外部風險滲透 銀行業(yè)難以“獨善其身”
當前金融體系風險復雜程度遠遠超過以往，銀行業(yè)風險特征也在發(fā)生深刻變化。其中，重點是防范民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透，以及禁止銀行業(yè)金融機構及員工參與民間融資，禁止銀行客戶轉借貸款資金。 當前金融體系風險復雜程度遠遠超過以往，銀行業(yè)風險特征也在發(fā)生深刻變化。一是隨著經(jīng)驗環(huán)境變化和業(yè)務復雜程度上升，金融風險的傳染性增強；二是部分企業(yè)通過多頭融資、借新還舊掩蓋風險，銀行在理財、代銷等業(yè)務中存在不同程度的隱形擔保，導致風險的隱蔽性增強；三是單體機構風險暴露的可能性上升，信用風險、操作風險、流動性風險，等有可能多點爆發(fā)和轉換，風險的復雜性和危害性增強。
“很多人每天接到的電話、短信里，有不少都是所謂投資公司、理財機構或者擔保公司的，內(nèi)容無非是問有沒有閑置資金，他們會承諾給你可觀的投資回報?！币晃粡氖陆鹑诜晒ぷ鞯呐笥迅嬖V記者，這些年，高利貸、非法集資不僅屢禁不絕，且有愈演愈烈之勢。尤其是在銀行信貸緊縮以及經(jīng)濟增速下滑期間，一些民間借貸行為轉為高利貸、非法集資的情況更為突出。
根據(jù)公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)，過去幾年我國非法集資案件平均每年在2000起左右。而記者從有關方面獲悉的情況，2012年僅上半年非法集資立案就超過5000起，是2011年全年的兩倍之多。
“最令人擔憂的是，這些違法金融活動有些已經(jīng)滲透和傳導到銀行體系，一旦資金鏈斷裂，將會引發(fā)很嚴重的后果?！彼f，在他經(jīng)手的相關案件中，已有多起涉及銀行及其相關從業(yè)人員。
民間借貸以及非法集資風險的持續(xù)暴露，已經(jīng)引起監(jiān)管部門的高度警覺。在銀監(jiān)會前不久召開的2013年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上，外部風險傳染已經(jīng)成為今年監(jiān)管機構在信用違約風險和表外業(yè)務關聯(lián)風險之外又一個需特別注意防控的風險點。其中，重點是防范民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透，以及禁止銀行業(yè)金融機構及員工參與民間融資，禁止銀行客戶轉借貸款資金。
中央經(jīng)濟工作會議強調“要高度重視財政金融領域存在的風險隱患，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線?！碑斍?，經(jīng)濟增速回調，民間借貸容易轉化成為高利貸、非法集資等違法金融活動，并且其部分資金來源或業(yè)務運作與正規(guī)金融體系之間盤根錯節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等問題，就可能引發(fā)突發(fā)性和區(qū)域性金融風險，銀行業(yè)無法獨善其身。
據(jù)了解，當前民間借貸和非法集資風險不容樂觀，從過去一年立案情況看，不僅案件頻發(fā)、涉及面廣，而且案件形式不斷翻新、欺騙性強。根據(jù)有關部門的調查統(tǒng)計，去年全國有81%的地區(qū)發(fā)生過非法集資案件，案件涉及多個行業(yè)和地區(qū)，參與群體廣泛。一些非法集資活動以虛假生產(chǎn)經(jīng)營投資為名進行集資，或以投資理財、期貨交易等虛擬經(jīng)濟形式，預防和處置起來都十分困難。
