互聯(lián)網(wǎng)"蠶食"金融業(yè) 銀行:被革命或革自己的命
很多銀行家都說，銀行業(yè)未來的挑戰(zhàn)來自“金融脫媒”。然而，當(dāng)可以想見的變局還未來臨時，銀行業(yè)所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑戰(zhàn)。
“我們一直害怕股權(quán)市場、債券市場分我們的利，而猛回頭發(fā)現(xiàn)，最讓人擔(dān)憂的是那些熟悉互聯(lián)網(wǎng)的大佬們，他們玩的是‘蠶食’，是真正的敵人?！币晃毁Y深銀行家告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。
3月7日，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云發(fā)內(nèi)部郵件，任命彭蕾為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)首席執(zhí)行官(CEO)，直接負(fù)責(zé)阿里系所有金融業(yè)務(wù)。
拿馬云自己的話說，這是一場“金融的革命”。
小微貸款，銀行不做阿里做
“銀行解決不了也不愿意解決的問題，阿里幫我解決了。”蘇喜慶是一家從事節(jié)慶工藝品加工的外貿(mào)公司老板，他告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“我們屬于典型的小微企業(yè)，年不足9000萬的營收，很多家銀行覺得我們規(guī)模太小，風(fēng)險太大，不愿意給我們貸款。”
傳統(tǒng)銀行這一看法并不是沒有道理。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示，小微企業(yè)規(guī)模小，往往很脆弱，外部環(huán)境一調(diào)整很多小微企業(yè)就扛不住了，留給銀行的卻是逾期貸款和不良貸款的風(fēng)險?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款比較多的股份制商業(yè)銀行和城商行受到此類企業(yè)不良貸款的拖累占到了60%以上。”
為什么傳統(tǒng)銀行視為風(fēng)險的小微貸款，阿里巴巴卻愿意去做呢？實際上，傳統(tǒng)銀行的信貸發(fā)放主要依靠的是人，即便通過所謂“供應(yīng)鏈金融”的支持，人依然是放貸風(fēng)險中最不可測的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是對于企業(yè)信用的積累和資金鏈數(shù)據(jù)的全監(jiān)控。從誠信通到網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，再到阿里小貸，信用的積累使得向小微企業(yè)放貸的風(fēng)險大大降低。
今年3月初，籌備中的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產(chǎn)品。此前，阿里金融系已經(jīng)獲得了浙江小額貸款公司和重慶小額貸款公司的牌照，并獲得跨區(qū)經(jīng)營資質(zhì)。
據(jù)阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)為22萬家小微企業(yè)提供服務(wù)，戶均貸款6萬多元。
方便快捷搶走個人客戶
如果說傳統(tǒng)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“蠶食”的話，個人客戶的流失更是讓傳統(tǒng)銀行感到無比頭疼。
譚薇，一家中國區(qū)總部位于上海的某跨國公司高級白領(lǐng)，工作之余還是一位網(wǎng)絡(luò)達(dá)人，她告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，在她日常生活中絕大部分的支付都是通過支付寶完成的。更為重要的是，支付寶已經(jīng)成為各種銀行卡的集合器和日常開支記賬工具，以及收支賬目的分析工具。
記者做過一個試驗，如果在支付寶和某銀行綁定了快捷支付方式的情況下，完成小額支付的時間小于10秒，而通過傳統(tǒng)銀行的移動支付或網(wǎng)上銀行支付的話，則需要30秒到1分鐘不等。
“還記得幾年前，支付寶找我們銀行談合作時，我們的態(tài)度還不是很積極。如今如果有哪家銀行還無法綁定像支付寶、財付通這樣的第三方支付平臺的話，客戶都會抱怨不方便而不愿意在你這里開卡甚至離你而去。”一位曾參與和支付寶合作談判的銀行中層負(fù)責(zé)人這樣告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。
從世界范圍來看，傳統(tǒng)銀行個人業(yè)務(wù)利潤來源主要是三部分：抵押貸款(房貸、車貸為主)、消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)。目前，除了抵押貸款之外的兩個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付寶和財付通都已經(jīng)開始進(jìn)入。阿里巴巴方面表示，今年4月將推出一項名為“信用支付”的金融服務(wù)產(chǎn)品，實際功能將對傳統(tǒng)銀行的個人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)形成實際的沖擊。
相比馬云，馬化騰看似是一個后來者，既沒有在小額信貸拿到牌照，也沒有明確推出類似的“信用支付”業(yè)務(wù)。但是騰訊旗下財付通卻有著另一招必殺技——國際卡業(yè)務(wù)。
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