銀監(jiān)會(huì)首度回應(yīng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管
此前有媒體報(bào)道稱，P2P業(yè)務(wù)近期將明確監(jiān)管主體，被視為類信貸業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管；另有知情人士表示，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門已經(jīng)開始調(diào)研著手起草相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。對此，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民8日回應(yīng)表示，按照國務(wù)院最近的決定，為了加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、規(guī)范和監(jiān)管，剛剛決定銀監(jiān)會(huì)牽頭來承擔(dān)對P2P監(jiān)管的研究，另外相應(yīng)做了其他的分工。他強(qiáng)調(diào)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是否歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管還沒有確定，相關(guān)事宜正在研究之中。
據(jù)悉，這是銀監(jiān)會(huì)官方首次就此作出回應(yīng)。
在2013年末，有關(guān)影子銀行的監(jiān)管文件中，將不持有金融牌照、完全無監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)，包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司等列入影子銀行范疇。對于這類未明確監(jiān)管主體的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)等，國務(wù)院要求央行會(huì)同有關(guān)部門共同研究制定辦法，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就屬于此類。
此外，談及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時(shí)，閻慶民認(rèn)為要從四個(gè)方向入手：首先是適度監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)今后將給定一些基本的最低的條件、門檻；其次是分類監(jiān)管，今后要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行類別劃分，給銀行也創(chuàng)立一個(gè)公平的交易環(huán)境；第三是協(xié)同監(jiān)管，現(xiàn)在主要實(shí)行“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管、綜合經(jīng)營的模式，實(shí)行協(xié)同監(jiān)管可以減少監(jiān)管的套利；第四是創(chuàng)新監(jiān)管，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提高監(jiān)管的便捷效率。
同時(shí)，他還表示，需適度監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，銀監(jiān)會(huì)今后將給定一些基本的最低的條件、門檻。
這是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的口號之一。平均20%以上的誘人收益率吸引了眾多的參與者。網(wǎng)貸平臺(tái)一出現(xiàn)，就進(jìn)入近乎瘋狂的野蠻生長狀態(tài)，但危機(jī)也如影隨形。從去年8月份到現(xiàn)在，先后有數(shù)十家網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、陷入提現(xiàn)困難；今年以來至少4家P2P出現(xiàn)提現(xiàn)困難，涉及資金數(shù)億元。
據(jù)第一網(wǎng)貸監(jiān)測，2013年5月到2014年1月份，全國P2P網(wǎng)貸平均綜合年化收益率為24.66%。從2013年5月開始，逐月上升，到9月份達(dá)到峰值，隨后逐月下降，到12月份降至低谷，到了2014年1月份又略有上升。其中，2014年1月份全國P2P網(wǎng)貸平均綜合年化收益率為21.98%。
從去年8月份到現(xiàn)在，先后有數(shù)十家網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、陷入提現(xiàn)困難；今年以來至少4家P2P出現(xiàn)提現(xiàn)困難，涉及資金數(shù)億元。一些在投資者眼中有一定知名度的P2P接連出現(xiàn)狀況，很多投資者紛紛提現(xiàn)。P2P網(wǎng)貸公司資金只出不進(jìn)，資金鏈猝然斷裂。
據(jù)中證報(bào)報(bào)道，網(wǎng)貸之家研究員馬駿(財(cái)苑)撰文分析，出現(xiàn)問題的平臺(tái)多為墊付模式，即P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或擔(dān)保公司提供本金保障的墊付，其運(yùn)營存在一系列問題。如擔(dān)保權(quán)利主體不明。部分網(wǎng)貸平臺(tái)，用自有資金先在線下放貸，然后到線上發(fā)標(biāo)(發(fā)出借款要求)，進(jìn)行債權(quán)流轉(zhuǎn)，但線下與借款人簽訂的借款及擔(dān)保合同的債權(quán)人，均為平臺(tái)方關(guān)聯(lián)人士，擔(dān)保的權(quán)利主體即為主合同的債權(quán)人。所以，這些平臺(tái)上所謂的擔(dān)保公司做保障，其實(shí)是混淆視聽，保障的并不是投資人的利益，而是平臺(tái)方的利益。
而且，平臺(tái)與擔(dān)保公司高度關(guān)聯(lián)，就容易產(chǎn)生平臺(tái)自己做風(fēng)控，自己擔(dān)保。如果平臺(tái)涉嫌“自融”的話，所謂的風(fēng)控及擔(dān)保就不具備任何實(shí)際意義。所謂“自融”，即自融自用，一般是那些擁有實(shí)業(yè)背景的公司為了解決本身或關(guān)聯(lián)公司的資金難題而進(jìn)行的融資。
