武漢試點(diǎn)以房養(yǎng)老2年老人更愿將房子留給子女

2016-02-23 08:22 來源：長江商報

[摘要] 2月19日，長江商報記者采訪多位武漢市民發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)接受采訪的老人及其子女暫時不接受這種養(yǎng)老形式。不僅如此，不少險企也面臨著“成本高、受眾窄、回現(xiàn)弱”的市場難題。

　　“以房養(yǎng)老”這一曾被稱為破解養(yǎng)老難題的大招，卻在實(shí)際推行過程中意外遇冷。

　　日前，保監(jiān)會召開座談會，要求以房養(yǎng)老試點(diǎn)城市——北京、上海、廣州、武漢進(jìn)一步擴(kuò)圍。但同時，也總結(jié)了試點(diǎn)過程中遇到的問題，如試點(diǎn)工作推進(jìn)一年多以來，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解，存在一些疑慮，響應(yīng)者寥寥。

　　如今距離將武漢作為“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)城市已經(jīng)過去兩年時間，其成效如何？

　　2月19日，長江商報記者采訪多位武漢市民發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)接受采訪的老人及其子女暫時不接受這種養(yǎng)老形式。不僅如此，不少險企也面臨著“成本高、受眾窄、回現(xiàn)弱”的市場難題。

　　不過，也有專家樂觀地對長江商報記者表示，雖然以房養(yǎng)老可能將成為“小眾”的選擇，但就算僅有一成老人選擇以房養(yǎng)老，這一市場也仍然令人無法割舍。

　　老人更愿將房子留給子女

　　69歲的吳勁波（化名）和65歲的妻子黃淑香（化名），是武漢市東亭小區(qū)一棟86平住房的擁有者，老兩口唯一的兒子在英國留學(xué)后，選擇了定居國外。2月17日下午，長江商報記者在小區(qū)廣場上遇到正在散步的老兩口。當(dāng)記者提及近年來呼聲甚高的“以房養(yǎng)老”，吳勁松表示不太了解，也不敢輕易嘗試。“兒子會不會同意？房子如何估值？簽訂合同后每個月給多少養(yǎng)老金？”黃淑香稱，這些問題都太讓人頭疼，暫時不想去考慮。

　　而另一位家住東亭小區(qū)的劉姓老人則告訴記者，老伴去世多年，女兒已經(jīng)在上海工作并買房，他有一套70平米的住房，月租金2000元?！半m然錢不多，但滿足自己一個月的全部開銷完全不成問題，而且收租比抵押劃算得多，畢竟到最后房子產(chǎn)權(quán)還是自己的?！彼f道。

　　“抵押給保險公司太復(fù)雜了。”家住翠柳街的熊先生認(rèn)為，房子自己擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，如果將來生活困難，干脆將其賣掉住進(jìn)養(yǎng)老院，賣房的錢也足夠生活開支了。而且現(xiàn)在自己和老伴每個月都有好幾千塊錢的退休金，完全不需要抵押房子，也不需要兒女操心。

　　“房子當(dāng)然是要留給子孫后代的?！奔易∥錆h東亭花園的楊女士今年已經(jīng)73歲，她說很久之前就考慮過房子的處理方式，首先還是會選擇留給兒子，對于“以房養(yǎng)老”則完全不會考慮。

　　連日來，接受長江商報記者采訪的九成以上老人均表示，我國傳統(tǒng)觀念就是“養(yǎng)兒防老”和“家產(chǎn)傳后”，房產(chǎn)更愿意留給子女繼承，交給銀行、保險公司處理則看起來很不靠譜，也容易使親人之間產(chǎn)生隔閡。此外，記者在采訪中了解到，受傳統(tǒng)觀念、經(jīng)濟(jì)收入、房屋產(chǎn)權(quán)等多方面的因素影響，目前武漢市大多數(shù)老人不愿意選擇“以房養(yǎng)老”，保險公司對“以房養(yǎng)老”客戶的審核也非常謹(jǐn)慎。

　　“我還是覺得讓孩子們給我養(yǎng)老，更有人情味?！蔽錆h市公正路上，一位王姓老人在接受長江商報記者采訪時稱，肯定更愿意把財產(chǎn)留給后輩，就算有少數(shù)老人堅持“以房養(yǎng)老”，恐怕他們的子女也不太樂意接受。

　　同時，記者走訪武漢市多個小區(qū)發(fā)現(xiàn)，在接受采訪的幾十位老人中，幾乎所有子女在身邊的老人都不大愿意接受“以房養(yǎng)老”這種模式，至于空巢老人、失獨(dú)老人等特殊群體，目前武漢市中心城區(qū)已啟動居家養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)，許多老人與服務(wù)中心簽訂了協(xié)議，在家門口即可享受專業(yè)的養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)，對“以房養(yǎng)老”也存在著諸多顧慮。

　　全國一年僅45戶家庭投保

　　2015年3月，經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司（下稱“幸福人壽”）正式推出，也是目前唯一一家試點(diǎn)推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的保險公司。

　　同年4月，家住漢口的兩位老人在子女的陪同下，與幸福人壽湖北分公司簽下一款名為“幸福房來寶”的以房養(yǎng)老保險投保單，這標(biāo)志著以房養(yǎng)老保險全國首單落在武漢。同日，北京、上海也有三位老人投保。如果核保通過，他們將成為國內(nèi)以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品首批客戶。

　　記者查詢發(fā)現(xiàn)，有關(guān)部門新近發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，自幸福人壽推出保險業(yè)首款住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品以來，截至2015年底，幸福人壽共與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書，但完成承保手續(xù)的僅有29戶38位老人。

