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　　隨著P2P、眾籌和余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，“錢放在哪”成了當代人需要重新考慮的問題。

　　P2P(Peer to Peer)，即陌生人借錢給陌生人，2006年被引入中國，成為一種全新的信貸中介模式，以在互聯(lián)網(wǎng)上運營居多。據(jù)不完全統(tǒng)計，迄今為止中國大約有1200家不同規(guī)模的P2P網(wǎng)貸公司。

　　隨著行業(yè)的蓬勃發(fā)展，越來越多的問題也隨之浮出水面。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年7月，全國總共有156家網(wǎng)貸平臺倒閉或跑路，占到網(wǎng)貸平臺總量(1200家)的13%。

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家問題平臺統(tǒng)計，在2014年倒閉和跑路的平臺中，詐騙和提現(xiàn)困難幾乎是最主要的兩大原因：其中，銀銀貸、金麒麟、盛合金融、宏德創(chuàng)投和度爾投資等48家問題平臺的事發(fā)原因是詐騙；中源資本、幸福財富、恒融財富和惠興通等108家問題平臺的事發(fā)原因均為提現(xiàn)困難和跑路。

　　那么，P2P行業(yè)格局現(xiàn)狀究竟如何？投資者如何在紛繁的市場當中做出理性選擇？帶著這些問題，筆者對壹文財富投融資平臺董事長李賓及其管理團隊進行了深入的了解，并一同對這一行業(yè)進行了探究。

　　風(fēng)險控制大PK

　　如何在良莠不齊的市場中甄選出靠譜、安全的P2P公司？最重要的無疑是考察P2P平臺的風(fēng)控能力。

　　提到P2P的風(fēng)控，許多公司會炫耀龐大的風(fēng)控團隊和先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)。然而，業(yè)內(nèi)人士指出，這兩個元素噱頭大于實際意義。

　　“中國如今個人征信資料不全，巧婦難為無米之炊，團隊和大數(shù)據(jù)技術(shù)都很難真正發(fā)揮作用。”業(yè)內(nèi)人士指出，衡量P2P是否安全，還是要看一旦發(fā)生問題，其償還規(guī)則如何。

　　如今，許多P2P公司都借助擔保公司進行“本金保障”，但業(yè)內(nèi)人士指出，我國法律規(guī)定，擔保公司最多擔保10倍杠桿，如今擔保公司往往都是超額擔保，一旦違約，擔保公司根本無力償還P2P的債務(wù)規(guī)模。

　　另一種風(fēng)控模式是大數(shù)據(jù)技術(shù)。顧名思義，許多平臺利用電腦對貸款人進行識別和審核，自動甄選違約風(fēng)險較低的客戶發(fā)放信用貸，其優(yōu)勢在于額度小和分散，可以用歷史數(shù)據(jù)判斷未來違約率。然而，信用貸風(fēng)險目前依然很高，壹文財富投融資平臺董事長李賓指出，違約率并不是正態(tài)分布，而是具有長尾效應(yīng)，一旦違約將無法追償。

　　李賓認為，抵押物是最好的本金保障。壹文財富所采取的模式正是足值抵押，也就是說，每一個標的背后都有債務(wù)人的房車等資產(chǎn)作為實物抵押，房本、戶口等證件也將被公司作為抵押，且債務(wù)人的資產(chǎn)全部要按評估值估算，并在評估值的基礎(chǔ)上給予60%-80%的授信額度，違約成本提高到50%，意味著價值100萬的資產(chǎn)作為抵押物，借款只能在50萬左右，這使得債務(wù)人輕易不會選擇違約，如債務(wù)人出現(xiàn)違約行為，抵押物的變現(xiàn)也是非常簡單的。此外，壹文財富引進了與銀行、信托等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同的風(fēng)險控制體系與信用審核標準，無論是企業(yè)還是個人，其資金用途、還款來源和經(jīng)營情況都會進行詳細審核，成為“放心標”。

　　“與其他P2P公司相比較而言，壹文財富投融資平臺的所有標的全部為有抵押和有擔保的項目。壹文財富作為一個新興的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺，我們注重的是可以走得更遠，而不是走得更快，所以我們對每一個標的都進行謹慎的風(fēng)控和審核，確保標的的準確性和真實性?！币嘉呢敻煌度谫Y平臺董事長李賓表示。

