái)已貶值近3%，可考慮適當(dāng)配置一些外幣，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

    如何實(shí)現(xiàn)買房愿望

　　現(xiàn)狀：房?jī)r(jià)300萬(wàn)元，資金缺口200萬(wàn)元，3年內(nèi)家庭流動(dòng)性金融資產(chǎn)可達(dá)約28萬(wàn)元+17*3萬(wàn)元=79萬(wàn)元(不考慮投資收益)；每月稅后收入約3萬(wàn)元，每月開支1.5萬(wàn)元，因此每月結(jié)余約1.5萬(wàn)元。

　　建議：首付150萬(wàn)-160萬(wàn)元，余下部分貸款。假設(shè)貸款140萬(wàn)元，貸款期25年(貸款還至60歲)，按目前貸款利率，每月還款額9500元左右。若收入和開支不變，每年還能結(jié)余6萬(wàn)多元。這樣，既能保證首付后仍有一定資金應(yīng)急，又能使開始每月還款后，仍能有資金進(jìn)行投資。

　　如何規(guī)劃養(yǎng)老金

　　鑒于小美夫婦較年輕，且3年內(nèi)打算買房，可采取細(xì)水長(zhǎng)流的方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄。建議購(gòu)買年金計(jì)劃，使退休后的生活更有品質(zhì)。按保險(xiǎn)配置的“雙十定律”，即家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％，以大都會(huì)幸福一生年金計(jì)劃為例，每年交費(fèi)3萬(wàn)元，繳20年，從55歲開始，每年可以領(lǐng)取年金約3.2萬(wàn)元，直至終身。另外，若在55歲前發(fā)生意外，至少返還所交保費(fèi)的110%，而且年度分紅在一定程度上可對(duì)沖通脹影響。若小美夫婦還沒(méi)有購(gòu)買重疾險(xiǎn)，建議在購(gòu)買年金險(xiǎn)前，先配置重疾險(xiǎn)，為家庭保駕護(hù)航。

　　“鑒于3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口(200萬(wàn)元)較大，建議小美在第三年買房?？墒赘?70萬(wàn)元(父母給的100萬(wàn)元+兩年積累50萬(wàn)元+存款20萬(wàn)元)；20年公積金貸款40萬(wàn)元；20年商業(yè)貸款90萬(wàn)元?！?br style="line-height: 200%" />
　　【理財(cái)方案二】

　　綜合保險(xiǎn)和投資理財(cái)建議

　　購(gòu)房建議：考慮到3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口(200萬(wàn)元)較大，建議小美在第三年買房?？墒赘?70萬(wàn)元(父母給的100萬(wàn)元+兩年積累50萬(wàn)元+存款20萬(wàn)元)；20年公積金貸款40萬(wàn)元；20年商業(yè)貸款90萬(wàn)元。這樣，20年房貸的本金130萬(wàn)元加每年的利息約7.8萬(wàn)元；兩人每月按揭還款約為12000元。若兩人的工資收入保持不變，每年還能節(jié)余10萬(wàn)元(暫未考慮房屋裝修等因素)，不至于對(duì)家庭生活造成大的影響。將來(lái)結(jié)余多了，還可考慮做些提前還貸，以減輕還貸壓力。

　　保險(xiǎn)計(jì)劃：考慮到兩人都為工薪階層，以工資性收入為主，且兩人年收入差別不算很大。但因買房會(huì)形成或有負(fù)債130萬(wàn)元及利息，加上孩子幼小，建議兩人現(xiàn)在要有足額的自身保障額度，以抵御因疾病、意外、身故等人身風(fēng)險(xiǎn)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的困境。向小美夫妻二人推薦中德安聯(lián)的安聯(lián)安康福瑞兩全保險(xiǎn)(B款)和附加安聯(lián)安康福瑞長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)(B款)，同時(shí)投保聯(lián)眾附加意外傷害保險(xiǎn)和安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。兩人的計(jì)劃和保額基本相同，合計(jì)保費(fèi)每年40880元，基本控制在其年收入的10%以內(nèi)，并兼具未來(lái)養(yǎng)老功能。

　　保險(xiǎn)利益說(shuō)明：

　?、偕砉式o付：兩人均為50萬(wàn)元的安聯(lián)安康福瑞兩全保險(xiǎn)(B款)和50萬(wàn)元的安聯(lián)附加安康福瑞長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)(B款)，交費(fèi)20年，保至70歲。在未發(fā)生重大疾病理賠的情況下，兩人各自享有高達(dá)50萬(wàn)元的身故保障。

　?、跐M期金給付：若生存期滿仍生存，且未給付重大疾病保險(xiǎn)金，每人給付50萬(wàn)元。

　?、壑卮蠹膊〗o付：若被保險(xiǎn)人在等待期滿后，首次出現(xiàn)合同約定的重大疾病，賠付50萬(wàn)元；若因意外導(dǎo)致的上述重大疾病發(fā)生，賠付不受等待期限制。重大疾病特有3次賠付機(jī)制，最高可達(dá)保額的3倍。

　?、芤馔馍砉?傷殘：若被保險(xiǎn)人因意外身故或傷殘，最高可獲得100萬(wàn)元賠付。

　?、菀馔鈧︶t(yī)療保障：被保險(xiǎn)人若因意外事故導(dǎo)致的傷害，每次以3萬(wàn)元為限，扣除免配額后，可報(bào)銷實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)。

　　點(diǎn)評(píng)

　　小美家庭的剩余資產(chǎn)比較多，星展銀行的理財(cái)師魯?shù)樾∶捞峁┝素S富的資產(chǎn)配置建議，可供小美參考。若是小美平時(shí)沒(méi)有過(guò)多的時(shí)間打理錢財(cái)，也可交于專業(yè)的財(cái)富機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)。中德安聯(lián)的理財(cái)師任立提供的保險(xiǎn)方案，充分考慮到小美家庭的重大疾病及意外傷害，可惜的是，少了養(yǎng)老計(jì)劃，只能寄希望于兩全保險(xiǎn)期滿時(shí)，有生存金的給付成為養(yǎng)老金的一部分，但這顯然不夠。