互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)前最火的一個類別莫過于P2P，然而P2P平臺火爆與倒閉并行的現(xiàn)象也引發(fā)了市場的憂慮。似乎就在行業(yè)陷入信用低谷的時候，近期不少P2P平臺高調(diào)宣布和平安銀行簽訂了所謂“資金托管協(xié)議”。銀行一直以來穩(wěn)健和可信的形象是否真的能給P2P平臺增信？
京華時報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平安銀行并沒有開展類似業(yè)務(wù)，而即便是已經(jīng)開展類似托管業(yè)務(wù)的招商銀行，托管的也只是風(fēng)險備付金，因此，投資者在投資P2P平臺的時候不能盲信，仍然要經(jīng)過細心甄選。
銀行托管P2P資金？
P2P網(wǎng)貸發(fā)展中，高收益和簡易操作一直是吸引投資者的重要因素，而便捷性下?lián)p失的安全性則是投資者的心頭憂慮，P2P平臺出的風(fēng)險事件之所以難以追溯，與中間資金賬戶缺乏監(jiān)管不無關(guān)聯(lián)。
據(jù)京華時報記者了解，此前有不少P2P網(wǎng)貸平臺為了增加風(fēng)險隔離手段，將資金托管在匯付天下等第三方支付平臺，還有不少P2P網(wǎng)貸平臺稱，如果銀行能夠提供托管，將會給資金帶來更好的保障。近日，多家P2P網(wǎng)貸平臺稱與平安銀行簽署了“資金托管協(xié)議”，P2P網(wǎng)貸資金托管似乎出現(xiàn)了新的曙光。
京華時報記者從多個渠道了解到，今年4月以來，平安銀行已經(jīng)在深圳、廣州與多家P2P平臺簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為該行全新的P2P資金托管系統(tǒng)的用戶。
根據(jù)公司官網(wǎng)信息，簽約后，微貸網(wǎng)投資者的資金賬戶將由平安銀行進行管理，以切實行動保障投資者的資金安全。
除平安銀行以外，與P2P有托管合作的還有招商銀行，人人貸此前就宣布與招商銀行達成托管協(xié)議。記者從招行獲悉，招商銀行上海分行對公司的風(fēng)險備用金專戶資金進行認真、獨立的托管，對風(fēng)險備用金專戶資金的實際進出情況每月出具托管報告。
美麗的誤會
P2P網(wǎng)貸資金的托管業(yè)務(wù)一直以來都是第三方支付占據(jù)多數(shù)。例如推出國內(nèi)首個第三方P2P托管賬戶體系的支付企業(yè)就是匯付天下。匯付天下金融機構(gòu)事業(yè)部助理總經(jīng)理鐘紅波日前在接受媒體采訪時指出：“建立平臺資金第三方的托管機制，可以確保P2P平臺能夠回歸中介的本質(zhì)?！?/font>
相比之下，銀行在為網(wǎng)貸企業(yè)提供資金托管和支付結(jié)算方面，一直較為審慎。在這樣的背景下，平安銀行和招商銀行的舉動，似乎讓P2P平臺資金銀行托管看到了曙光，不過據(jù)京華時報記者了解，銀行在這方面的顧慮仍然較多，并不像P2P企業(yè)宣稱的那樣樂觀。
平安銀行告訴京華時報記者，截至目前，平安銀行在該項業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍處于資金結(jié)算服務(wù)模式的研發(fā)階段，并未向任何一家P2P網(wǎng)貸平臺提供資金結(jié)算和清算服務(wù)，也未與任何一家P2P網(wǎng)貸平臺實現(xiàn)平臺交易系統(tǒng)和銀行結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)的對接。后續(xù)合作方面，平安銀行希望充分發(fā)揮該行在資金托管的經(jīng)驗和優(yōu)勢，主要在于隔離平臺直接操作投融資資金，強調(diào)資金結(jié)算和清算服務(wù)過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險節(jié)點的管控，確保資金流向的清晰和可追蹤。
而根據(jù)招商銀行介紹，“人人貸”的“風(fēng)險備用金賬戶”是以公司名義單獨開設(shè)的一個?？顚Ｓ觅~戶?！叭巳速J”從平臺上每筆成交的貸款中收取一定比例的服務(wù)費作為風(fēng)險備用金。其用途是平臺上一旦發(fā)生壞賬，“人人貸”網(wǎng)站將會自動通過風(fēng)險備用金進行相應(yīng)的墊付，這實際上形成了一個風(fēng)險共擔(dān)的機制。
第三方監(jiān)督應(yīng)大于托管
記者在采訪中了解到，目前我國的P2P網(wǎng)貸平臺多數(shù)都是與擔(dān)保公司進行合作，還有一些網(wǎng)貸平臺在與擔(dān)保公司合作的基礎(chǔ)上，將資金托管給第三方支付公司，例如積木盒子、銀客網(wǎng)，第三種方式即是與銀行合作，但這種方式并不涉及所有資金托管。
更嚴(yán)格的監(jiān)管無疑是P2P發(fā)展的未來方向，對于投資者來說，從保證資金安全角度，平臺選擇第三方資金托管模式是尤為重要的。銀客網(wǎng)總裁林恩民告訴京華時報記者，資金托管的優(yōu)勢在于資金運行在第三方支付托管體系內(nèi)，而不經(jīng)過平臺，從而避免平臺挪用投資資金而帶來的風(fēng)險。
“作為P2P公司，其實我們非常希望資金能托管在銀行，但是銀行現(xiàn)在其實沒有真正給P2P做托管的業(yè)務(wù)?！币晃籔2P行業(yè)人士告訴京華時報記者，而對于招商銀行對人人貸的備付金托管業(yè)務(wù)，上述人士表示，“托管備用金噱頭意義大于實質(zhì)作用，因為風(fēng)險備用金只占平臺資金交易量的很小一部分，出現(xiàn)詐騙的P2P平臺都是攜交易資金卷款逃走，所以把風(fēng)險備用金監(jiān)管起來解決不了真正的問題?！?/font>
中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山表示看好銀行監(jiān)管P2P資金。他指出，如果把投資人的資金放在銀行，交由銀行監(jiān)督管理，將促使中國P2P行業(yè)朝著好的方向發(fā)展。“應(yīng)該是平臺加銀行或再加第三方服務(wù)機構(gòu)，為借貸雙方提供借貸服務(wù)，而不是平臺加借貸雙方的服務(wù)。”
>>小知識
資金托管的含義就是資金流運行在第三方托管公司，而不經(jīng)過平臺的銀行賬戶，從而避免平臺因為經(jīng)營不善導(dǎo)致挪用交易資金而給交易雙方帶來風(fēng)險。
京華時報記者馬文婷