利率市場化促進 銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式
自央行宣布調(diào)整人民幣存貸款利率浮動空間以來，大部分股份制商業(yè)銀行執(zhí)行高于存款基準利率1.1倍，即3.575%的上限標準。業(yè)內(nèi)分析人士表示，調(diào)整存貸款利率的浮動空間是利率市場化邁出的重要一步，而存款利率上限上調(diào)和貸款利率下限下調(diào)將擠壓銀行的利潤空間，但同時也會為銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式提供動力。
業(yè)內(nèi)分析人士認為，調(diào)整存貸款利率的浮動范圍是一把“雙刃劍”。一方面，將有效提升商業(yè)銀行資金的分配效率，但另一方面，毫無疑問是降低了銀行業(yè)的利差收益。而利差收益多年來是我國銀行業(yè)的重要利潤來源。有分析顯示，凈利息收益占銀行整體利潤的平均比重達70%左右，在一些中小商業(yè)銀行，息差收益甚至超過80%。
匯豐銀行經(jīng)濟學(xué)家馬曉萍認為，央行調(diào)整利率浮動區(qū)間的影響非常深遠，因為這是向利率市場化邁出的第一步，而利率市場化正是金融改革的核心所在。
此外，利率市場化對商業(yè)銀行利潤的影響不容小覷。民生銀行的研究報告顯示，本次降息同時擴大存款利率上限至基準利率1.1倍，類似不對稱降息（即存款利率沒有下降），對該行今年全年利潤增速的影響在3%左右。但由于利率重定價的滯后效應(yīng)（如個人住房按揭貸款一般明年1月集中重定價），本次降息和利率市場化對明年利潤增速影響較大。
俞沖認為，僅靠“拉存款”過日子是遠遠不夠的，隨著資金獲取成本的提高，商業(yè)銀行必須盡快調(diào)整貸款機制，提高信貸資金的使用效率和收益率。
利率浮動區(qū)間放寬后，將賦予銀行更多的定價自主權(quán)，各銀行之間的競爭也將日趨激烈，有利于激發(fā)市場活力，鼓勵銀行進行金融創(chuàng)新，做大做強中間業(yè)務(wù)。
目前，歐美商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40%~50%，而國內(nèi)銀行平均不到30%，還有很大的潛力可挖。
廣東金融學(xué)院工商管理系主任劉志梅認為，未來差異化競爭肯定是銀行的突破口。這意味著銀行要以客戶為中心，開發(fā)有特色、符合市場需要的產(chǎn)品和服務(wù)。同時，還要關(guān)注競爭對手的情況，包括對方的價格、服務(wù)以及軟環(huán)境方面的特色。
業(yè)內(nèi)人士建議，我國銀行可借鑒歐美同行的做法，加強對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，使得客戶經(jīng)理不僅有效地銷售金融產(chǎn)品，還具有提供顧問服務(wù)的能力，能協(xié)助客戶制定營銷策略。此類增值服務(wù)能有效增加客戶粘性，提高客戶對銀行的認同度。（王凱蕾）
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