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銀聯(lián)開始"殺雞儆猴" 重罰支付寶合作銀行

2013-08-30 08:25:00 來源:東方早報(bào)

網(wǎng)友評(píng)論0條  查看全文(共1頁)

  導(dǎo)語:中國銀聯(lián)的成員幾乎覆蓋了中國所有商業(yè)銀行。“這可能只是一個(gè)開始,只是‘壟斷’導(dǎo)致的結(jié)果之一?!绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士昨日說。耐人尋味的是,對(duì)于支付寶上述舉動(dòng),銀聯(lián)方面回應(yīng)稱,支付寶并未接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),銀聯(lián)近期對(duì)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的非金機(jī)構(gòu)的規(guī)范行動(dòng),并未對(duì)支付寶產(chǎn)生任何影響。

    支付寶官方微博8月27日上午稱,支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。

  上述微博稱,“由于某些眾所周知的原因,將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。支付寶表示,對(duì)原有合作商戶會(huì)妥善處理,不會(huì)影響商戶正常業(yè)務(wù)。”

  支付寶是目前中國最大(按業(yè)務(wù)規(guī)模計(jì))的第三方支付公司,隸屬被譽(yù)為傳統(tǒng)金融“攪局者”的阿里金融。

  上述事件的發(fā)生,距中國銀聯(lián)召開董事會(huì)會(huì)議提出將第三方支付線下(通過POS機(jī)進(jìn)行的支付方式)、線上(互聯(lián)網(wǎng)支付)交易全面接入銀聯(lián)的相關(guān)議案,時(shí)間相隔僅一個(gè)月。

  支付寶方面未透露停止線下POS業(yè)務(wù)的具體原因,但據(jù)分析,支付寶全線放棄線下POS業(yè)務(wù),其實(shí)是在銀聯(lián)近期一系列動(dòng)作倒逼之下做出的抉擇?!坝捎谀承┍娝苤脑颉钡碾[晦表達(dá),被外界解讀為支付寶“敢怒不敢言”。

  另據(jù)兩位知情人士透露,一家此前一直與支付寶在線下POS業(yè)務(wù)密切合作的銀行在不久前被銀聯(lián)重罰。

  “支付寶是在拿自己放棄的一塊小業(yè)務(wù)給監(jiān)管層看,線下、線上交易‘壟斷’可能會(huì)帶來的后果。”一位資深的支付業(yè)內(nèi)人士昨日指出,與多數(shù)第三方支付線上、線下業(yè)務(wù)規(guī)模均分的布局不同,支付寶業(yè)務(wù)規(guī)模的大頭在線上,而上述銀聯(lián)議案中明確了對(duì)線上也要收編,這其實(shí)才是支付寶最為擔(dān)心的。

  中國銀聯(lián)的成員幾乎覆蓋了中國所有商業(yè)銀行?!斑@可能只是一個(gè)開始,只是‘壟斷’導(dǎo)致的結(jié)果之一?!绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士昨日說。

  耐人尋味的是,對(duì)于支付寶上述舉動(dòng),銀聯(lián)方面回應(yīng)稱,支付寶并未接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),銀聯(lián)近期對(duì)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的非金機(jī)構(gòu)的規(guī)范行動(dòng),并未對(duì)支付寶產(chǎn)生任何影響。

  近萬臺(tái)POS轉(zhuǎn)交銀行經(jīng)營

  “由于某些眾所周知的原因,支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。對(duì)原有合作商戶我們會(huì)妥善處理,不會(huì)影響商戶的正常業(yè)務(wù)。由此給用戶和合作伙伴帶來的不便,我們深表歉意。但在支付創(chuàng)新的探索上,我們永遠(yuǎn)不會(huì)止步?!弊蛉丈衔?1點(diǎn)11分,支付寶通過其官方微博發(fā)布了上述聲明。

  “POS”俗稱刷卡機(jī),POS刷卡消費(fèi)是指持卡人在商場、酒樓等消費(fèi)場所用銀行卡代替現(xiàn)金買單進(jìn)行支付結(jié)算。據(jù)悉,支付寶線下POS業(yè)務(wù)主要面向電商線下收單市場提供服務(wù),業(yè)務(wù)范圍覆蓋電商物流、航旅酒店、在線生活服務(wù)(如汽車、房產(chǎn)的O2O銷售)等多個(gè)領(lǐng)域。

