銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力全面提升 嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線
2012年，面對(duì)嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢，我國商業(yè)銀行堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控統(tǒng)籌兼顧，更加注重依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。特別是在擴(kuò)大信貸投放中，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入，加強(qiáng)貸后管理，并對(duì)新發(fā)放貸款進(jìn)行全面檢查，及時(shí)糾偏除險(xiǎn)，堅(jiān)守住了風(fēng)險(xiǎn)底線。數(shù)據(jù)顯示，到2012年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款率僅為0.95%，比上年末下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)定。
進(jìn)入后金融危機(jī)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)形勢依舊嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速也持續(xù)下滑，在這樣的環(huán)境下，潛藏于金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)存在進(jìn)一步集聚擴(kuò)散的可能，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)并產(chǎn)生交叉?zhèn)鬟f，整個(gè)金融體系甚至實(shí)體經(jīng)濟(jì)都將遭受重大影響。因此，在2012年全國金融工作會(huì)議上，溫家寶總理特別提出要堅(jiān)持把防范化解風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的生命線。
為嚴(yán)守不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林強(qiáng)調(diào)，要著力提高風(fēng)險(xiǎn)防范的針對(duì)性；高度重視潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，著力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前瞻性；繼續(xù)保持案防高壓態(tài)勢，著力增強(qiáng)案防工作的主動(dòng)性；全面布控表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，著力減小風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性。為此，銀監(jiān)會(huì)一方面強(qiáng)化宏觀審慎管理，實(shí)施逆周期的最低資本要求和資本緩沖，采取更穩(wěn)健的撥備方法，以增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，平滑跨周期的貸款投放和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)；另一方面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，督促銀行業(yè)前瞻性地管理潛在風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)，密切關(guān)注各類風(fēng)險(xiǎn)的趨勢性、方向性變化，力求做到對(duì)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早處置。
銀行業(yè)全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)監(jiān)管要求，重點(diǎn)推進(jìn)地方政府融資平臺(tái)貸款的規(guī)范清理，有效防控融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)；繼續(xù)強(qiáng)化房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控，堅(jiān)決抑制投機(jī)投資性購房需求；持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)及案件風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)處違規(guī)行為，嚴(yán)防案件風(fēng)險(xiǎn)，從而保證了銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
備受關(guān)注的政府平臺(tái)貸款，在經(jīng)過2011年的集中整改后，商業(yè)銀行通過退出和重分類等方式，使平臺(tái)貸款增長得到初步控制。2012年初，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)2012年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步規(guī)范了平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行按照“降舊控新”的總體目標(biāo)要求，開展平臺(tái)“大戶”檢查和年內(nèi)到期的平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查，并根據(jù)貸款到期情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償還能力等，區(qū)別對(duì)待、分類施策，有效防控了地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。在房地產(chǎn)貸款領(lǐng)域，銀行業(yè)嚴(yán)格實(shí)施差別化房貸政策，優(yōu)先支持居民家庭首套真實(shí)自住購房需求，堅(jiān)決抑制投機(jī)投資性購房需求。嚴(yán)控房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，完善房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，加強(qiáng)開發(fā)商“名單式”管理，對(duì)住房銷售回籠資金實(shí)行封閉管理。加強(qiáng)土地儲(chǔ)備貸款管理，嚴(yán)格把握土地抵押率。
銀行業(yè)還加強(qiáng)了宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化的風(fēng)險(xiǎn)控制，積極推行主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)分類，充分計(jì)提撥備，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查、預(yù)警、提示，提前做好處置應(yīng)對(duì)，盡可能減少宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的影響。對(duì)鋼貿(mào)等產(chǎn)能過剩行業(yè)，銀行普遍對(duì)行業(yè)內(nèi)企業(yè)采取了收縮貸款的策略；對(duì)部分親周期和產(chǎn)能驟增行業(yè)，則對(duì)相關(guān)企業(yè)的授信政策更趨保守；對(duì)出現(xiàn)暫時(shí)困難的客戶則加強(qiáng)幫扶，共渡難關(guān)，根據(jù)客戶發(fā)展前景制定長期信貸策略，防止簡單化壓縮退出，使信貸資產(chǎn)出現(xiàn)更大風(fēng)險(xiǎn)。
此外，銀行業(yè)嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)加強(qiáng)了內(nèi)部合規(guī)及案件風(fēng)險(xiǎn)防控。加強(qiáng)內(nèi)控管理，建立健全內(nèi)控制度及流程，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)處違規(guī)行為，并加強(qiáng)案件處置后續(xù)跟蹤，強(qiáng)化整改落實(shí)，嚴(yán)防案件風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)禁銀行從業(yè)人員參與非法集資、高利貸等違法金融活動(dòng)，加強(qiáng)建立銀行業(yè)與民間借貸、非法集資等之間的防火墻。
在宏觀審慎的逆周期監(jiān)管思路下，銀行業(yè)維持了較高的撥備與資本金水平。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2012年三季度末，商業(yè)銀行加權(quán)平均資本充足率為13.0%，加權(quán)平均核心資本充足率為10.6%。資本金水平持續(xù)穩(wěn)步提升。核心資本凈額與資本凈額的比例為81.2%，資本質(zhì)量較高。2012年三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額為1.39萬億元，撥備覆蓋率達(dá)到290.0%，商業(yè)銀行的貸款撥備率為2.76%，保持較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。
2012年，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行不良貸款率繼續(xù)維持低位，銀行業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)可控。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為4788億元，不良貸款率為0.95%，比上年末下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)。
在經(jīng)濟(jì)下行期，銀行業(yè)未來將面臨資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張受限、盈利空間收窄及信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，在經(jīng)營環(huán)境變化的壓力下，操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率也可能上升。而盈利能力下降又將導(dǎo)致銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力減弱。因此，銀行應(yīng)高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)下行期面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆，積極應(yīng)對(duì)。
交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平（微博）表示，2012年以來，商業(yè)銀行關(guān)注類貸款增幅已經(jīng)出現(xiàn)下降的趨勢，顯示信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)過較為集中的釋放后，已經(jīng)得到了較為充分的暴露。2013年，在宏觀經(jīng)濟(jì)趨穩(wěn)的背景下，商業(yè)銀行不良貸款增長也將趨緩。
未來房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺(tái)和小微企業(yè)等特定領(lǐng)域貸款的走勢仍是決定商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵因素。因此，在新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控。更為重要的是，根據(jù)宏觀政策調(diào)整貸款投向，從源頭上控制不良貸款增長。要在信貸政策和信貸投向上進(jìn)行積極的調(diào)整，在與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有機(jī)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，按照總量適度、科學(xué)投放和重點(diǎn)傾斜的原則，合理投放信貸資源。
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