2013-07-30 09:05:00 來源:今晚經(jīng)濟周報
網(wǎng)友評論0條 查看全文（共1頁)
隨著上世紀80年代我國開始實行計劃生育政策，我國便有了第一代獨生子女。而今第一代獨生子女的父母正邁入老年人行列。于是，4個老人1個孩子的家庭壓力陡然壓在這些獨生子女的身上。漸漸地很多“421家庭”都表示家庭財務壓力很大，特別是在面對孩子教育費用上漲、老人生病需要一大筆醫(yī)療費支出時，更是覺得財務上捉襟見肘，這樣的家庭該如何理財去應對壓力？
理財案例
謝先生，今年32歲，年收入7萬元，有“五險一金”；妻子31歲，年收入約5萬元。家里有一套90平米的房產(chǎn)，尚欠30萬元的房貸，月供2000多元。存入銀行的定期和活期存款共計12萬元，投入股市7萬元被套中。夫妻倆有一個4歲的兒子，家庭開支每月3000元左右。雙方父母有退休工資，每年給雙方老人的費用合計為8000元。謝先生希望通過合理規(guī)劃理財實現(xiàn)以下目標：1、手頭資金進行合理投資，以期獲得較高的收益；2、因孩子面臨入學，希望提前為孩子準備好教育金，條件允許計劃換一套學區(qū)房；3、由于夫妻雙方均未買商業(yè)保險，計劃進行相應的保險規(guī)劃；4、雙方父母退休金不高，希望為父母準備一定的應急金。
專家支招一：保障為先安全為主收益為輔
謝先生夫妻雙方基本為整個“421”家庭支柱，雙方老人及孩子均需由其供養(yǎng)，而且面臨孩子上學等一系列問題，其不能承受因夫妻的生病及意外等導致的收入降低或是無收入情況，另外也不允許有大量的投資資金損失。為孩子、老人以及個人養(yǎng)老所用資金首先應在保證其安全的前提下進行投資。
案例分析：
謝先生一家每月收入在10000元，房貸固定支出2000元，雙方父母日常生活開支700元，家庭開支3000元，每月可結余4300元。面對較多的理財需求，他們需要在理財上進行一番科學的規(guī)劃，方能不斷實現(xiàn)人生目標。
解決方案：
首先，保障要先行，夫妻互保更安全。在選擇保險類產(chǎn)品的時候，可選擇市面上目前的收益及保障相結合產(chǎn)品，一般這類產(chǎn)品可以自由選擇保障的大病及意外金額，且隨著年齡增長可以適當?shù)恼{整，另外會有相對較高的投資回報，應以夫妻相互為投保人及收益人進行購買，降低整體家庭風險。
其次，合理運用政策優(yōu)惠，滿足家庭需求。孩子上學戶口是每位家長一直關心的問題之一。謝先生的公積金并沒有使用，公積金的貸款利率要低于商業(yè)貸款，由于已經(jīng)購買過一套住房，天津市二套住房公積金貸款首付要在5成，商業(yè)的在6成，謝先生在賣出自有住房的情況下完全可以支付首付金額，假設購買房產(chǎn)比現(xiàn)在住房多出30萬，那么需要貸款60萬，可以選擇組合貸款，其中公積金40萬，商業(yè)20萬，公積金在一定期限內可由公積金賬戶扣除，商業(yè)20萬貸款月供為不到1600元，反而相對減少了月還款額，一舉多得。
第三，定期定投相結合，孩子上學不發(fā)愁。兩年后孩子面臨著上學的問題，謝先生可以選擇一份2萬的兩年定期，以備孩子入學使用?；鸲ㄍ妒遣诲e的選擇，可以按月投入一定金額用于實現(xiàn)長期的投資目標。這里也可以同樣用于家庭的養(yǎng)老儲備金。很多人認為基金投資都賠錢了，不應該選擇，其實不然?；鹨卜趾芏喾N類，一般的債券型基金及貨幣型基金相對安全，但是收益相對較低，而指數(shù)型或是股票型基金具有一定風險，收益較高，但是相對于股票而言，基金可以分散風險，獲得良好收益。謝先生可以選擇1000元的債券基金及貨幣基金搭配600元的指數(shù)基金。也可根據(jù)個人意愿將1000元的基金與零存整取相互轉換。少兒保險作為教育儲備金的一種也為大眾所認可，基本每月投資金額在500元即可。
第四，應急資金不能少，老人看病不發(fā)愁。謝先生一家目前還剩下10萬現(xiàn)金，由于老人突發(fā)疾病較多，對于資金的流動性要求也很高。目前銀行理財產(chǎn)品流行，一般投資金額下限為5萬元，時間相對靈活。因此可以定期理財搭配，其中5萬一年定期，利率3.3%，如遇緊急情況，可隨時支取。另外5萬三個月或半年的穩(wěn)健理財，預期年化收益大于定期。這樣即可保證老人看病隨時有錢可用，又可在無突發(fā)情況下獲得良好收益。
第五，股市有風險，投資需理性，多學習，莫盲從。謝先生持有7萬的股票，目前被套，從感性上來說是不會割掉的。而且7萬元占到家庭資金總量的35%，比例相對適中。目前我國股票價格相對較低，謝先生在今后的投資中應注意設定止損線，理性投資，多關注經(jīng)濟類節(jié)目，積累經(jīng)驗，以獲得更好的收益。所有的理財都是以家庭的需求為出發(fā)點，安全為主，收益為輔，切莫因利所誘，選擇超出自己風險承受能力范圍的產(chǎn)品。