  去年3月,支付寶啟動(dòng)物流POS戰(zhàn)略,宣布投入5億元推動(dòng)電子商務(wù)貨到付款體系(COD),這是其2012年5月獲得支付牌照以來最大手筆的業(yè)務(wù)推進(jìn)計(jì)劃。在該方案下,物流配送員可以通過1個(gè)支付寶POS終端完成刷卡收銀、取件、簽收錄入等,資金最快在2日內(nèi)轉(zhuǎn)賬到電商和物流商的支付寶賬戶。支付寶計(jì)劃3年投入5億元,重點(diǎn)幫助電商貨到付款支付硬件升級(jí)等,其POS機(jī)投放將達(dá)到6萬臺(tái),基本覆蓋四線以上城市。

  支付寶副總裁樊治銘當(dāng)時(shí)表示,支付寶COD業(yè)務(wù)不會(huì)分羹銀聯(lián)和銀行傳統(tǒng)的線下POS消費(fèi)市場(酒店、商超等),支付寶物流POS支付業(yè)務(wù)只圍繞電商展開,例如B2C電子商務(wù)網(wǎng)站當(dāng)當(dāng)網(wǎng)當(dāng)時(shí)已支持支付寶的物流POS支付方案。

  但對(duì)線下POS領(lǐng)域絕對(duì)“大佬”的銀聯(lián)來說,支付寶仍是新添的強(qiáng)勁對(duì)手,支付寶希望以此業(yè)務(wù)搶占的“線上購物、線下支付”的市場容量及其貨款快速到賬能力不可小覷。

  樊治銘曾在去年初透露,去年全年要在POS終端上投資1億元。另據(jù)了解,支付寶目前為市場提供的支付寶POS終端收單設(shè)備近萬臺(tái)。

  支付寶已投入的近萬臺(tái)POS機(jī)如何處置?支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,不會(huì)讓已經(jīng)合作的客戶業(yè)務(wù)就此終止,會(huì)找1-2家銀行,把收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給這些銀行經(jīng)營。

  銀聯(lián)“殺雞儆猴”

  早報(bào)記者獲得的一份銀聯(lián)在7月25日召開的第四屆董事會(huì)第六次會(huì)議上的議案——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》顯示,董事會(huì)“建議成員銀行與銀聯(lián)統(tǒng)一步調(diào),共同開展非金機(jī)構(gòu)(編注:第三方支付)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范工作,計(jì)劃逐步將非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易全面遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

  該議案還首次提出了實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的時(shí)間節(jié)點(diǎn):9月起,各成員銀行停止向非金機(jī)構(gòu)新增開通銀聯(lián)卡支付接口,存量接口上不再新增無卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù),2013年底前,非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式一點(diǎn)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),商業(yè)銀行不再保留其與非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡線下交易通道,2014年7月1日前,實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián),對(duì)已介入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的,商業(yè)銀行不再保留其與非金機(jī)構(gòu)線上交易通道。

  上述議案顯示,早在2011年8月,銀聯(lián)便曾召開第四屆董事會(huì)二次會(huì)議,就規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)形成了決議。

  “但到目前相關(guān)決議尚未得到全面有效落實(shí)?!便y聯(lián)方面總結(jié),未能落實(shí)有兩方面原因:一是商業(yè)銀行內(nèi)部牽涉業(yè)務(wù)條線較多,各自訴求不同,商業(yè)銀行內(nèi)部沒有形成合力;二是單個(gè)銀行和銀聯(lián)單獨(dú)落實(shí)難度較大,需聯(lián)合統(tǒng)一行動(dòng)。

  去年12月,銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)曾下發(fā)給各成員銀行一份文件,名為《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》(銀聯(lián)業(yè)管委【2012】17號(hào)文件,被業(yè)內(nèi)稱為17號(hào)文)。文件指出,“前期調(diào)研發(fā)現(xiàn),29家非金機(jī)構(gòu)與17家主要成員銀行的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)接口超過630個(gè),平均每家非金機(jī)構(gòu)連接12家主要成員銀行,平均建立接口22個(gè)”。銀聯(lián)認(rèn)為,“(這些非金機(jī)構(gòu))普遍繞開銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),采取各種不合規(guī)手段開展業(yè)務(wù),擾亂了市場秩序,損害了成員銀行的利益?!?/font>

  在17號(hào)文中,銀聯(lián)表示,非金機(jī)構(gòu)向主要成員銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均為0.1%左右,大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的0.3%~0.55%;銀聯(lián)提出,應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一接入、統(tǒng)一定價(jià)。

