利率市場(chǎng)化改革不斷深入 銀行差異定價(jià)已經(jīng)顯現(xiàn)
導(dǎo)讀：近日，新京報(bào)記者專(zhuān)訪北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹，對(duì)于存款的競(jìng)爭(zhēng)他認(rèn)為將更加激烈，而貸款利率由于整體資金偏緊，短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，保持多年高速增長(zhǎng)的銀行業(yè)也將迎來(lái)業(yè)績(jī)拐點(diǎn)。
利率市場(chǎng)化改革不斷深入，銀行差異定價(jià)已經(jīng)顯現(xiàn)。近期包括北京銀行在內(nèi)的多家銀行開(kāi)展了一些存款優(yōu)惠活動(dòng)，上調(diào)了中長(zhǎng)期存款利率。作為中小銀行的代表，北京銀行的舉動(dòng)反映出中小銀行在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的戰(zhàn)略和思路。
近日，新京報(bào)記者專(zhuān)訪北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹，對(duì)于存款的競(jìng)爭(zhēng)他認(rèn)為將更加激烈，而貸款利率由于整體資金偏緊，短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，保持多年高速增長(zhǎng)的銀行業(yè)也將迎來(lái)業(yè)績(jī)拐點(diǎn)。
除了利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，閆冰竹也關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊。閆冰竹認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)的跨界入侵還不足以顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)將是未來(lái)銀行業(yè)變革的著力點(diǎn)之一。
利率市場(chǎng)化短期內(nèi)沖擊不大
新京報(bào)：目前看，利率市場(chǎng)化在存款方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)逐步展開(kāi)，北京銀行近期也對(duì)5年期的存款利率有條件的上浮到頂，主要是什么原因？
閆冰竹：隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)一步推進(jìn)，商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。從2012年四季度開(kāi)始，部分銀行出于擴(kuò)大存款規(guī)模、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)等目的，對(duì)中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款利率進(jìn)行了上調(diào)。近期，央行進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上浮將會(huì)更加普遍。
為應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，同時(shí)為增加中長(zhǎng)期資金、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，北京銀行在近期也對(duì)一些符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)執(zhí)行了5年期的存款利率上浮到頂?shù)恼?。隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，預(yù)計(jì)這種存款方面的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。
新京報(bào)：7月20日央行還取消了對(duì)貸款利率的限制，對(duì)中小銀行的定價(jià)會(huì)有很大影響嗎？
閆冰竹：利率市場(chǎng)化是對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、收入、成本管理能力的綜合考驗(yàn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，中小銀行將受到更大沖擊。
短期來(lái)看，由于市場(chǎng)資金仍舊偏緊，且考慮到資金成本和盈利空間，此次放開(kāi)貸款利率下限不會(huì)立刻導(dǎo)致利率競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行貸款利率定價(jià)不會(huì)帶來(lái)太大沖擊。
新京報(bào)：利率市場(chǎng)化一旦完全實(shí)現(xiàn)，對(duì)普通百姓有怎樣的影響？
閆冰竹：利率市場(chǎng)化一旦完全實(shí)現(xiàn)，普通百姓選擇銀行存錢(qián)的思維和行為必將發(fā)生較大的改變。
對(duì)于大眾客戶(hù)，會(huì)更關(guān)注銀行基礎(chǔ)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的穩(wěn)定性和收益性，以及銀行金融服務(wù)的便利性和快捷性；對(duì)于有一定資金實(shí)力的客戶(hù)，會(huì)在確保存款安全性、金融便捷性的同時(shí)，更加關(guān)注銀行投資類(lèi)產(chǎn)品的服務(wù)；對(duì)于富裕階層的客戶(hù)，會(huì)更關(guān)注資產(chǎn)的保值增值以及個(gè)性化的金融服務(wù)體驗(yàn)。
未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)繼續(xù)在形式和內(nèi)容上進(jìn)行創(chuàng)新和規(guī)范，但銀行理財(cái)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益率、發(fā)行方式會(huì)隨著利率市場(chǎng)化而進(jìn)行深刻的調(diào)整。
利率市場(chǎng)化促轉(zhuǎn)型升級(jí)
新京報(bào)：大型銀行和中小銀行對(duì)于利率市場(chǎng)化會(huì)采取哪些不同的應(yīng)對(duì)措施？隨著利率市場(chǎng)化不斷提速，你認(rèn)為會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生哪些影響？
閆冰竹：目前來(lái)看，商業(yè)銀行受利率市場(chǎng)化的影響正在逐漸顯現(xiàn)。今年一季報(bào)顯示，上市銀行的凈利潤(rùn)增速普遍有所下降。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，將對(duì)銀行業(yè)、特別是中小銀行帶來(lái)變革性的影響。
中長(zhǎng)期看，商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一是貸款價(jià)格會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)加劇而下降，特別是大客戶(hù)議價(jià)會(huì)明顯回落。二是銀行利差進(jìn)一步收窄，特別是存款利率會(huì)持續(xù)上升，進(jìn)一步擠壓銀行利潤(rùn)空間。三是挑戰(zhàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力、自主定價(jià)能力。
同時(shí)，利率市場(chǎng)化也將帶來(lái)新的機(jī)遇。例如，將促使銀行清晰戰(zhàn)略定位、提升經(jīng)營(yíng)能力、加大創(chuàng)新力度等等。
新京報(bào)：你剛才說(shuō)到銀行的凈利潤(rùn)增速普遍下降，這種趨勢(shì)會(huì)持續(xù)多久？
閆冰竹：根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，隨著利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)存貸款利率放開(kāi)，存貸利差往往會(huì)收窄。從我國(guó)情況來(lái)看，2012年以來(lái)，銀行存貸利差下降明顯，2013年銀行業(yè)凈利潤(rùn)整體增速放緩。但是，利率市場(chǎng)化是個(gè)循序漸進(jìn)的長(zhǎng)期過(guò)程，前期對(duì)銀行息差有一定壓力，影響銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)，長(zhǎng)期而言會(huì)促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，鼓勵(lì)創(chuàng)新并提高經(jīng)營(yíng)效率。
