他說的“這件事情”，指的是近期招行以“濫用銀行代扣接口，影響資金安全”為由，暫停對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)核身接口一事。

　　而“個(gè)別機(jī)構(gòu)”，被輿論認(rèn)為是指微眾銀行。據(jù)了解，雖然微眾銀行的存量用戶仍可以通過招行卡購買產(chǎn)品(每日限額從20萬元下降為第三方支付通道的5萬元)，但新增用戶從9月6日到現(xiàn)在，已無法通過綁定招行借記卡來開立微眾銀行賬戶。

　　一邊是零售之王的招行，另一邊是純互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行，上述事件很快演變成雙方掐架。微眾銀行主管零售的副行長(zhǎng)梁瑤蘭、監(jiān)事長(zhǎng)李南青等上周四、上周五已經(jīng)連續(xù)兩天親赴招行與相關(guān)人士閉門商議。

　　最能代表招行、微眾官方口徑的聯(lián)合聲明中，兩者除了表示“一直保持并將繼續(xù)探討合作”之外，并未對(duì)接口暫停之事做出任何回應(yīng)。

　　至于對(duì)代扣接口排查的進(jìn)展，以及后續(xù)何時(shí)、以何種方式重啟核身開戶，雙方皆表示不便多言。

　　起因代扣接口濫用

　　業(yè)內(nèi)人士表示，事件的原委和當(dāng)事方的態(tài)度，可以從目前招行通過各渠道發(fā)出的官方文章看出。

　　或許是為澄清“擔(dān)心資產(chǎn)分流”的輿論走向，招行連續(xù)發(fā)文表示“想和大家談?wù)劥劢涌诘氖隆?。上述文章核心論點(diǎn)如下：一是，代扣接口的運(yùn)營環(huán)境有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要排查。而 “核身”是“代扣”的前置程序，所以只好把“核身”給停了；二是，這不是搞針對(duì)，暫停對(duì)某些機(jī)構(gòu)的核身接口，不表示這些機(jī)構(gòu)就有問題。

　　一位業(yè)內(nèi)人士介紹，“代扣接口”是一種資金劃扣的系統(tǒng)協(xié)議。通俗解釋就是，某平臺(tái)信任A、B、C，就把資金劃轉(zhuǎn)的接口給它們；但平臺(tái)不信任D，或者說還不夠清楚D的底細(xì)，于是就沒有給D相應(yīng)的權(quán)利。但在實(shí)際操作中，D利用跟A、B、C的關(guān)系，接入了平臺(tái)開放給它們的渠道，這就造成了隱患。

　　該業(yè)內(nèi)人士說，用招行的借記卡仍可以開立其他直銷銀行(如民生直銷銀行)的賬戶，這是因?yàn)?8.76, 0.17, 1.98%)屬于招行信任的A、B、C之一。民生銀行沒有把接口開放給D(也就是其他第三方)，只給了用于公共事業(yè)、電信、保險(xiǎn)公司等事先簽約符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)。

　　那為什么上述機(jī)構(gòu)符合規(guī)定？是因?yàn)榭梢院藢?shí)用戶身份。比如還信用卡，從開戶行可以核實(shí)；交保費(fèi)，從保險(xiǎn)公司可以核實(shí)；交水電煤，從相應(yīng)的公司都可以核實(shí)用戶身份。用銀行的術(shù)語來說，這些都是“親見親簽”過的客戶。而微眾銀行的開戶程序，到目前為止是通過綁卡形式，也就是說用的是銀行數(shù)據(jù)交叉認(rèn)證。

　　劍指深結(jié)算？

　　招行日前通過各渠道發(fā)出的官方文章中提到“微眾銀行通過人民銀行深圳金融結(jié)算中心的核身接口”。這表明，微眾銀行不是直連招行，而是通過深結(jié)算轉(zhuǎn)接到招行的。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，招行“動(dòng)手”的真實(shí)原因，從這一句話可以看出端倪：“代扣接口一般用于水電煤、保費(fèi)等小額定期支出，不能用于投資理財(cái)之類的大額劃賬。但是，這幾年一些機(jī)構(gòu)擅自把銀行代扣接口開放給外部平臺(tái)，扣款用途也超出限制”。如此，上面這句話的“一些機(jī)構(gòu)”，其實(shí)指的就是深結(jié)算；而“外部平臺(tái)”，恰恰包括了開通了投資理財(cái)之類的大額轉(zhuǎn)賬功能的微眾等平臺(tái)。

　　該業(yè)內(nèi)人士表示，掐架事件或許真的不是因?yàn)檎行蟹矫妾M隘地保護(hù)資產(chǎn)，應(yīng)該確實(shí)是資金劃扣合作問題上——是接口開放上出現(xiàn)了問題。

　　有銀行的專業(yè)人士介紹：銀行POS機(jī)的收款、網(wǎng)銀賬戶的匯付，走的清算支付通道是不一樣的，而且每一次都需要核對(duì)支付指令和身份驗(yàn)證。而代扣，走的是獨(dú)立資金劃轉(zhuǎn)接口，就是第一次需要驗(yàn)證(指令和身份)，以后就再也不用了。在國外，代扣叫授權(quán)支付，未經(jīng)客戶授權(quán)而產(chǎn)生的損失，由支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)。　　

　　“第三方支付機(jī)構(gòu)搞的快捷支付出來后，代扣就泛化了。有的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的資金劃轉(zhuǎn)，哪有核身過？用一張身份證加一個(gè)手機(jī)號(hào)就能開賬戶和消費(fèi)。說到底，這還是最基礎(chǔ)的賬戶開立時(shí)的核身問題?！鄙鲜鲢y行人士說。有銀聯(lián)相關(guān)人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，人行深圳金融結(jié)算中心部分業(yè)務(wù)與銀聯(lián)是重合的。這件事情的邏輯就是，人行深圳金融結(jié)算中心本來就跟各大銀行有合作，獲得了鏈接各大行代扣接口的權(quán)限。這是它們的業(yè)務(wù)之一。另一端，人行深圳金融結(jié)算中心把接口開放給其他機(jī)構(gòu)，比如第三方支付公司、微眾銀行。

　　“我想，招行把接口收回來并不是針對(duì)微眾，而是針對(duì)代扣接口那一端所連接的、包括第三方支付在內(nèi)的所有機(jī)構(gòu)”，銀聯(lián)人士說。

　　此外，業(yè)內(nèi)還有一種聲音認(rèn)為，招行方面選擇“一刀切”的方式有些武斷，這樣掐斷了純互聯(lián)網(wǎng)獲客平臺(tái)的入口。

　　招行關(guān)閉針對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)的“核身”接口，因?yàn)榈溂拔⒈娿y行的開戶，被輿論上升到了“資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)”的高度。

　　(劉筱攸)