“北漂”在京有套自住房無貸款，現(xiàn)有存款15萬元及2萬美元

　　本人姓李，女，27歲，未婚，每月收入固定稅前12000元，有五險(xiǎn)一金。爸媽多年前在北京已購入房產(chǎn)一套，目前自住，無房貸。目前有人民幣(6.3675, -0.0093, -0.15%)存款15萬元和2萬美元存款，月支出5000元左右。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　李小姐屬于典型的職場單身女性，特點(diǎn)為：收入穩(wěn)定，有小額積蓄，正處于事業(yè)發(fā)展期和財(cái)富積累期。李小姐目前在北京有一套自住房，且無房貸壓力，在眾多“北漂”們中算是條件較好。且李小姐本身擁有五險(xiǎn)一金，可見基本保障較為健全。

　　從收支方面看，李小姐稅前工資12000元/月，稅后實(shí)際所得預(yù)計(jì)為8700元。但李小姐月開銷也不少，每月支出5000元左右，月結(jié)余率約為42.53%。

　　總體來看，李小姐的月結(jié)余率較為健康，無任何負(fù)債壓力。同時(shí)，擁有人民幣存款15萬元和2萬美元存款，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏低。

　　理財(cái)目標(biāo)：請(qǐng)問我該如何支配現(xiàn)有存款才能更保值？本人目前單身沒男友。

　　參照“3331”模型來分配收入

　　像李小姐這樣的職場單身女性，可以參照“3331”模型來分配收入，即30%固定支出+30%的緊急備用金+30%長期投資+10%個(gè)人保障，具體如下：

　　首先，根據(jù)李小姐當(dāng)前收支狀況，建議把每月日常開支控制在2700元以內(nèi)。

　　第二，為了防止突發(fā)事件，李小姐應(yīng)當(dāng)留出30%的收入，也就是2700元作為緊急備用金。這部分錢可以存放在貨幣基金這種具有高流動(dòng)性和安全性強(qiáng)等特點(diǎn)的投資品里，收益也比活期存款要高得多。

　　第三，還應(yīng)當(dāng)拿出30%的收入做一些長期增值投資，如基金定投、國債或正規(guī)平臺(tái)的P2P產(chǎn)品等。在當(dāng)前“猴市”行情中，建議適當(dāng)增加國債、債基和固定收益P2P產(chǎn)品的配置，一般來說可以保證年化10%左右的收益。

　　最后的10%收入，建議用于加強(qiáng)對(duì)個(gè)人的保障上面，完善個(gè)人的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等基本保障配置。

　　對(duì)于存款的配置，建議把15萬存款分成兩部分來投資，80%投資于穩(wěn)健偏保守的中短期理財(cái)品，比如低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品或正規(guī)平臺(tái)的P2P網(wǎng)貸。剩下的20%可以參與一定風(fēng)險(xiǎn)的投資，比如定投基金等。鑒于李小姐還有2萬美元存款，在當(dāng)前人民幣貶值，美元升值的趨勢(shì)中，建議前往外資銀行購買一些本息保障的美元理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)目標(biāo)：想去讀個(gè)在職研究生，學(xué)費(fèi)大概需要15萬元每年。另外剛搖到號(hào)，又想買輛車代步。

　　首付3萬買車 剩余資金投資還貸　　

　　在職研究生費(fèi)用不低，MBA一年的費(fèi)用大約15萬元，且在職攻讀大約需要2-3年時(shí)間，總花費(fèi)大約在30萬-45萬元，對(duì)于李小姐來說是一筆不小的負(fù)擔(dān)。雖說知識(shí)無價(jià)，但根據(jù)李小姐當(dāng)前收入水平是無法負(fù)擔(dān)的，建議可以選擇其他方式進(jìn)行再教育。

　　李小姐因?yàn)閾u到號(hào)還想買輛車代步，但買車不是一次性消費(fèi)，到手之后各種后續(xù)費(fèi)用會(huì)接踵而至，比如說停車費(fèi)、油費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等，尤其是對(duì)于生活在北京的李小姐而言，相應(yīng)費(fèi)用支出會(huì)更高。

　　如果李小姐下定決心要買車，建議車價(jià)定在10萬元左右，即總年收入的100%-120%。由于李小姐現(xiàn)在沒有還貸壓力，可以考慮車貸買車。

　　以10萬元的裸車為例，交付30%首付后，剩下的分3年還清，月供只需2142元。雖說李小姐有能力付全款，但現(xiàn)在貸款利率只有年化6.4%左右，李小姐完全可以把剩余資金投入到一下年化10%的理財(cái)產(chǎn)品中，這樣不僅能讓投資收益來還貸，每年還多賺了3.6%。