  “大家可能都覺得銀聯(lián)計(jì)劃將第三方支付線下、線上交易統(tǒng)統(tǒng)對(duì)接銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)只是說說而已,但銀聯(lián)可能不會(huì)干不成。如果干不成,為什么從兩年前一直鍥而不舍,從業(yè)管會(huì)發(fā)文到董事會(huì)議案,董事長帶隊(duì)一家一家拜訪銀行,你們以為銀聯(lián)只是做著玩玩的嗎?他確實(shí)是要做成這件事?!鼻笆鲑Y深的支付人士說。

  事實(shí)上,據(jù)早報(bào)記者獲悉,支付寶此次叫停線下POS機(jī)支付其實(shí)另有隱情,也印證了銀聯(lián)收編第三方支付的決心。

  由于支付寶一直沒有接入銀聯(lián),其在去年啟動(dòng)的線下POS業(yè)務(wù)是借用一家東部銀行的收單機(jī)構(gòu)號(hào)來操作,正是這一把收單通道“借給”支付寶開展線下POS業(yè)務(wù)的銀行,在今年二季度收到銀聯(lián)的罰單。

  “金額不小。”一位知情人士透露,支付寶大部分的收單交易是借用這家銀行的收單機(jī)構(gòu)號(hào)來做,盡管包括支付寶在內(nèi)的許多第三方支付公司,都曾采用這種方式開展POS業(yè)務(wù),但由于支付寶是國內(nèi)最大的第三方支付機(jī)構(gòu),“被盯上了?!?/font>

  “如果銀聯(lián)進(jìn)一步斷掉銀行的支付通道,銀行的一些業(yè)務(wù)都沒辦法做了,銀聯(lián)給所有的銀行上了一課,誰跟支付寶玩,我繼續(xù)罰?!鄙鲜鋈耸客嘎?,據(jù)其了解,這之后,確實(shí)沒有銀行敢將“收單通道”借給支付寶了。

  其他支付公司暫不跟進(jìn)

  據(jù)銀聯(lián)方面透露的數(shù)據(jù),截至目前250余家獲牌的第三方支付企業(yè)中,已有60家左右接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

  從業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的層面看,這些第三方支付主導(dǎo)的線下POS交易主要通過接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)完成,按照業(yè)內(nèi)“721”的規(guī)則(發(fā)卡行70%,收單機(jī)構(gòu)20%,銀聯(lián)10%)與發(fā)卡行、銀聯(lián)分潤。

  但在互聯(lián)網(wǎng)支付的線上交易層面,第三方支付采取的方式是與發(fā)卡行直聯(lián)完成交易,不會(huì)通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),銀聯(lián)亦無從獲得10%的分潤。

  “銀聯(lián)其實(shí)是在去年才提出第三方支付可以接入銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò),在更早之前,支付公司所做的所有線上支付業(yè)務(wù)都是通過與發(fā)卡行直聯(lián)的方式來完成,那時(shí)我們想接銀聯(lián)是接不了的。而到了第三方支付可以做線下POS業(yè)務(wù)的階段,銀聯(lián)才向第三方支付開了口子?!绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士說。

  “還在博弈之中……”多位受訪的支付業(yè)內(nèi)人士接受早報(bào)記者采訪時(shí)指出,銀聯(lián)是用自己的壟斷和市場趨勢、央行政策、第三方支付產(chǎn)業(yè)在博弈。

  盡管如此,對(duì)于支付寶的決定,多家支付公司表示暫時(shí)不會(huì)跟進(jìn)。

  快錢表示,不會(huì)取消線下POS業(yè)務(wù),其所有的線下業(yè)務(wù)已經(jīng)占到了該公司總業(yè)務(wù)的一半以上。

  銀行方面,一大行相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日透露,尚未計(jì)劃按銀聯(lián)上述“收編”時(shí)間表推進(jìn)相關(guān)工作?!般y行也有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的壓力?!痹撊耸垦a(bǔ)充道。

  “利益只是一方面,更重要的是產(chǎn)品創(chuàng)新,這才是支付企業(yè)活命的根本。不能和銀行直連,未來一切都要聽從于銀聯(lián),就相當(dāng)于限制了創(chuàng)新,產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有前景。誰還會(huì)做?”前述支付人士不約而同指出,在這之前,支付領(lǐng)域許多創(chuàng)新都來自發(fā)卡行與第三方支付的推動(dòng),而按銀聯(lián)的思路,支付行業(yè)相當(dāng)于倒退了,“那還要我們做什么?”