應(yīng)防控城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
新京報(bào)：不少觀點(diǎn)認(rèn)為，在銀行整體業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彵尘跋?，城?zhèn)化改革中釋放的金融需求可能成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)助推器，你認(rèn)為呢？
閆冰竹：不可否認(rèn)，新型城鎮(zhèn)化將是推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ弧Ｒ环矫娉擎?zhèn)化意味著大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；另一方面城鎮(zhèn)化推進(jìn)將吸納更多農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，而與城鎮(zhèn)化息息相關(guān)的服務(wù)業(yè)的發(fā)展，將衍生大量小額信貸的需求。因此，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將在一定程度上成為銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
同時(shí)，面對(duì)城鎮(zhèn)化改革中釋放的巨大金融需求，應(yīng)未雨綢繆，防控城鎮(zhèn)化過(guò)程中銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。比如在城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中，一些新興信貸需求可能急劇增長(zhǎng)，這些新興業(yè)務(wù)的不確定性較大，需要關(guān)注為適應(yīng)這些需求創(chuàng)新推出的各種新型金融產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
新京報(bào)：由于城鎮(zhèn)化多數(shù)與房地產(chǎn)、地方政府掛鉤，但目前我國(guó)正在控制地方政府融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，如何在參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時(shí)，把控好風(fēng)險(xiǎn)？
閆冰竹：商業(yè)銀行在積極支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)找準(zhǔn)切入點(diǎn)。城鎮(zhèn)化不是城市的擴(kuò)張，不能簡(jiǎn)單地理解為蓋大樓、修馬路，核心是人的城鎮(zhèn)化。
城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要持續(xù)的資金投入。長(zhǎng)期依賴(lài)土地出讓金和財(cái)政補(bǔ)貼不具有可持續(xù)性。銀行參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的關(guān)鍵在于培育自身的“造血”功能。一是積極支持以“三農(nóng)”及小微企業(yè)為主的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二是根據(jù)城鎮(zhèn)實(shí)際發(fā)展支持以提升居民公共服務(wù)水平為主的基礎(chǔ)設(shè)施等民生工程建設(shè)。三是圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)需求加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)“入侵”帶來(lái)思考
新京報(bào)：近期，不少互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出一些金融類(lèi)產(chǎn)品，比如支付寶的余額寶、騰訊的微信支付，你怎么看？
閆冰竹：目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)全方位影響。
與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面都具有優(yōu)勢(shì)，其提供的金融服務(wù)已經(jīng)從簡(jiǎn)單支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)等領(lǐng)域。
互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合生長(zhǎng)，對(duì)銀行服務(wù)模式帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
新京報(bào)：有種說(shuō)法說(shuō)這些新銳產(chǎn)品會(huì)革傳統(tǒng)銀行的命，你有感到威脅嗎？
閆冰竹：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在采集客戶(hù)信息方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)在社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上消費(fèi)支付等方面的使用習(xí)慣的分析，可以有針對(duì)性地為客戶(hù)提供服務(wù)，這些服務(wù)適合零售客戶(hù)或小微企業(yè)客戶(hù)，但對(duì)于銀行服務(wù)的大中型客戶(hù)及高凈值資產(chǎn)客戶(hù)不具備優(yōu)勢(shì)。
盡管互聯(lián)網(wǎng)的跨界入侵不足以顛覆整個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在收集客戶(hù)數(shù)據(jù)、優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)、提高客戶(hù)黏性方面的卓越實(shí)踐確實(shí)值得銀行業(yè)思考、學(xué)習(xí)和借鑒。
新京報(bào)：面對(duì)這些新鮮事物的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該如何面對(duì)？
閆冰竹：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)變革帶來(lái)的影響，并積極通過(guò)各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
一是打造“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈。搭建滿(mǎn)足客戶(hù)需求的“大平臺(tái)”確保更好地黏著客戶(hù)；有效收集資金流、貿(mào)易流和信息流等關(guān)鍵數(shù)據(jù)并形成“大數(shù)據(jù)”體系，為客戶(hù)分析、流程再造和模式創(chuàng)新創(chuàng)造條件，提升客戶(hù)體驗(yàn)。
二是以小微客戶(hù)和中低端零售客戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象。小微客戶(hù)和中低端零售客戶(hù)不僅是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最為活躍的群體，同時(shí)數(shù)量龐大、群體穩(wěn)定、可進(jìn)行批量化營(yíng)銷(xiāo)，完成客戶(hù)黏著，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)的聚合效應(yīng)，可以迅速降低交易成本。
三是從注重互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展逐步向互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)并重發(fā)展趨勢(shì)轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)比重逐步提升。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)能給予客戶(hù)更好的使用體驗(yàn)，具有更廣闊的發(fā)展前景。
原標(biāo)題：“利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的影響正在顯現(xiàn)”
(蘇曼麗)
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