國(guó)務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次全體會(huì)議近日審議了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》，提出“建立大病保障制度，要把基本醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，相互銜接、功能互補(bǔ)”。業(yè)界人士從中解讀到的信息是，此前已經(jīng)在部分地區(qū)試點(diǎn)的“利用基本醫(yī)?；鹳?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，作為大病補(bǔ)充保險(xiǎn)”的模式有可能在全國(guó)范圍內(nèi)推開。
上個(gè)月，衛(wèi)生部部長(zhǎng)陳竺關(guān)于“目前基本醫(yī)保已覆蓋了96%的人群”、“中國(guó)已成全民醫(yī)保國(guó)家”的表態(tài)引發(fā)了輿論熱議。媒體在為這一成果振奮的同時(shí)，也鄭重指出了基本醫(yī)保高覆蓋率下的另一個(gè)事實(shí)：由于大病保障制度尚未建立，民眾因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，中國(guó)醫(yī)保的保障水平猶待提高。
正如李克強(qiáng)副總理在國(guó)務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次全體會(huì)議上所說(shuō)，“大病保障是衡量一個(gè)國(guó)家醫(yī)療保障水平的重要標(biāo)準(zhǔn)”。中國(guó)的大病保障制度一日不建立一日不完善，基本醫(yī)保普遍覆蓋帶給民眾的幸福感就相當(dāng)脆弱。
《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》，這份正在中央多個(gè)部門間進(jìn)行會(huì)簽的文件，有無(wú)可能為今后大幅減輕大病患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)而扮演重要角色？
答案應(yīng)該是樂(lè)觀的?！敖⒋蟛”Ｕ现贫?，要把基本醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，相互銜接、功能互補(bǔ)”，“指導(dǎo)意見”中提出的這一舉措早已為其他國(guó)家所施行，并形成了完善的經(jīng)驗(yàn)。雖然由于國(guó)情不同，世界各國(guó)在包括醫(yī)保在內(nèi)的社會(huì)保障體系改革中的方法存在差異，但注重發(fā)展市場(chǎng)機(jī)制，積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)參與多支柱社會(huì)保障體系建設(shè)卻是大勢(shì)所趨。市場(chǎng)機(jī)制成熟、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，社會(huì)保障的效率更高，政府則可以投入更多的精力和財(cái)力去解決其他問(wèn)題。而以中國(guó)而論，人口眾多，尤其是農(nóng)村人口和弱勢(shì)群體數(shù)量巨大的國(guó)情必然決定政府無(wú)法大包大攬，基本線以上的保障寄望于商業(yè)保險(xiǎn)，可能是唯一正確的手段。
更重要的是，依托市場(chǎng)機(jī)制建立大病保障制度，當(dāng)下已有不少成功的試點(diǎn)。廣東的“湛江模式”、“番禺模式”，江蘇的“江陰模式”、“太倉(cāng)模式”，都為解決因病致貧探索出了新路。具體細(xì)節(jié)或有不同，如“番禺模式”是托管模式，轄區(qū)內(nèi)的三大基本醫(yī)?；鹩缮虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)托管，管理費(fèi)由財(cái)政買單，“湛江模式”則為補(bǔ)充模式，當(dāng)?shù)卣跈?quán)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提取三大基本醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)部分的15%作為大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，以此提高醫(yī)保報(bào)銷水平。但從效果上看，在不額外增加政府投入和參保人負(fù)擔(dān)的前提下，市場(chǎng)化的選擇均達(dá)成了政府、參保人、保險(xiǎn)公司多方共贏的格局，據(jù)媒體報(bào)道，太倉(cāng)大病患者的報(bào)銷比例幾乎都在80%以上，這樣的保障力度前所未有。而由于保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，醫(yī)療機(jī)構(gòu)過(guò)度醫(yī)療的頑疾也有所改觀。
多方獲益的良好舉措?yún)s一度面臨隱憂，其中要害在于，社保基金按規(guī)定必須封閉專用，當(dāng)一個(gè)地方政府決定拿出部分基金購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，合法性和安全性都不能不令人質(zhì)疑?！蛾P(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)能否一舉掃清障礙，為商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入醫(yī)保領(lǐng)域提供制度支持，值得關(guān)注和期待。
一旦從國(guó)家層面上明確了基本醫(yī)?；鹂梢再?gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，如何提高基金使用效率和參保人群保障水平，當(dāng)為接下來(lái)最優(yōu)先考慮的事項(xiàng)。而要實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，從政府招標(biāo)開始，到保險(xiǎn)公司履行賠付為止，這樣的全過(guò)程中就應(yīng)該減少權(quán)力的作用、真正使市場(chǎng)配置資源。雖然目前試點(diǎn)地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都只能做到保本微利，但鑒于大病醫(yī)保商辦必然會(huì)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加信譽(yù)和帶來(lái)不可估量的客戶資源，在可預(yù)見的將來(lái)，這一業(yè)務(wù)定會(huì)成為各商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)激烈爭(zhēng)奪的領(lǐng)域。在這樣的格局下，尤其需要杜絕權(quán)力尋租，以確保優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，否則市場(chǎng)上將出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣，醫(yī)?；镜陌踩涂赡茉庥鲲L(fēng)險(xiǎn)。
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