　　李賓坦言，足額抵押并非無缺陷，假設(shè)真的出現(xiàn)壞賬，對抵押物執(zhí)行法律程序往往時間較長，資金流動性無法保證?！斑@種情況下，我們會先行墊付資金給客戶還款，之后我們會通過資產(chǎn)管理公司處理壞賬，后期工作與客戶無關(guān)。”李賓表示。

　　俗話說“夜長夢多”，債務(wù)期限過長往往也會造成違約概率上升。對此，李賓表示，壹文財富的債權(quán)標的最多不超過一年，這樣就減少了違約的風(fēng)險。

　　尋找高大上團隊

　　“衡量一個公司是否‘高大上’，絕非看其辦公室是否華麗，這往往正是犯罪分子的偽裝外衣。”業(yè)內(nèi)人士稱，觀察一個公司的資金投入和團隊背景，才是尋找“高大上”公司的關(guān)鍵。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，應(yīng)該從以下三個標準衡量一個公司的“跑路成本”。

　　首先，看資金有沒有在第三方托管。正規(guī)的P2P平臺，每位投資者在第三方都有專有賬戶，可以隨時對賬。項目執(zhí)行情況，有沒有真實付息，有沒有真實回款，一目了然。平臺無法卷走個人賬戶內(nèi)的資金跑路。

　　其次，要看借款項目是否真實。以壹文財富為例，項目標的，借款人執(zhí)照，抵押品證明(例如“車本”、“房本”)等等，投資者都是有據(jù)可查的。而部分經(jīng)營不善，乃至涉嫌“龐氏騙局”的平臺，往往為了維持資金鏈，虛構(gòu)項目實現(xiàn)自融資，以隱私保護為借口，實則完全無法查證。

　　第三，看創(chuàng)始人背景。P2P的運營，需要履歷資深，極富經(jīng)驗的投資界老手掌舵，才能把握機遇，避免觸礁。以壹文財富為例，創(chuàng)始人均為“海歸”碩士，并且在信托、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)有多年從事中小企業(yè)投資的風(fēng)控經(jīng)驗，在圈內(nèi)都有著良好的聲譽。

　　尋找最優(yōu)產(chǎn)品

　　張翔2000年碩士畢業(yè)，如今已經(jīng)是北京一家私企的中層管理者，月薪近2萬元。

　　如何找到一種既安全、收益又高，還能保證流動性的投資渠道？張翔經(jīng)過反復(fù)對比和調(diào)研，認為P2P是一個不錯的渠道。

　　在P2P行業(yè)內(nèi)，壹文財富由于其足額抵押的安全性，以及創(chuàng)業(yè)團隊的高學(xué)歷背景而吸引了張翔的視線。除此以外，最令張翔感到興奮的，是壹文財富高收益所對應(yīng)的并非漫長的鎖定期，而是類似余額寶的高流動性。

　　對包括張翔在內(nèi)的債權(quán)人來說，如何既保持資金的流動性又保證高收益，仿佛是“不可兼得的魚和熊掌”。

　　而這個問題在壹文財富這里迎刃而解了。打開壹文財富的主頁，首先映入眼簾的產(chǎn)品便是期限30天，年化收益率20%的秒殺產(chǎn)品。

　　此外，壹文財富還有一款獨特的產(chǎn)品“壹文快錢”，這是一款類余額寶產(chǎn)品，用戶可以隨時進行T+0/T+1贖回。在充分滿足流動性需求的同時，收益率則是余額寶的2-4倍。

　　張翔還驚喜地發(fā)現(xiàn)，壹文財富的付息方式是按月付息，和到期一次還本付息相比，在同樣的年化收益率下，前者比后者的真實收益率高出一倍。

　　最終，張翔和妻子商量決定，將手中的50萬閑錢在壹文財富進行投資，精打細算的張翔決定，將20萬元放在壹文快錢以備不時之需；其余30萬分別投資了30天、半年和1年期限不等的標的，從而獲得15%-18%的高回報。

　　“安全、高回報、高流動性，是互聯(lián)網(wǎng)金融時代將這些悖論整合成為現(xiàn)實?！睆埾韪锌馈?壹文)