專家支招二：做好家庭六大方面理財規(guī)劃
對于上有老下有小的“421家庭”來說，理財尤顯重要，雖然這時此類家庭經(jīng)濟支柱者都已步入中年，收入水平達到一生中的高峰，但支出也相對最多，包括子女的教育、老人的贍養(yǎng)以及家庭其他方方面面的支出讓許多當家人勞神。其實現(xiàn)在的金融業(yè)已經(jīng)很發(fā)達了，有些事情未必事必躬親，只要掌握相應的理財工具和適當?shù)睦碡敺椒?，就可使日常理財輕松完成。
案例分析：
謝先生家庭年收入120000元，年開支68000元，節(jié)余52000元。家庭年結余比率為43%，比較接近于合理比例50%左右。可見謝先生家庭的儲蓄能力較強，日常控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力也不錯。從收入來源來看，謝先生家庭收入構成基本上是工資收入，投資性收入非常薄弱。家庭總資產(chǎn)約150萬左右(房子按1.5萬元/平米計算)。從家庭資產(chǎn)的分布情況來看，房產(chǎn)占了家庭總資產(chǎn)的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，謝先生家庭的資產(chǎn)嚴重缺乏流動性。一旦家庭有重大變故，他們將面臨嚴重的財務危機。家庭保障方面，謝先生及妻子僅有社會保險，只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。孩子四歲，教育金的儲備也應當盡早安排。而且，雙方父母退休金較少，隨著年齡越高，醫(yī)療健康費用將會隨之增加，也需要為此提前作好準備。
解決方案：
謝先生家庭正處于成長期，理財?shù)闹攸c應做好以下幾個方面：現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。
首先是現(xiàn)金規(guī)劃。建立家庭備用金是現(xiàn)代社會家庭成員正常生活的基礎，可以避免因為意外疾病事故或突發(fā)事件使家庭經(jīng)濟出現(xiàn)劇烈的變動，使家庭成員更安心地工作和生活?，F(xiàn)金儲備一般是家庭月生活費用的3-6倍。謝先生家庭月平均支出約6000元左右，因此建議謝先生儲備金保留5倍，大概3萬元，通過銀行定活期存款就可以實現(xiàn)。另外就是家庭應急金，尤其是父母退休金不高，建議適當多留一點，預留5萬元。但是建議購買貨幣市場基金，因為貨幣市場基金收益高于活期存款，又可以兩天通知靈活取現(xiàn)。除此之外，還建議謝先生夫妻兩人各申請一張信用卡，分別申請1萬元的信用額度，可作為臨時應急資金來源，加上前述8萬元，謝先生一家萬一有什么困難，短期里可以動用10萬元現(xiàn)金儲備，應該就可以輕松應付了。
其次是消費規(guī)劃。孩子四歲，面臨入學，因此換一套學區(qū)房也是很多家長追求的，對于謝先生目前來講最現(xiàn)實的辦法就是賣掉現(xiàn)有住房，通過調整負債比率實現(xiàn)換購。獲得約100萬左右的資金，然后選擇購買總價不超過150萬的學區(qū)房，采用首付五成按揭。
第三是教育規(guī)劃。主要是大學教育金的提前儲備，目前大學教育費用按每年2萬元計算的話，4年總共需要8萬元，假設通脹預期為5%計算，到謝先生孩子上大學還有14年，屆時將需要16萬左右。
第四是保險規(guī)劃。謝先生夫妻無任何商業(yè)保險，而單位購買的基本保險只能滿足部分的保障要求，很難全面保障，作為家庭的經(jīng)濟支柱，建議謝先生夫婦增加購買人壽保險、重疾險附加意外傷害險，根據(jù)保險規(guī)劃雙十原則，兩人年繳保費不超過總收入10%，大約1萬元。
第五是投資規(guī)劃。對于謝先生這樣的成長期家庭來說應以穩(wěn)健為主。經(jīng)過現(xiàn)金規(guī)劃調整，謝先生之前12萬銀行存款還有4萬；股市專業(yè)知識和經(jīng)驗不足的話，建議將7萬元解套；通過換房擴大負債比率，又可以獲得30萬左右的可投資資產(chǎn)，總共40萬元基礎資金。針對于短期換房消費和中期子女教育金儲備，建議選擇固定收益類理財，年化收益約10%，除了可以輕松彌補月供之外，到孩子18歲時，還可以輕松完成教育金的儲備。
第六是養(yǎng)老規(guī)劃及其他。建議將節(jié)余資金構建一個基金投資組合，采用定期定投的方式。
通過對謝先生家庭投資方案的優(yōu)化，使謝先生家庭在獲得較高的理財投資收益的基礎上，同時也為小孩未來的教育、夫妻倆的退休及兩方父母養(yǎng)老作好了前期準備。但經(jīng)濟環(huán)境往往多變，謝先生可以以一年為一個周期對自身的財務狀況及以上的理財計劃進行評估，并根據(jù)實際情況對前期理財規(guī)劃進行必要的調整，以確保家庭財務安全和生活自由。
