銀行電子化剛剛開(kāi)始
傳統(tǒng)銀行電子化之路從上個(gè)世紀(jì)便已開(kāi)始。初期的銀行電子化主要指在電子計(jì)算機(jī)應(yīng)用的推動(dòng)下，紙質(zhì)化單據(jù)和人工操作逐漸退出的過(guò)程。從后臺(tái)至前臺(tái)，無(wú)論是會(huì)計(jì)核算還是轉(zhuǎn)賬結(jié)算等都依托計(jì)算機(jī)來(lái)完成。銀行職員不必再進(jìn)行繁冗的計(jì)算和錄入，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)極大地提高了工作效率，對(duì)于銀行適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展意義重大。
隨著上世紀(jì)八十年代互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，銀行業(yè)開(kāi)始了網(wǎng)絡(luò)化嘗試。信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸，銀行家試圖在虛擬世界重塑一個(gè)銀行。網(wǎng)上銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行最為現(xiàn)實(shí)的意義，莫過(guò)于縮減實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)支，進(jìn)一步節(jié)省人力。而手機(jī)銀行的出現(xiàn)不過(guò)是網(wǎng)上銀行伸出的無(wú)數(shù)個(gè)觸角之一，每一個(gè)用戶(hù)的手機(jī)都可以當(dāng)做一個(gè)終端。
以上所說(shuō)的無(wú)論是計(jì)算機(jī)技術(shù)，還是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)，應(yīng)用于銀行，都可看做是銀行電子化的一部分，都是傳統(tǒng)銀行采用電子化手段的創(chuàng)新。雖然成績(jī)斐然，卻淺嘗輒止。這是因?yàn)樯鲜鲭娮踊瘍H限于查詢(xún)、支付、結(jié)算等功能，這些只是銀行業(yè)務(wù)的一部分，卻未觸及根本。
現(xiàn)代銀行發(fā)展的幾百年時(shí)間幾乎就是一部現(xiàn)代金融史，但在金融混業(yè)趨勢(shì)下，銀行越來(lái)越多地接受到其他新興金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。并且在金融脫媒大潮下，間接融資的道路正越走越窄。銀行作為金融中介必須尋找出路進(jìn)行轉(zhuǎn)型。事實(shí)上，金融脫媒并不意味著銀行的消亡，金融機(jī)構(gòu)作為專(zhuān)業(yè)性中介也沒(méi)有理由消亡。無(wú)論是直接融資還是間接融資，方式并不重要，重要的是這種方式能否高效地實(shí)現(xiàn)資金融通，滿足客戶(hù)投融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起就給傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)方式提供了一個(gè)轉(zhuǎn)型良機(jī)，然而目前的電子化嘗試都還未觸及核心。
銀行作為間接融資的中介機(jī)構(gòu)，能夠以專(zhuān)業(yè)化人才和技術(shù)獲知真實(shí)的信息，從而保證資金的順暢流動(dòng)。更重要的是銀行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的存款承擔(dān)責(zé)任，這正是銀行存在的理由。而在資本市場(chǎng)這樣的直接融資渠道里，雖然沒(méi)有銀行作為資金的中轉(zhuǎn)站，但基于股市嚴(yán)格的制度安排和信息真實(shí)披露，股民敢于將錢(qián)投資于從未謀面的企業(yè)。在直接融資渠道里，雖然券商并不對(duì)資金做直接的安全性擔(dān)保，但其對(duì)上市公司信息真實(shí)性的保薦間接確保了投資的安全，推動(dòng)了資金的融通。從中可以看出，一項(xiàng)金融活動(dòng)的完成，并不一定需要金融機(jī)構(gòu)做出資金擔(dān)保，只要雙方信息真實(shí)性得到保證，金融就得以實(shí)現(xiàn)。
上面這段論述，無(wú)非想表達(dá)出銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的最大契機(jī)，就是依靠網(wǎng)絡(luò)從資金樞紐變?yōu)樾畔屑~。如今互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域經(jīng)常提到的大數(shù)據(jù)時(shí)代，應(yīng)用于金融領(lǐng)域就是所有投融雙方的信息都充分可獲取。這一設(shè)想如果實(shí)現(xiàn)，對(duì)于銀行業(yè)才是真正的解放。因?yàn)槟壳般y行的放貸核心考慮的仍然是擔(dān)保，不管是資金、資產(chǎn)還是名譽(yù)上的，有安全保證才可批貸。銀行真正的電子化是風(fēng)險(xiǎn)控制的電子化，風(fēng)險(xiǎn)不再依賴(lài)于實(shí)物，而是依托信息。有一個(gè)雛形便是阿里金融，它依托于母公司對(duì)網(wǎng)店業(yè)主貨流、資金流等信息的充分掌握，貸款流程變得非常簡(jiǎn)單。當(dāng)然，銀行也在做著嘗試。中信銀行（行情,資金,股吧,問(wèn)診）與銀聯(lián)商務(wù)的合作，中國(guó)銀行（行情,資金,股吧,問(wèn)診）與阿里巴巴旗下的深圳一達(dá)通公司合作，都是基于對(duì)方擁有龐大的商戶(hù)信息。
事實(shí)上，第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速崛起，部分原因是由于銀行對(duì)于支付行業(yè)的后知后覺(jué)。如今，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的良機(jī)面前，銀行業(yè)不能再有遲疑，以信息技術(shù)為支撐，完成風(fēng)控方式的創(chuàng)新，才算踏上真正的電子化道路。
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