廿載磨一劍，今朝終出鞘。

　　11月30日下午5點，國務院法制辦公室全文公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會各界征求意見，標志著醞釀20多年的存款保險制度即將建立。

　　一項基礎制度

　　世界上110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度

　　存款保險制度又稱存款保障制度，通俗地說，是指國家以立法的形式，強制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機構(gòu)按規(guī)定繳納保費，形成存款保險基金，當個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時，及時動用存款保險基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護存款及存款保險基金安全的制度。

　　現(xiàn)代意義上的存款保險制度誕生于上世紀大蕭條時期的美國。1929年至1933年，美國有9755家銀行倒閉，年均倒閉2400多家，存款人和銀行業(yè)風聲鶴唳，陷入極度恐慌。為此，美國于1933年出臺《格拉斯—斯蒂格爾法》，成立聯(lián)邦存款保險公司，將全美97%的存款人納入保障。這樣一來，當銀行發(fā)生問題時，儲戶不必盲目擠兌，遏制了恐慌情緒的蔓延，維護了銀行體系的穩(wěn)定。

　　“存款保險制度建立的最初10年里，美國每年倒閉的銀行銳減為50家左右；其后從1945年至1980年，每年只有5家左右銀行倒閉”，國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部副部長魏加寧說。

　　時至今日，存款保險已是市場經(jīng)濟條件下各國普遍實施的、基礎性的金融制度。目前，世界上有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。二十國集團成員中，除南非、沙特和我國外，都已建立了這項制度。

　　在我國，存款保險制度可謂充分醞釀、堅定前行。早在1993年，《國務院關(guān)于金融體制改革的決定》就提出，“建立存款保險基金，保障社會公眾利益”。

　　歷經(jīng)20多年的風雨磨礪，我國存款保險制度終將橫空出世。

　　一次重大改革

　　有利于更好地保護存款人權(quán)益、加強和完善金融安全網(wǎng)、為下一步金融改革創(chuàng)造條件

　　這是一次意義深遠的重大金融改革。

　　——建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人權(quán)益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心。

　　存款保險制度以立法的形式為公眾存款安全提供明確的法律保障，有助于形成“存款有安全保障”的穩(wěn)定預期；同時，要求設立專門的存款保險基金，如果個別金融機構(gòu)出現(xiàn)問題，最終可用存款保險基金進行及時償付，有助于保護存款人權(quán)益。

　　“從2008年至2011年底，美國聯(lián)邦存款保險公司先后關(guān)閉了414家銀行，平均每三天一家，但卻沒有一家銀行出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，絕大多數(shù)儲戶也沒有因為銀行倒閉而受到任何影響，存款保險制度在其中居功至偉”，中國銀行國際金融研究所副所長宗良說。

　　——建立存款保險制度，有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風險的能力。

　　一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三個部分組成。中央銀行可以通過加強宏觀管理、提供流動性支持等措施維護銀行體系穩(wěn)定；審慎監(jiān)管有利于促進銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營；存款保險制度的作用則主要體現(xiàn)在三個方面：

　　其一，通過宣布明確的法律保障政策，穩(wěn)定市場和存款人信心，切斷恐慌心理和風險的傳染鏈條，防止形成區(qū)域性、系統(tǒng)性風險。

　　其二，通過加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使其穩(wěn)健經(jīng)營；同時，及時采取糾正措施，對風險做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”。

　　從公布的《存款保險條例（征求意見稿）》看，我國的存款保險制度將實行風險差別費率，對風險較高的金融機構(gòu)收取較高的存款保險費率，反之，收取較低的存款保險費率；我國的存款保險制度還將具有保費征收、存款賠付、信息收集、核查、風險警示、早期糾正、風險處置等基本職能。

　　為什么這樣設計？這要從美國儲貸危機說起。