作為備案硬性指標(biāo)之一的銀行存管，一直都是眾網(wǎng)貸平臺(tái)的攻堅(jiān)重點(diǎn)。據(jù)融360統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月23日，全國(guó)共有832家正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行資金存管系統(tǒng)，占融360監(jiān)測(cè)范圍內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的53.16%。值得關(guān)注的是，今年一季度銀行存管爆雷平臺(tái)再添8家。

　　從整體合規(guī)進(jìn)度來看，目前合規(guī)整改主要卡在等保三級(jí)（國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證）、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證、律所合規(guī)報(bào)告和會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)報(bào)告等硬性指標(biāo)。其中，律所合規(guī)報(bào)告是這幾個(gè)指標(biāo)中完成度較差的，能完成的平臺(tái)少之又少，廣州地區(qū)的平臺(tái)甚至沒有一家披露律所合規(guī)報(bào)告。有業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)狀就是大部分平臺(tái)在合規(guī)性方面相對(duì)落后，合規(guī)整改壓力大。

　　部分平臺(tái)合規(guī)性相對(duì)落后 行業(yè)整改進(jìn)度不容樂觀 

　　近期，融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組在根據(jù)平臺(tái)業(yè)務(wù)禁止性行為、超額情況、等保三級(jí)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、信息披露、財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、合規(guī)性審查報(bào)告、銀行存管以及29號(hào)文相關(guān)規(guī)定等維度對(duì)北上廣深等地區(qū)的300多家網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了合規(guī)進(jìn)展排名。

　　在等保三級(jí)方面，樣本平臺(tái)中北京地區(qū)完成度最高，占比達(dá)到69.23%；上海地區(qū)完成度最低，僅7.5%的平臺(tái)拿到等保三級(jí)，上海對(duì)等保三級(jí)要求最嚴(yán)，要求測(cè)評(píng)分達(dá)到90分以上。值得一提的是，據(jù)記者了解，上海地區(qū)已經(jīng)停止對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)放等保三級(jí)。

　　在會(huì)計(jì)事務(wù)所財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告方面，北京地區(qū)平臺(tái)完成度最高，達(dá)到48.08%，上海、廣州、深圳都基本只有30%左右。

　　律所合規(guī)報(bào)告方面是這幾個(gè)指標(biāo)中完成度較差的一項(xiàng)，能完成的平臺(tái)少之又少，廣州地區(qū)的平臺(tái)甚至沒有一家披露律所合規(guī)報(bào)告。北京、上海、深圳完成度也極低。

　　從各項(xiàng)指標(biāo)來看，北京地區(qū)的平臺(tái)合規(guī)進(jìn)展領(lǐng)先其他地區(qū)。北京地區(qū)的平臺(tái)在等保三級(jí)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、合規(guī)性審查報(bào)告等指標(biāo)的完成度都要比其他3個(gè)地區(qū)完成度高。

　　總體來看，合規(guī)整改主要卡在等保三級(jí)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證、律所合規(guī)報(bào)告和會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)報(bào)告等硬性指標(biāo)。另外還有部分平臺(tái)在信披指標(biāo)上披露較差，比如貸款余額、逾期、代償、前10大借款人待還等關(guān)鍵細(xì)項(xiàng)披露不足。信息披露，是各平臺(tái)相對(duì)好完成的指標(biāo)，完成情況的好壞，體現(xiàn)了各平臺(tái)的合規(guī)整改意愿?！艾F(xiàn)狀就是大部分平臺(tái)在合規(guī)性方面相對(duì)落后，合規(guī)整改壓力大”，有業(yè)內(nèi)人士表示，出借人對(duì)信披不重視的平臺(tái)應(yīng)該謹(jǐn)慎投資。

　　部分銀行宣布退出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù) 

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月23日，全國(guó)共有832家正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行資金存管系統(tǒng)，占融360監(jiān)測(cè)范圍內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的53.16%。開展資金存管業(yè)務(wù)的銀行共計(jì)65家，其中15家銀行踩雷。2018年一季度銀行存管爆雷平臺(tái)再添8家，截至4月23日，累計(jì)36家銀行存管平臺(tái)爆雷。爆雷平臺(tái)主要涉及問題包括跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入、轉(zhuǎn)型等。具體來看，問題平臺(tái)中上線華興銀行資金存管的平臺(tái)有7家，位居第一，其中4家提現(xiàn)困難、3家停業(yè)?；丈蹄y行和廈門國(guó)際銀行則分別有4家平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入等問題。

