2013-11-26 08:30:00 來(lái)源:每日經(jīng)濟(jì)新聞
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導(dǎo)讀：孟曉蘇介紹，未來(lái)如果房屋增值了，增值的部分應(yīng)該和老人分享；如果房子（價(jià)格）跌了，保險(xiǎn)公司要頂著，不能把風(fēng)險(xiǎn)拋給老人。
今年11月，在2013中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展高層論壇上，“以房養(yǎng)老”的首倡者—中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇表示，“最近得到消息，讓我們?cè)?2月份拿出方案，明年一季度要把這個(gè)產(chǎn)品推出來(lái)?！?/font>
昨日（11月25日），孟曉蘇作客人民網(wǎng)強(qiáng)國(guó)論壇，介紹“以房養(yǎng)老”方案。針對(duì)未來(lái)房產(chǎn)可能貶值的疑慮，他表示，可以自愿入保，“如果房屋要是增值了怎么辦，增值的部分應(yīng)該和老人分享，房子（價(jià)格）跌了應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠?！?/font>
不過(guò)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院政策研究中心秘書長(zhǎng)、研究員唐鈞在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱，絕大多數(shù)老人對(duì)房子沒(méi)有自由支配權(quán)，“以房養(yǎng)老”對(duì)部分老人而言可以從中得到好處，但不會(huì)成為普遍做法。
“以房養(yǎng)老”解決后顧之憂
“以房養(yǎng)老”在中國(guó)醞釀多年，據(jù)孟曉蘇介紹，十年前他就曾向國(guó)務(wù)院提交推進(jìn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老的書面材料，獲得了國(guó)務(wù)院的批示。
2013年9月，中國(guó)政府網(wǎng)全文公布由國(guó)務(wù)院印發(fā)的 《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
在回答網(wǎng)友關(guān)于 “"以房養(yǎng)老"保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容、特點(diǎn)及帶給老百姓實(shí)惠”的提問(wèn)時(shí)，孟曉蘇提出兩個(gè)條件：第一，老人要有一套屬于自己的或者夫妻倆的產(chǎn)權(quán)房；第二，自愿入保，保險(xiǎn)公司根據(jù)評(píng)估公司評(píng)估的保險(xiǎn)有效價(jià)值作保。
孟曉蘇介紹，未來(lái)如果房屋增值了，增值的部分應(yīng)該和老人分享；如果房子（價(jià)格）跌了，保險(xiǎn)公司要頂著，不能把風(fēng)險(xiǎn)拋給老人。
在此基礎(chǔ)上，他指出，老人在一生之中都可以繼續(xù)住這個(gè)房子，每個(gè)月都可以在銀行或保險(xiǎn)公司拿到錢。在這種制度安排下，不管老人活多長(zhǎng)，都有一筆錢跟著他。當(dāng)老人去世的時(shí)候，銀行或保險(xiǎn)公司要有一筆錢幫老人打理后事，同時(shí)處理房產(chǎn)。如果老人去世很早，房子應(yīng)該按退保處理，把房子給他囑咐的繼承人。如果老人活得長(zhǎng)，銀行或保險(xiǎn)公司就要扛到底。
“這樣的話，老人在入保以后的整個(gè)生命全周期就沒(méi)有顧慮了?！泵蠒蕴K說(shuō)。
目前面臨三個(gè)障礙
“以房養(yǎng)老”在歐美一些國(guó)家是發(fā)展成熟的養(yǎng)老模式，但在我國(guó)，其發(fā)展道路較為坎坷。
2012年4月，南京市發(fā)改委、民政局、老齡工作委員會(huì)辦公室聯(lián)合印發(fā)的 《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》指出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”（住房反向抵押貸款）試點(diǎn)業(yè)務(wù)。
但是，由于銀行參與積極性不高，且對(duì)參保人設(shè)定了一定的門檻，社會(huì)反應(yīng)冷淡，南京市的 “以房養(yǎng)老”市場(chǎng)發(fā)展緩慢。
此外，早在2007年，上海市公積金管理中心就曾試推過(guò)“以房養(yǎng)老”模式，試圖減緩老年人收入有限、生病開(kāi)銷大的問(wèn)題。在推行的過(guò)程中，由于遭遇種種困難而中途“夭折”。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者整理發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”政策推行遇阻主要受“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念困擾和70年產(chǎn)權(quán)的限制。
孟曉蘇認(rèn)為，有3個(gè)障礙妨礙了保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)：第一，就是擔(dān)心產(chǎn)權(quán)只有70年。但2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》，明確規(guī)定住宅建設(shè)用地使用權(quán)屆滿的自動(dòng)續(xù)期，這指的是土地，產(chǎn)權(quán)可不是70年?，F(xiàn)在所有老百姓的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是永久的，是土地使用權(quán)70年，而自動(dòng)續(xù)期就說(shuō)明長(zhǎng)期可以延續(xù)下去，而且不交錢的概念也已經(jīng)很清晰了；第二，擔(dān)心房?jī)r(jià)下跌；第三個(gè)顧慮，傳統(tǒng)觀念認(rèn)為中國(guó)老人都要把房產(chǎn)傳給子女。
除了上述原因之外，隨著使用年限的增加，房子的折舊和損壞問(wèn)題，也是金融機(jī)構(gòu)接受“以房養(yǎng)老”過(guò)程中比較擔(dān)憂的問(wèn)題。
唐鈞介紹，隨著使用年限的增加，很多房子的設(shè)施可能出現(xiàn)問(wèn)題，房子的價(jià)值也會(huì)打折扣，“老人去世之后，金融機(jī)構(gòu)才能拿房子去變現(xiàn)，對(duì)進(jìn)入機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)具有很大風(fēng)險(xiǎn)”。
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