打造開放平臺：中行借網(wǎng)絡(luò)銀行謀轉(zhuǎn)型
“如果說人民幣國際化是中國銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要抓手，那么電商就將是第二個”。
隨著國內(nèi)銀行業(yè)首個互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺——中銀開放平臺的正式上線，中行打造的網(wǎng)絡(luò)銀行也揭開了神秘的面紗。近日，中行網(wǎng)絡(luò)銀行辦公室負責(zé)人鐘向群在“中銀易商媒體吹風(fēng)會”上首次對外披露了相關(guān)情況。
此前，中行副行長王永利8月底曾在該行2013年中期業(yè)績發(fā)布會上透露，“正在積極籌備"中銀易商"，這將成為中行網(wǎng)絡(luò)銀行的重要品牌?！?/font>
鐘向群稱，中行明確把以電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)與發(fā)展作為一項核心戰(zhàn)略，著力構(gòu)建移動化、服務(wù)型電商為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行。
銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇
按照中行網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)定的目標(biāo)，中行意在將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)緊密結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)新時代與電子商務(wù)新經(jīng)濟(310358,基金吧)中承擔(dān)更多社會責(zé)任，為客戶提供更公平、高效、便捷的全新金融與商務(wù)服務(wù)。
鐘向群稱，網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)與發(fā)展是百年中行再造的歷史新機遇，是一項長遠的戰(zhàn)略任務(wù)，需要有相對明確的目標(biāo)、堅定的貫徹進程和相應(yīng)的資源配套。為此，中行專門設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行辦公室，統(tǒng)籌行內(nèi)相關(guān)部門，協(xié)調(diào)各方面資源，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。
“"中銀易商"四個字本身也在一定程度上體現(xiàn)了我行網(wǎng)絡(luò)銀行的重要特性?！辩娤蛉航榻B，“中”代表中介，“銀”代表融資，“易”代表支付，“商”代表撮合。這意味著，中行將營建一個以金融服務(wù)為基礎(chǔ)并與服務(wù)型電商融合共生的平臺。
據(jù)悉，傳統(tǒng)金融業(yè)的本質(zhì)是以存、貸、匯為基礎(chǔ)的貨幣的應(yīng)用，但隨著現(xiàn)代信息科技的廣泛應(yīng)用與融合，中行的網(wǎng)絡(luò)銀行將借助開放的技術(shù)與業(yè)務(wù)平臺，建立新的商業(yè)模式，具體包括易金融、泛金融、非金融、自金融等四個維度。而基于上述目標(biāo)和定位，中行網(wǎng)絡(luò)銀行將以生活化、虛擬化、個性化及全球化為特點，實現(xiàn)“一個客戶，一個銀行”。
網(wǎng)絡(luò)銀行并非簡單的銀行業(yè)務(wù)的電子化，而是在新的互聯(lián)網(wǎng)金融中創(chuàng)新發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。鐘向群說，中行希望利用自身優(yōu)勢，滲透到新經(jīng)濟領(lǐng)域，改變傳統(tǒng)銀行僅靠利差與中間業(yè)務(wù)獲利的方式，在新經(jīng)濟發(fā)展中分一杯羹。不過他也坦言，目前盈利模式仍在探索之中，中行將通過客戶增量、交易增量獲益。
“平臺+服務(wù)”構(gòu)建金融新生態(tài)
鐘向群介紹，中行網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)與發(fā)展的核心基礎(chǔ)要素是平臺與數(shù)據(jù)，包括開放平臺、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺、虛擬支付平臺和大數(shù)據(jù)平臺。
事實上，先于此次吹風(fēng)會，中銀開放平臺已于9月底正式上線，這是國內(nèi)同業(yè)中最早向用戶提供互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界通用的標(biāo)準(zhǔn)化API接口以及應(yīng)用商店服務(wù)，開啟了中行互聯(lián)網(wǎng)金融開放戰(zhàn)略的布局。