　　根據(jù)2015年10月《經(jīng)濟(jì)半小時》的報道，72歲的北京市民康錫雄和68歲的老伴馬俊英，因多年前唯一的女兒因病去世，而成為失獨(dú)老人。2014年2月28日，馬俊英根據(jù)收到的街道通知，參加了“以房養(yǎng)老”推介會。當(dāng)時聽完推介會的介紹，馬俊英就簽字表示同意參加“以房養(yǎng)老”，沒有任何猶豫。

　　康錫雄稱：“‘以房養(yǎng)老’對于無子女的家庭是最合適的，感覺就像是天上掉餡餅?！痹诓稍L中，老人還給媒體算了一筆賬：老人現(xiàn)有的住房是單位公房，2001年搬進(jìn)后，康錫雄花11萬余元買斷了該房屋的產(chǎn)權(quán)。目前這套84平米的房子市價約為305萬元，有效保險價值約為274.5萬元，對照費(fèi)率表，康錫雄今年70歲，馬阿姨68歲，夫妻二人每月共同應(yīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金總數(shù)為9107.11元，加上老兩口退休金7000元，每月共計可以拿到1.6萬多元錢。

　　然而，把房子抵押給保險公司，每月收取固定的保險金的“嘗鮮”養(yǎng)老模式，還是遭到了老人很多親戚和朋友的反對。不過，媒體報道稱，在康錫雄的家里發(fā)現(xiàn)了一沓多年收集的關(guān)于以房養(yǎng)老的資料。經(jīng)過多年的等待，頂住家人的阻力，一趟趟地往返多地辦理相關(guān)手續(xù)，康錫雄終于圓了“以房養(yǎng)老”夢。

　　銀行版“以房養(yǎng)老”難被接受

　　事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”的話題并不新鮮。從2007年開始，北京、上海、南京、杭州等地相繼出現(xiàn)過一些自發(fā)性試點(diǎn)，武漢也有多家銀行進(jìn)行過試點(diǎn)，但均未被市場接受。

　　據(jù)了解，繼工行、民生銀行之后，中信銀行2011年在江城推出了幸福嘉年華老年卡，該卡的其中一項(xiàng)功能就是通過反抵押的方式實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。

　　因?yàn)槭恰霸嚦泽π氛摺?，銀行設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門檻：申請貸款人名下至少要有兩套住房，養(yǎng)老按揭貸款最長期限為10年，而且貸款也必須用于養(yǎng)老。中信銀行武漢分行相關(guān)工作人員告訴記者，截至2月19日，該行尚未做成一筆業(yè)務(wù)。

　　的確，對于大多數(shù)人而言，年輕時勤勤懇懇工作，好不容易交了首付辦了按揭，30年后還清房貸，到老卻要將房子交給保險公司按揭養(yǎng)老，讓人難以接受。市民吳女士在接受本報記者采訪時稱：“一輩子就是為了一套房子，死后房產(chǎn)卻不再屬于自己和子孫，感覺是件很遺憾的事?！?/font>

　　而銀行相關(guān)人士也曾對本報記者表示，這種在國外盛行的養(yǎng)老方式還是敵不過中國人的傳統(tǒng)觀念，假如老年人只有一套房產(chǎn)，多數(shù)人會把房產(chǎn)留給后人。

　　專家：推行艱難但前景光明

　　據(jù)報道，在幸福人壽首批簽約客戶中，只有武漢的這對夫妻有子女，且子女陪同來簽約。根據(jù)保險公司要求，其子女需簽署一份“知情協(xié)議”，避免日后因?yàn)榉课莸睦^承等問題產(chǎn)生糾紛。

　　對此，中投顧問房地產(chǎn)行業(yè)研究員韓長吉在接受記者采訪時稱，老人養(yǎng)老的方式有家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等多種方式，目前家庭養(yǎng)老是主流方式。養(yǎng)老資金主要來源于社保、企業(yè)年金、商業(yè)保險、金融投資等。由于“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品關(guān)乎老年人晚年賴以生存的養(yǎng)老金，涉及金額較大，且時間較長，期間不確定因素也比較多，而且，此模式的相關(guān)配套法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未完善，所以老人容易產(chǎn)生顧慮。

　　“‘以房養(yǎng)老’試點(diǎn)已經(jīng)兩年時間，現(xiàn)在還處于叫好不叫座的狀態(tài)，盡管相關(guān)政策要求以房養(yǎng)老在試點(diǎn)城市進(jìn)一步推廣，但市場反應(yīng)冷淡。就保險公司而言，大多處于觀望狀態(tài)，目前只有少數(shù)公司上市相關(guān)產(chǎn)品，且申請者不多?！表n長吉表示。

　　而中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院保險系主任袁輝則提出，保險版“以房養(yǎng)老”是實(shí)物資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的結(jié)合，既是金融產(chǎn)品也是觀念產(chǎn)品，住房反向抵押養(yǎng)老保險涉及面廣，既涉及法律，又涉及經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和房地產(chǎn)價格的未來走勢，更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新，因此該款新產(chǎn)品的推行和市場接受度，需要一個過程，不能急于求成。

　　截止到2014年底，我國60周歲以上老年人口超過了2.1億人，且人口老齡化不斷加速，給“以房養(yǎng)老”的發(fā)展提供了肥沃的土壤。而據(jù)武漢市老齡辦2014年的數(shù)據(jù)顯示，武漢60周歲以上老年人達(dá)137萬，老齡化率達(dá)16.7%，高于全國14.9%的水平。專家預(yù)測，2020年武漢的老齡化率將增至21.84%。韓長吉認(rèn)為，“盡管‘以房養(yǎng)老’在我國推行艱難，但未來前景光明。”