  央行的態(tài)度

  事實(shí)上,在對(duì)第三方支付是否可以直聯(lián)發(fā)卡行的問題上,央行有關(guān)人士的態(tài)度其實(shí)與銀聯(lián)相悖。

  7月25至26日,中國支付清算協(xié)會(huì)舉辦收單辦法解讀與風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)班。會(huì)上,央行支付結(jié)算司人士承認(rèn)了允許第三方支付直連銀行模式的存在。

  據(jù)早報(bào)記者看到的一份會(huì)議材料,央行支付結(jié)算司組織監(jiān)管處處長譚靜蕙對(duì)收單辦法進(jìn)行了解讀,特別對(duì)第26條涉及的跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算做了重點(diǎn)解讀。

  該條文提到:“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的,應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下,與其簽訂合作協(xié)議,明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任?!?/font>

  譚靜蕙指出,跨法人交易轉(zhuǎn)接模式分四方模式和三方模式。四方模式即收單機(jī)構(gòu)直接通過銀聯(lián)等銀行卡清算機(jī)構(gòu)(或通過其他機(jī)構(gòu)代理接入銀行卡清算機(jī)構(gòu)),將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀行;三方模式則為新型模式,收單機(jī)構(gòu)直接將交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行。

  譚靜蕙說,第26條取消了關(guān)于“收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù),涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)換和資金清算的,應(yīng)通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行”(即四方模式)的強(qiáng)制性規(guī)定,其目的在于發(fā)揮市場主體商業(yè)協(xié)議的約束機(jī)制,尊重市場的選擇,鼓勵(lì)創(chuàng)新,打破卡組織的固有模式,適應(yīng)銀行卡清算市場日益開放的趨勢。

  但譚靜蕙的這一言論“出爐”不到10天,8月13日,銀聯(lián)召集了50余家(編注:1/5獲得牌照的第三方支付機(jī)構(gòu))與其達(dá)成協(xié)議關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu),參與了銀行卡收單業(yè)務(wù)運(yùn)作與收單辦法解讀會(huì)議。

  銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理黃建軍在會(huì)上強(qiáng)調(diào),上述第26條款不是對(duì)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的開放,重在強(qiáng)調(diào)發(fā)揮銀行卡組織市場協(xié)調(diào)、監(jiān)督和管理的職能,提升銀行卡組織市場化運(yùn)作能力,強(qiáng)化銀行卡組織的規(guī)則執(zhí)行力度。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》規(guī)定,銀聯(lián)卡跨行交易應(yīng)統(tǒng)一送中國銀聯(lián)處理;確因業(yè)務(wù)創(chuàng)新等原因,收單機(jī)構(gòu)需將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的,雙方應(yīng)向中國銀聯(lián)提出申請,經(jīng)評(píng)估審核并簽訂協(xié)議后,開展相關(guān)業(yè)務(wù)?!?/font>

  “銀聯(lián)似乎一直沒搞清楚自己的定位,到底是運(yùn)動(dòng)員,還是裁判員?!睋?jù)一位參會(huì)人士透露,銀聯(lián)在上述會(huì)議上一再強(qiáng)調(diào)銀聯(lián)在第三方支付公司與銀行清算中的交易地位,認(rèn)為第26條規(guī)定是“以發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定”為前提。而事實(shí)上,央行并非簡單默認(rèn)第三方支付和銀行直聯(lián)的合法性,早在7月底,央行已在金融機(jī)構(gòu)官方培訓(xùn)中公開明確態(tài)度。

  針對(duì)“收編”第三方支付的動(dòng)作,銀聯(lián)董事長、央行原副行長蘇寧7月在一個(gè)發(fā)布會(huì)后接受早報(bào)記者采訪時(shí)表示:“這是卡組織的品牌、卡的權(quán)益,第三方支付可以轉(zhuǎn)接這張銀聯(lián)卡,那么就必須按卡組織的規(guī)矩辦。”

  “通過樹立規(guī)則,使得更多的商業(yè)銀行愿意發(fā)這張卡,更多的商戶愿意用這張卡,更多客戶愿意使用這張卡。這是有規(guī)矩的?!碧K寧說。 

      早報(bào)記者 張颯 陸玫 實(shí)習(xí)生 金承舟

 

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