白領(lǐng)家庭年收入24萬元 巧理財(cái)五年輕松換大房
讀者王先生28歲，在南通，在事業(yè)單位工作，月入9200元左右，年底獎(jiǎng)金2萬左右，年收入13萬左右，五險(xiǎn)一金。妻子在企業(yè)工作，月入5000元左右，年底獎(jiǎng)金2萬左右，年收入8萬左右，五險(xiǎn)一金。雙方公積金一個(gè)月3100元。有一套住房，貸款68萬，月供4500元左右，20年還完。有一輛代步車，20萬左右。每個(gè)月吃喝花費(fèi)2000元，汽油、停車位、保險(xiǎn)、保養(yǎng)每個(gè)月2640元。有7.5萬存款、2.5萬的公積金賬戶。馬上有一個(gè)寶寶要出生。雙方父母都有穩(wěn)定收入，不需要金錢支持。準(zhǔn)備生兩個(gè)寶寶，近幾年準(zhǔn)備換更大的住房，當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)約為10000元每平米。
◎理財(cái)規(guī)劃：
首先根據(jù)小夫妻現(xiàn)狀總結(jié)如下(假設(shè)住房公積金單位繳存數(shù)等于個(gè)人繳存數(shù))：
夫妻年收入共計(jì)：(9200+5000+3100×2)×12=244800元
夫妻年支出共計(jì)：(4500+2000+2640)×12=109680元
夫妻年/月結(jié)余收入：153400/12783元
夫妻現(xiàn)有積蓄：75000+25000=100000元(由于房子有貸款，存量公積金可通過政策取出)。
通過家庭收支數(shù)據(jù)我們看出，該家庭儲(chǔ)蓄率為62.7%，屬于較高水平，且家庭收入貢獻(xiàn)中，工資性收入占比99%以上，故為了使未來生活更加豐富多彩，他們應(yīng)及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加理財(cái)收入。
根據(jù)夫妻提出是否提前還貸的問題，我們假設(shè)夫妻采用公積金貸款買房，利率5%左右，而根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，1年以上固定期限類理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率在5.5%-7%，過去20年，股票型基金平均年回報(bào)率在12%左右，債券型基金平均年回報(bào)率在6%左右，均高于5%。故建議10萬元積蓄盡量采取資產(chǎn)配置等相對(duì)積極的方式處理，而不是用來提前還貸。
◎目標(biāo)分析：
1.假設(shè)5年后，房屋價(jià)格上漲到1.2萬/平米，現(xiàn)有住房與將要置換的房屋等均價(jià)，在不增加月負(fù)擔(dān)的情況下，小兩口須準(zhǔn)備50×1.2=60萬新增購(gòu)房資金。
2.采用等額本息還款法，根據(jù)計(jì)算，10年后，貸款本金剩余42.3萬。
◎規(guī)劃建議：
1.根據(jù)夫妻當(dāng)前情況，購(gòu)房目標(biāo)應(yīng)選擇一次性投資加定投的方式實(shí)現(xiàn)。經(jīng)過測(cè)算，以夫妻10萬元現(xiàn)金為投資本金，選擇一份較為穩(wěn)健的債券類投資組合預(yù)期年化收益率6%，夫妻每月再定投該組合6666元，則5年后可湊齊60萬元用于購(gòu)置新房。
2.10年后還清貸款的目標(biāo)通過定投的方式同樣較容易實(shí)現(xiàn)。經(jīng)過測(cè)算，按照現(xiàn)在等額本息的還款方式，10年后貸款本金余額為42.31萬元。由于10年時(shí)間較長(zhǎng)，這對(duì)夫妻可適當(dāng)選擇一份股債結(jié)合的投資方案，預(yù)期收益設(shè)定在8%，那么從現(xiàn)在起每月須存入該投資方案2317元，即可在10年后湊齊資金提前還貸。
◎總結(jié)：
案例中的這對(duì)夫妻，經(jīng)過規(guī)劃，每月結(jié)余收入將從原來的12783元，減少為3800元。由于他們的第一個(gè)孩子即將出生，生活成本也將逐步增加，剩余資金正好可充實(shí)家庭流動(dòng)資金，以滿足即將不斷提高的生活成本。
指導(dǎo)專家：建行北京豐臺(tái)支行AFP理財(cái)師劉凱
（記者高晨）
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