特別是這些民間借貸和非法集資風險正在向銀行體系傳導。前面那位從事金融法律工作的人士向記者表示，違法金融活動殃及銀行，目前看來有多種渠道，比如有的企業(yè)或個人以貸款、票據(jù)、信用卡套現(xiàn)從銀行套取低息資金后高利轉貸他人；一些擔保公司、典當行、投資咨詢公司、投資理財公司、房地產(chǎn)中介公司等機構，脫離主業(yè)從事民間借貸中介活動，而這些公司本身與銀行通常有合作關系，一旦出事就會想盡辦法將損失轉嫁銀行；當然，也不排除銀行員工受利益誘惑，直接參與到高利貸或非法集資中，并從中牟利。
他表示，除上述主觀惡意違法獲利的行為外，還有一種情況是一些企業(yè)為償還民間資金或擔保償付導致資金鏈斷裂，進而危及到銀行信貸資金安全。根據(jù)記者了解到的情況，外部風險通過各種渠道和方式向銀行傳遞蔓延正呈現(xiàn)擴大趨勢，部分地區(qū)因民間借貸形成的不良貸款占全部新增不良貸款的比重接近50%。
為防止外部風險傳染，銀監(jiān)會在部署今年工作時，將監(jiān)管重點放在影子銀行、民間融資和非法集資，明令禁止銀行業(yè)金融機構及員工參與民間融資，禁止銀行業(yè)金融機構為影子銀行放大杠桿提供融資，禁止銀行客戶轉借貸款資金，并要求特別關注銀行案件與非法集資、民間融資等外部風險相互勾連的問題。
近來，很多專家機構圍繞影子銀行內(nèi)涵及國內(nèi)的規(guī)模展開爭論，但不管如何界定，影子銀行的客觀存在以及可能向銀行體系的傳染滲透，都警示我們對此不能掉以輕心。按照金融穩(wěn)定理事會的定義，影子銀行是指“銀行監(jiān)管體系之外，可能引發(fā)系統(tǒng)性風險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。”對此，監(jiān)管部門給出的說法是“我國的信用中介體系絕大部分都已納入監(jiān)管體系”，換言之，影子銀行規(guī)模和風險并不像有些機構預測的那么大。但也從另一個角度說明，必須要加強對這類機構和業(yè)務的有效監(jiān)管，防止風險的累積、擴散和轉移。
很明顯的是，當前金融體系風險復雜程度遠遠超過以往，銀行業(yè)風險特征也在發(fā)生深刻變化。一是隨著經(jīng)驗環(huán)境變化和業(yè)務復雜程度上升，銀行表內(nèi)與表外業(yè)務之間、銀行與證券、保險等不同金融行業(yè)之間、正規(guī)金融體系與民間融資市場之間的關聯(lián)度上升，金融風險的傳染性增強；二是部分企業(yè)通過多頭融資、借新還舊掩蓋風險，銀行在理財、代銷等業(yè)務中存在不同程度的隱形擔保，導致風險的隱蔽性增強；三是單體機構風險暴露的可能性上升，信用風險、操作風險、流動性風險、信息科技風險、聲譽風險等有可能多點爆發(fā)和轉換，風險的復雜性和危害性增強。
面對更為復雜嚴峻的風險形勢，作為銀行業(yè)金融機構，要強身健體、練好內(nèi)功，加快推進發(fā)展模式和經(jīng)營管理的改革轉型，切實提高全面風險管理能力，守住風險底線，防止外部風險的傳染；同時，對于小貸公司、典當行、擔保公司等具有金融功能的非金融機構，應加強監(jiān)管力度，引導其規(guī)范發(fā)展，防止其偏離主業(yè)違規(guī)進行高息借貸，甚至演變?yōu)榉欠Y形成風險；而對于各種形式的非法集資和不規(guī)范融資擔保，則要及時給予嚴厲打擊，防止其向銀行體系的傳導擴散。
當然，從長期來看，發(fā)展多層次的金融體系，深入推動利率市場化改革，引導民間借貸等地下金融走向陽光化和規(guī)范化經(jīng)營，發(fā)揮其對傳統(tǒng)銀行體系的補充作用，才是降低其潛在風險和負面作用的根本之道。（謝利）
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