此外，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不透明，使用不規(guī)范。多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，采用的是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付的模式，但對于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的來源、用途，沒有明確的披露，而且使用過程中也沒合理的規(guī)章制度，缺乏監(jiān)督，極易暗箱操作，使得所謂的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金流于形式。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，除去擔(dān)保模式的平臺(tái)，僅有四成P2P網(wǎng)貸平臺(tái)披露其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)值，但能提供銀行查詢賬號并供投資人查詢的，則鳳毛麟角。而能做到投資人監(jiān)督，透明、合規(guī)地使用每一筆準(zhǔn)備金的，更是少之又少。未公布風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，一般以平臺(tái)老板個(gè)人資產(chǎn)做墊付，這種形式更不透明，法律上平臺(tái)老板也沒義務(wù)進(jìn)行墊付，平臺(tái)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也更差。
【專家評論】大量P2P網(wǎng)站存在巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患
中國人民大學(xué)法學(xué)院院長楊東日前在一論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)上的金融糾紛是非常大量的，而且是小額的，針對這種金融創(chuàng)新構(gòu)建一個(gè)相對快速高效的糾紛解決機(jī)制，這方面我們比較欠缺。公平服務(wù)還不到位，最近我們有個(gè)團(tuán)隊(duì)和相關(guān)部門一起，半年來對各類P2P網(wǎng)站進(jìn)行全面深入調(diào)研，挑選了眾多P2P網(wǎng)站，尤其是宣傳自身具備大數(shù)據(jù)工具，依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的P2P網(wǎng)站，我們挑選了很多這樣的網(wǎng)站，突然發(fā)現(xiàn)起碼有五家比較有代表性的網(wǎng)站存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
【行業(yè)自律】央行組織10家P2P座談 網(wǎng)貸行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)或?qū)⒔?/strong>
2月26日，由央行下屬機(jī)構(gòu)中國支付清算協(xié)會(huì)牽頭成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，對陸金所、拍拍貸、宜信等在內(nèi)的10家已經(jīng)加入互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的P2P網(wǎng)貸公司召開座談會(huì)。積木盒子、你我貸等作為非會(huì)員列席會(huì)議。這些公司在會(huì)議上介紹了各自的情況，并異口同聲地呼吁監(jiān)管，最主要的是呼吁設(shè)立準(zhǔn)入門檻，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管部門等。
據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，一位參會(huì)人士透露，會(huì)議并沒有傳達(dá)監(jiān)管方面的有關(guān)精神，只是互相交流經(jīng)驗(yàn)，提供一些政策建議。
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)從行業(yè)自律的角度部署了2014年的工作計(jì)劃，主要有二，一是在6月以前建立P2P網(wǎng)貸行業(yè)的自律標(biāo)準(zhǔn)；二是研究為會(huì)員單位提供相關(guān)征信業(yè)務(wù)服務(wù)，以降低交易成本，減少信息不對稱帶來的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，其中包括黑名單共享機(jī)制、接入央行征信系統(tǒng)等。
去年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)成立，共有75家互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)入會(huì)，其中除央行清算中心和征信中心外，還包括四大國有行在內(nèi)的商業(yè)銀行18家，國泰君安等證券公司2家，騰訊、阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司3家，支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司28家，而P2P網(wǎng)貸公司則包括紅嶺創(chuàng)投、翼龍貸、合力貸、拍拍貸等10家。
其中，央行是在對國內(nèi)100多家P2P公司進(jìn)行調(diào)研后，甄選出10家P2P公司納入這一專業(yè)委員會(huì)。作為行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，專業(yè)委員會(huì)對這些會(huì)員單位持續(xù)跟蹤觀察、調(diào)研，探討制定行業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。
此前有消息表示，監(jiān)管當(dāng)局考慮給P2P公司引入牌照管理，獲得首批牌照的P2P公司極有可能從專業(yè)委員會(huì)的成員開始，能否入會(huì)則顯得尤為重要。“專業(yè)委員會(huì)成立以來，很多P2P公司要求入會(huì)，但協(xié)會(huì)一直沒有開這個(gè)口子。這次會(huì)上，專業(yè)委員會(huì)初定了入會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，注冊資本1000萬，凈資產(chǎn)不小于500萬元，對出資人、公司高管、風(fēng)控、財(cái)務(wù)、技術(shù)等人員也作出了一些硬性要求。但對現(xiàn)有10家成員單位來說這些要求相對較低，但一定程度上也算過濾了三五個(gè)人就搭建一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的亂象?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
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