“我們打造中銀開放平臺的目的，就是為了與產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作伙伴及廣大客戶共同攜手打造一個互利共贏的良性生態(tài)系統(tǒng)，并探索C2B商業(yè)新模式，為客戶提供定制化個性服務(wù)?！辩娤蛉赫f。
據(jù)了解，“平臺+服務(wù)”是中銀開放平臺的主要運作模式，銀行提供平臺、確定規(guī)則與規(guī)范，并“標(biāo)準(zhǔn)化封裝”金融應(yīng)用接口，向廣大合作伙伴及客戶等第三方用戶提供安全、穩(wěn)定、簡潔的金融接入服務(wù)，將銀行服務(wù)植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)；同時借鑒“眾包”的開發(fā)模式，充分帶動社會化開發(fā)力量，吸引廣泛資源進行應(yīng)用的混聚，推出豐富多彩的移動金融應(yīng)用商店服務(wù)，構(gòu)建用戶、開發(fā)者、銀行互利共贏的“金融生態(tài)圈”。
打造開放平臺、試水C2B模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要趨勢，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個重要方向，它將更多關(guān)注客戶的聲音、建議與需求，在客戶與銀行之間架起一座橋梁，逐步改變當(dāng)前金融服務(wù)的模式，重新構(gòu)出新的商業(yè)生態(tài)。據(jù)悉，在探索C2B模式方面，中銀開放平臺目前已有實質(zhì)性的突破，可根據(jù)客戶需求實現(xiàn)業(yè)務(wù)場景、驗密方式、信息發(fā)送等消費者金融產(chǎn)品與服務(wù)定制。
不過，鐘向群同時表示，實現(xiàn)“一個客戶，一個銀行”是一個長期的過程，需要在包括標(biāo)準(zhǔn)的解構(gòu)能力、靈活的組件能力以及強大的協(xié)同能力三個方面進一步加以完善與豐富。他解釋，標(biāo)準(zhǔn)的解構(gòu)能力，是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的拆分，使之成為標(biāo)準(zhǔn)化元件；靈活的組件能力，要求各標(biāo)準(zhǔn)化元件能夠快速、無縫組合，這不僅需要數(shù)據(jù)與技術(shù)的支持，還必須有強大的協(xié)同能力作為支撐。
市場化運作模式仍待探索
在線產(chǎn)業(yè)鏈金融、在線微金融、在線商城——將客戶、商戶納入中行電子商圈，并為其提供全方位的金融服務(wù)與電商服務(wù)；“中銀微銀行”、“中銀易付”——將中行金融產(chǎn)品及服務(wù)與NFC、二維碼、微信等新興技術(shù)有機融合，向客戶提供“碰一碰”、“掃一掃”、“搖一搖”等支付新體驗……
事實上，在“中銀易商”正式亮相之前，中行已經(jīng)相繼進行了一系列產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。利用移動互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，中行加快探索創(chuàng)新發(fā)展近場支付與遠程支付、線上支付與線下支付相融合的業(yè)務(wù)模式。對此，鐘向群表示，移動金融是未來網(wǎng)絡(luò)銀行的一個重大發(fā)展方向，并有望最終改變當(dāng)前銀行業(yè)的市場競爭格局。
正如中行副行長王永利所說，植入“自組織”的互聯(lián)網(wǎng)基因，構(gòu)建“自金融”；采用“平臺+數(shù)據(jù)”的電商新思維，打造“新生態(tài)”；以斷臂求生的勇氣構(gòu)建與網(wǎng)絡(luò)銀行相適應(yīng)的體制機制——這是“互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行選擇”。
不過，從目前看，由于現(xiàn)階段技術(shù)替代性強，商業(yè)運作模式尚未固定，網(wǎng)絡(luò)與信息安全問題依然嚴(yán)峻，因此，商業(yè)銀行要加快網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，還不能完全脫離現(xiàn)有銀行體系另起爐灶，形成傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行相互剝離的“兩家銀行”的格局。
為此，鐘向群表示，在具體實施過程中，中行將逐步探索建立“雙輪驅(qū)動，相互促進”的機制。即，業(yè)務(wù)層面，通過廣泛的合作，實現(xiàn)金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的深度融合；技術(shù)層面，兼顧傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性與互聯(lián)網(wǎng)科技的靈活性；機制層面，目前也正在探索市場化運作模式。
（記者 李嵐）
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