銀行“吸儲(chǔ)大法”： 

　　上調(diào)利率、減費(fèi)送禮、發(fā)債、時(shí)間錯(cuò)配 

　　銀行大額存單利率大面積上調(diào)；銀行業(yè)內(nèi)人士稱，存款增量越來(lái)越少，每年一季度競(jìng)爭(zhēng)最為激烈 

　　近日，多家銀行上浮大額存單存款利率，讓銀行“存款大戰(zhàn)”再起波瀾。4月24日，新京報(bào)記者獲悉，目前四大行一年期30萬(wàn)大額存單均較基準(zhǔn)利率上浮45%，有股份制銀行100萬(wàn)起存的大額存單上浮50%，城商行上浮幅度達(dá)到55%。

　　然而，上調(diào)大額存單利率對(duì)于銀行“吸儲(chǔ)”作用多大？在多位銀行業(yè)人士看來(lái)，大額存單與其他金融產(chǎn)品相比并無(wú)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，利率上浮對(duì)客戶吸引力不大。

　　實(shí)際上，銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力。銀行之間的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)日益激烈，為了吸引存款，各大銀行不斷上演上調(diào)大額存單利率、減費(fèi)送禮、發(fā)債留存客戶、產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)間錯(cuò)配等“吸儲(chǔ)大法”，甚至借鑒保險(xiǎn)業(yè)拉客戶的做法。

　　值得注意的是，投資者在經(jīng)歷不少小貸公司、互金平臺(tái)“跑路”后，部分資金“回流”到銀行存款。

　　大額存單利率集體上漲 助力“存款大戰(zhàn)”？ 

　　4月24日，新京報(bào)獲悉，工、農(nóng)、中、建有較基準(zhǔn)利率上浮45%的大額存單，起存金額均為30萬(wàn)，期限一年，調(diào)整后利率為2.175%。

　　股份制銀行的大額存單多為20萬(wàn)起存。其中，招商銀行回復(fù)新京報(bào)稱，從4月17日起招行新推出50萬(wàn)和100萬(wàn)起大額存單，利率較基準(zhǔn)分別上浮45%和50%，原有20萬(wàn)起大額存單利率較基準(zhǔn)上浮40%。

　　中小銀行上浮幅度最大。4月18日，河南的焦作中旅銀行公告稱，將發(fā)行2018年第二期個(gè)人大額存單，6個(gè)月、1年期、2年期、3年期存單利率均較基準(zhǔn)利率上浮55%，而此前該行各期限個(gè)人大額存單發(fā)行利率上浮幅度僅為45%。成都銀行20萬(wàn)起存的，3個(gè)月、6個(gè)月、一年期、二年期、三年期大額存單全面上浮52%。

　　融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，上周銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為4.84%，較上上周下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)三周下跌。而新京報(bào)記者致電幾大銀行客服獲悉，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行起存20萬(wàn)、期限三年的大額存單利率為3.85%。

　　相比之下，銀行大額存單利率并無(wú)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶吸引力不大。

　　“大額存單對(duì)客戶沒有什么吸引力?！闭憬貐^(qū)一上市銀行高管張林（化名）直言，大額存單唯一的優(yōu)勢(shì)在于其確定性或者資產(chǎn)安全性，而現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上是保本的，因此大額存單沒有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力。只有理財(cái)不能剛性兌付、投資可能有損失風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，大額存單的優(yōu)勢(shì)才會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。因此，大部分客戶會(huì)選擇理財(cái)或者其他投資渠道，一些年紀(jì)較大的客戶或者資產(chǎn)多元配置的人群會(huì)選擇大額存單，但這種選擇不是主流。

　　山東地區(qū)某城商行一支行的高管劉波（化名）同樣表示，“從這次上調(diào)來(lái)看，我們這邊部分股份制銀行和一些小銀行上調(diào)到50%，大部分銀行在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮45%，也有銀行上浮40%，對(duì)客戶而言，多出幾十元或者幾百元并沒有特別大的吸引力。”其表示，目前各家銀行不會(huì)考慮依靠上調(diào)存款利率來(lái)吸引客戶，更多考慮的是，如何通過(guò)服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)留住客戶或者把流失的客戶吸引回來(lái)。

　　未來(lái)存款利率的調(diào)整如何走向？上述兩位銀行人士均表示，存款利率調(diào)整會(huì)根據(jù)地區(qū)、銀行類型等分批次、漸進(jìn)式放開。

　　存款大戰(zhàn)“不是激烈，而是慘烈！” 

　　實(shí)際上，不只大額存單，銀行存款早已對(duì)普通客戶失去了吸引力。

　　近期，張林所在的銀行總行對(duì)一季度存款情況做了總結(jié)分析，“大量的存款增量集中在中西部地區(qū)的國(guó)有大行，而在金融市場(chǎng)化程度較高的地方，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)早已飽和，加上互金等機(jī)構(gòu)的滲透，存款增量越來(lái)越少?！睆埩终f(shuō)，“對(duì)于存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)，我們得出的結(jié)論是‘慘烈’，不是‘激烈’?！?/font>