養(yǎng)孩子到大學(xué)畢業(yè)至少要50萬 巧用理財(cái)告別孩奴
費(fèi)用高？
不知從何時開始孩奴一詞成為了人們茶余飯后熱議的話題，一些年輕人因?yàn)楹ε庐?dāng)孩奴而選擇丁克。很多家長在網(wǎng)上撰文曬出了自己的養(yǎng)兒費(fèi)用，幼兒園：三年花費(fèi)超過6萬元；中學(xué)：六年花了15萬；大學(xué)：一年掙的剛夠兒子花的，家長們以此來宣泄當(dāng)孩奴的苦衷。去年，更有研究機(jī)構(gòu)精確地計(jì)算出在北京、上海等一線城市，孩子從出生到30歲，家長平均要花掉49萬元。我們姑且不論此費(fèi)用的真實(shí)性和代表性，單就數(shù)額而言，乍一聽嚇人一跳，但仔細(xì)算算，其實(shí)這也并非不能接受。首先這49萬是將孩子養(yǎng)到30歲的總費(fèi)用，若平均到每個月，只相當(dāng)于月支出1361元。這在北京、上海等一線城市的多數(shù)家庭里，應(yīng)該不算巨額支出，大多數(shù)父母是有能力支付的。其次，這49萬并不是一次性支出，而是分階段支出，孩子的成長期主要分為三個階段：幼兒階段、基礎(chǔ)教育階段、高等教育階段。對家長來講幼兒階段和基礎(chǔ)教育階段的養(yǎng)兒費(fèi)用是彈性需求，而高等教育階段是剛性需求。所謂彈性需求就是指可選擇和掌控的消費(fèi)，而剛性需求則是指必需支出的費(fèi)用。對于彈性需求家長可以按照自己的財(cái)務(wù)狀況為孩子選擇買什么品牌的奶粉、尿布、玩具、衣服；上什么檔次的幼兒園；報(bào)什么樣的興趣班；交多少擇校費(fèi)去選擇中學(xué)。其實(shí)普通工薪階級養(yǎng)孩子不必喝最好的奶粉，不必上最好的幼兒園，不必買名牌衣服、不必去學(xué)鋼琴，也不必為了上重點(diǎn)高中交擇校費(fèi)等等。如果把這些不必的費(fèi)用都減去的話，那總費(fèi)用將會大大降低。另外，養(yǎng)育孩子也是自身價值的體現(xiàn)，為人父母的自豪感和幸福感是無法用金錢來衡量的。
有誤區(qū)！
現(xiàn)在很多家長都有一個誤區(qū)，為了不想讓孩子輸在起跑線上，都會傾其所有為孩子提供最好的物件條件。但是如果奶粉、衣服、玩具、鋼琴、幼兒園、擇校費(fèi)這一系列都算是起跑線的話，那么孩子到底要起跑多少次？這些用錢串起來的起跑線就那么不可或缺嗎？電視劇<<蝸居>>里有句名言“如果用錢能解決的問題，那都不是真正的難題”。當(dāng)然，可憐天下父母心，為自己的孩子提供盡量好的生活和學(xué)習(xí)條件并不過分，但必須是在自己力所能及的范圍內(nèi)。家長們應(yīng)該明白物質(zhì)條件絕不是成才的必要條件。因?yàn)槲镔|(zhì)條件并不能幫孩子形成正確的人生觀、也不能讓孩子懂得如何明辨是非、如何獨(dú)立思考。而且過高的物質(zhì)條件就容易產(chǎn)生過高的期望，這對孩子的成長并沒有好處?，F(xiàn)在很多家長把養(yǎng)育孩子當(dāng)成了產(chǎn)品開發(fā)，恨不得同時報(bào)5個興趣班，把孩子的24小時都規(guī)劃得一清二楚。這樣的“過渡養(yǎng)育”其實(shí)是束縛了孩子的想象力使孩子失去了應(yīng)有天真和創(chuàng)造性。其實(shí)孩子成長乃至成才除了外部的物質(zhì)條件以外，更多的要靠家長自身的言傳身教，家長應(yīng)該在教育方法上多下工夫，而非簡單的用錢來解決問題。
早準(zhǔn)備！
如果家長們能夠克服上述心理誤區(qū)，其實(shí)絕大多數(shù)家庭是有能力按照自家的財(cái)務(wù)狀況支付幼兒階段和基礎(chǔ)教育階段的養(yǎng)兒費(fèi)用。但高等教育階段的花費(fèi)是剛性需求，且費(fèi)用不菲家長們應(yīng)盡早準(zhǔn)備。目前中國大學(xué)一般專業(yè)的學(xué)費(fèi)平均為8000元/年（含雜費(fèi)和書費(fèi)），在校期間生活費(fèi)大約是10000元/年。假設(shè)孩子今年出生，18年后上大學(xué)，設(shè)學(xué)費(fèi)年增長率為6％，生活費(fèi)的通脹率為3％，那么孩子四年的大學(xué)的學(xué)費(fèi)總和應(yīng)為99894元，四年的大學(xué)的生活費(fèi)為71223，總費(fèi)用為171117元。 詳情見下表：
對于每一位家長，盡早制定高等教育理財(cái)規(guī)劃，可以最大限度地化解剛性需求所帶來的壓力。建議采取基金定投的方式來儲備高等教育金。若孩子今年出生，18年后上大學(xué)，從現(xiàn)在開始家長只需每月定投500元基金，若年化收益率為5％，則這筆投資在18年后總額可達(dá)到17.6萬左右，即可滿足孩子的高等教育金需求。
巧理財(cái)！
高等教育金儲備最重要一點(diǎn)是分時段考慮風(fēng)險(xiǎn)收益。在孩子0-15歲時，由于離上大學(xué)還遠(yuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，定投可以追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種，比如指數(shù)型基金；但孩子長到15歲時，高等教育金儲備應(yīng)逐漸趨向于保守，每月定投應(yīng)選擇債券型基金，并將已積累的教育金從指數(shù)基金轉(zhuǎn)向債券基金或穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，以獲取穩(wěn)定收益。當(dāng)然，定投的技巧有很多，投資能力較高的投資者，可在定投中加入一點(diǎn)擇時的操作，當(dāng)市場處于高位且持續(xù)上漲時，適當(dāng)減少定投金額，而在市場低位時適當(dāng)加大定投金額。對于不想擇時的投資者則可采取止盈定投法，每月定投指數(shù)基金，一旦整體收益超過20％時，即將已積累的所有指數(shù)基金全部轉(zhuǎn)為債券基金。從下個月開始繼續(xù)定投指數(shù)基金并重新計(jì)算收益率，等待下一個止盈點(diǎn)的到來。此外，定投基金要盡量選擇后端收費(fèi)模式，由于教育金定投持有時間長，這樣可以節(jié)省費(fèi)用有利于復(fù)利增值。
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