　　在存管銀行方面，此前貴州銀行宣布3月底徹底退出P2P資金存管業(yè)務(wù)，在業(yè)內(nèi)引發(fā)熱議。貴州銀行表示，此舉是因?yàn)闃I(yè)務(wù)調(diào)整，但也有分析人士在接受記者采訪時(shí)表示，“貴州銀行放棄存管業(yè)務(wù)的主要原因或是受平臺(tái)爆雷的影響，但也不排除受到部分地區(qū)的存管屬地化和通過銀監(jiān)會(huì)測(cè)評(píng)的壓力。”

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年4月23日，仍有21家網(wǎng)貸平臺(tái)接入貴州銀行存管系統(tǒng)，其中已有11家平臺(tái)與其他銀行簽約資金存管協(xié)議。如魯金所在官網(wǎng)直接發(fā)公告表示“因貴州銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型將于近期提前暫停存管業(yè)務(wù)，為保證用戶資金安全及數(shù)據(jù)遷移安全，魯金所平臺(tái)與貴州銀行充分溝通妥善安排預(yù)留更替銀行存管服務(wù)時(shí)間”。而咸陽(yáng)普惠則已經(jīng)將資金存管銀行從貴州銀行存管更換為上饒銀行。

　　除了貴州銀行以外，上海銀行也主動(dòng)終止與多家網(wǎng)貸平臺(tái)的資金存管合作。

　　出借人在備案期間投資需要關(guān)注6項(xiàng)指標(biāo) 

　　去年12月份，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“57號(hào)文”），要求各地在2018年4月底前完成主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。今年3月28日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)了《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“29號(hào)文”），要求對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)剝離出去，承接互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)的實(shí)體未將存量業(yè)務(wù)壓縮至零前，不得對(duì)相關(guān)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)予以備案登記。

　　可以看出，備案的門檻在不斷提高?！霸谌ツ甑膰?yán)監(jiān)管之下，一些大型的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)一股拆分潮，將P2P業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，而原有的不合規(guī)業(yè)務(wù)則分拆為一個(gè)線上財(cái)富管理平臺(tái)。29號(hào)文要求拆分后各板塊仍要符合穿透式監(jiān)管的原則。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，備案延期也是在所難免”，前述分析人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，以往大部分出借人認(rèn)為平臺(tái)接入銀行存管便意味著資金安全，但實(shí)際上銀行資金存管只能保證平臺(tái)和出借人、借款人的資金隔離，避免平臺(tái)擅自挪用出借人資金，盡可能保證資金在出借人與借款人之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的流動(dòng)。從而避免平臺(tái)設(shè)立資金池，并防止平臺(tái)卷款跑路。但是，如果上線了銀行資金存管的平臺(tái)變相自融或發(fā)假標(biāo)，這種情況是很難防范的。

　　在網(wǎng)貸備案延期以及銀行存管背書再次削弱的情況下，出借人該如何選擇平臺(tái)呢？融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組認(rèn)為，對(duì)出借人來說，在選擇平臺(tái)時(shí)，除了關(guān)注平臺(tái)的背景實(shí)力外，還要看這家平臺(tái)是否在積極進(jìn)行合規(guī)整改。主要應(yīng)該從這6個(gè)方面來判斷：一是看信披專頁(yè)，披露包括法人簽字、成交量、在貸余額、逾期、代償金額、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信批維度的完整性和及時(shí)性。二是看限額，歷史存量和近期發(fā)標(biāo)額度有沒有超20萬(wàn)元、100萬(wàn)元的限額規(guī)定。三是銀行存管，需確定項(xiàng)目是不是都接入到了存管系統(tǒng)中。四是看兩證，即等保三級(jí)和電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，比如上海要求等保三級(jí)測(cè)評(píng)分要達(dá)到90分。雖然目前電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證不是備案的前置條件，但是也是備案的一個(gè)重要加分項(xiàng)。五是看是否有第三方報(bào)告，如律所合規(guī)報(bào)告和會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)報(bào)告。六是看關(guān)聯(lián)公司的業(yè)務(wù)合規(guī)，關(guān)聯(lián)公司是否還在無(wú)牌照從事資管業(yè)務(wù)。