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　　問(wèn)：我是一名理財(cái)門(mén)外漢，正在努力學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)。前幾天聽(tīng)了一個(gè)理財(cái)講座，感覺(jué)很有收獲，知道了資產(chǎn)配置的重要性。其中一位理財(cái)師講到了資產(chǎn)配置的黃金比例是4321，40%的收入用于供房或投資，30%收入用于生活開(kāi)支，20%存銀行或買(mǎi)債券，10%買(mǎi)保險(xiǎn)?？晌椰F(xiàn)階段50%多的收入要還房貸，40%左右的收入用于日常開(kāi)支，每月結(jié)余很少，我該怎么理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的黃金配置呢？

　　理財(cái)是一件非常個(gè)性化的事情，每個(gè)家庭的情況都不同，需要按照不同的需求來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置。即便是年齡相仿、收入相同、資產(chǎn)總額差不多的家庭，也會(huì)因?yàn)槔碡?cái)需求的不同和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異，而需要不同的資產(chǎn)配置方案。

　　比如，股神巴菲特雖然很有錢(qián)，但他的生活開(kāi)支并不大，他至今仍住在55年前購(gòu)買(mǎi)的房子里，房產(chǎn)占巴菲特資產(chǎn)的比例極低，但并不妨礙他成為有錢(qián)人。如果他把30%的錢(qián)消費(fèi)掉，20%的錢(qián)存在銀行里，再用10%的收入買(mǎi)保險(xiǎn)，我想他是無(wú)法成為令人津津樂(lè)道的股神的。

　　再比如，前不久出現(xiàn)的“房姐”龔愛(ài)愛(ài)，她把賺到的錢(qián)大部分都投入到房產(chǎn)中去，僅北京一地就購(gòu)置了房產(chǎn)41套，合同金額近4億元。雖然龔愛(ài)愛(ài)因買(mǎi)賣(mài)戶口問(wèn)題被判刑3年，但在財(cái)富增值方面，龔愛(ài)愛(ài)相當(dāng)成功。今年北京房?jī)r(jià)普漲20%以上，即使按合同價(jià)格計(jì)算，這些房產(chǎn)增值至少在8000萬(wàn)元以上，加上1200萬(wàn)元以上的租金收入，一年的財(cái)富增加值接近億元。如果龔愛(ài)愛(ài)按照上面的黃金比例配置資產(chǎn)，身價(jià)肯定無(wú)法和現(xiàn)在相比。

　　再看看你的情況吧，你的收入中50%多用于還房貸了，這可能會(huì)讓你感到一定的經(jīng)濟(jì)壓力，導(dǎo)致你的生活品質(zhì)有所下降。但你每月的支出仍達(dá)到了收入的40%，高于所謂的黃金配置比例，說(shuō)明你的生活品質(zhì)比那些嚴(yán)格按比例配置資產(chǎn)的人還要高。當(dāng)然，在其他方面你肯定要受到一定的影響，如結(jié)余少了，基本上沒(méi)有錢(qián)存銀行或買(mǎi)債券了。雖然，你在短時(shí)間內(nèi)可能存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，但在房?jī)r(jià)持續(xù)上漲的大背景下，把錢(qián)投到房子不是遠(yuǎn)好于存到銀行里貶值嗎？

　　另外，隨著未來(lái)收入的不斷增加，房貸占你收入的比重會(huì)持續(xù)下降，因此，你也大可不必過(guò)于擔(dān)心負(fù)擔(dān)過(guò)重。如果在買(mǎi)房時(shí)就按照收入的40%計(jì)算還款額，你很可能買(mǎi)不到現(xiàn)在的房子。而等你收入提高了，房?jī)r(jià)也上漲了，你要住上和現(xiàn)在差不多的房子，不僅需要支付更高的房?jī)r(jià)，還要承擔(dān)巨額的換房費(fèi)用。

　　需要提醒的是，由于你背負(fù)著房貸，可能需要購(gòu)買(mǎi)一些消費(fèi)型保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等，以防止不測(cè)事件發(fā)生時(shí)，無(wú)力支付房貸的風(fēng)險(xiǎn)。這幾類保險(xiǎn)的價(jià)格并不貴，肯定達(dá)不到你收入的10%。事實(shí)上，世界上根本就不存在什么資產(chǎn)配置的黃金比例。如果真有這么一個(gè)比例，還要理財(cái)師干什么？讓居委會(huì)給每個(gè)家庭發(fā)個(gè)資產(chǎn)配置表就行了。真正合理的資產(chǎn)配置是根據(jù)家庭的實(shí)際需求和具體情況制訂的，只有能夠滿足家庭的主要需求，能夠讓家庭生活更幸福的資產(chǎn)配置方案，才稱得上是黃金資產(chǎn)配置。（文/汪 標(biāo)）