溫州的民間金融將作為改革試點，由“地下”轉(zhuǎn)為“地上”。圖/CFP
溫州民間金融改革試水
官方即將為溫州的民間資本松綁，但打開“民間”這扇門，只是打破金融領域壟斷的第一步
本刊記者/崔曉火
民間資本，就要從地下“長”出來了。
3月14日，國務院總理溫家寶在全國“兩會”閉幕之日的記者會上透露，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會正積極考慮將溫州的民間金融作為綜合改革的試點。作為指導這一場民間金融破冰之旅的綱領性文件，由溫州地方政府起草，并逐級上報的《溫州國家金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》(以下簡稱“方案”)，也只待有關監(jiān)管部門敲定細則，正式對外公布。
資本涌動的溫州，在經(jīng)歷了2011年的資金鏈危機，呼喚民間資本“浮上來”的請愿已經(jīng)公開化。如今，這些未被官方許可的嘗試等來了遲到的“正名”。然而，這一步，離中國民營資本真正進入金融行業(yè)的愿景，還有很大的差距。
試驗方案未公布
本輪試驗《方案》的出爐，與溫州民間資本的“游說”不無關系。經(jīng)歷了2011年資金鏈困境，溫州萬億規(guī)模的民間信貸期待被解禁。
游說也一直延續(xù)到全國“兩會”上。在“兩會”期間的浙江團全體會議上，中共浙江省委書記趙洪祝，頗有意味地在發(fā)言時向列席會議的銀監(jiān)會主席尚福林詢問《方案》情況，尚福林回應說，“部門之間已經(jīng)會簽?！?/p>
若這一《方案》得到認可，則將是官方首次為數(shù)額巨大的民間資本進入金融領域松綁。
根據(jù)溫州市政府的官方數(shù)據(jù)，從現(xiàn)在起截至“十二五”期末，溫州的金融資本將保持年平均增長20%以上，金融業(yè)增加值占GDP的比重也將達到15%。屆時，溫州的銀行業(yè)本外幣存款和貸款也將分別超過16000億元和13000億元，同時，其銀行業(yè)不良貸款率要維持在1%以下。
溫州的民間資本始終看重資本的自由流動。自從去年小型、微型企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)緊張以來，溫州本地生成的各種自我解救的方式不曾間斷。但是，一方面減產(chǎn)甚至關門的小微企業(yè)缺乏資金，另一方面提供高利貸的擔保公司、典當行又不可持續(xù)，民間借貸面臨被民間拋棄、又被官方打擊的困境。
幸好，目前中央政府的態(tài)度終于明晰。溫家寶總理在“兩會”記者招待會上的發(fā)言，“要用法律保障民間借貸，允許民間資本進入金融領域，使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵發(fā)展，又加強監(jiān)管”，也為這一改革試驗定調(diào)。
不過，中央政府及金融監(jiān)管部門對于溫州的金融改革能進行到什么程度，截至目前尚不得而知?！皟蓵逼陂g有關《方案》的消息出爐后，方案具體內(nèi)容始終沒有公開披露。
3月19日，《中國新聞周刊》多次就試驗區(qū)《方案》的內(nèi)容咨詢溫州市政府金融工作領導小組辦公室。該辦公室的相關負責人表示，國務院尚未發(fā)布最終方案，因此溫州市政府決定統(tǒng)一不對外發(fā)布《方案》的內(nèi)容。
自2007年這一部門在溫州市政府辦公室隸屬下成立以來，一直與中國人民銀行溫州中心支行、銀監(jiān)分局及保監(jiān)分局維持溝通協(xié)調(diào)機制。這是一個金融監(jiān)管部門溝通密切的部門，被認為代表了官方對于民間資本的最新政策方向。
但坊間認為，這份《方案》的內(nèi)容與2011年11月8日溫州市開始全面實施新的地方金融改革創(chuàng)新戰(zhàn)略會比較貼近。溫州先行的戰(zhàn)略，或許也將成為即將公布的《方案》的基調(diào)。
前述改革創(chuàng)新戰(zhàn)略被溫州市政府稱為“1+8”戰(zhàn)略：因為其包含一個總方案和八個“子方案”，涉及領域包括了創(chuàng)建民間資本管理服務公司、發(fā)展小額貸款公司、創(chuàng)辦民間借貸登記服務中心、創(chuàng)建地方金融監(jiān)管中心等方面。
其中，在溫州政府指導下創(chuàng)辦的2至4家民間資本管理服務公司和民間借貸登記服務中心，將成為溫州市域內(nèi)民間借貸的合法化的公開平臺。今后，平臺將負責登記借貸雙方的供求信息匯集與發(fā)布、借貸合約公證和登記、交易款項結(jié)算、資產(chǎn)評估登記和法律咨詢等公開信息，目的就是避免原來民間借貸不合法公開的潛在風險。
按照“1+8”戰(zhàn)略，溫州市最終將建立起由溫州銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司支撐的多層次金融服務體系。其中，未來3年內(nèi)官方將新認可小額貸款公司120家，允許注冊資本總額800億元左右，保持民間資本的充足。
此外，利率市場化改革也是溫州市要“啃”的“硬骨頭”。溫州市計劃，允許各類貸款利率在法定貸款利率4倍以內(nèi)自由浮動，具體利率由借貸雙方自行議定，從而縮小正規(guī)金融與民間金融之間的利率雙軌制差距。
對于民間資本，溫州市政府的態(tài)度已十分明確：有疏有堵。在開放民間金融機構(gòu)的開辦和設立，摒除歧視和壓制性措施的同時，引導民間金融的合法化和規(guī)范化。而這條路徑，也被民間資本的實踐者們所認同。
“地下”變“地上”
在“地下”錢莊長到“地上”之后，金融監(jiān)管措施的松緊對于民間資本的市場化和規(guī)范化發(fā)展，變得十分關鍵。實際上，在國務院看到改革《方案》之前，溫州的民間資本就開始自下而上推動民間金融的管理革新。
溫州市政府的思路是，在放寬創(chuàng)辦民間借貸公司的門檻之后，設立以本地行業(yè)龍頭企業(yè)為發(fā)起人的行業(yè)性的民間借貸平臺，并在平臺上提高自然人參股比例以分散風險，在融資比例、融資渠道、業(yè)務創(chuàng)新等措施上于全國先行。
在這一思路的指導下，溫州市組建了民間借貸登記服務中心和民間資本管理公司。
目前，溫州第一家民間資本管理公司已經(jīng)開始試營業(yè)。甌海區(qū)信通民間資本管理股份有限公司已于2012年2月底營業(yè)，另外兩家位于樂清和瑞安的民資公司也即將開始運營。
信通民間資本管理股份有限公司的一位工作人員告訴《中國新聞周刊》，公司現(xiàn)有的信息能夠?qū)ν馔嘎兜牟⒉欢?，有關運營狀況統(tǒng)一向溫州市金融辦上報。
但《中國新聞周刊》了解到，該公司由甌海眼鏡有限公司作為主發(fā)起人，并聯(lián)合5家企業(yè)和4名自然人共同發(fā)起，注冊資金為1億元。溫州市金融辦和工商部門為這家公司核準的經(jīng)營范圍是“資本管理、項目投資、資本投資咨詢”。
另外，第一家民間借貸登記服務中心也在條件成熟的鹿城區(qū)成立，并將于3月底運行。中心由鹿城區(qū)工商聯(lián)牽頭，鹿城區(qū)優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)主導組建。溫州政府希望以這家民間借貸登記服務中心為試點，溫州當局為民間借貸引入了公證處、會計師事務所、律師事務所、擔保機構(gòu)、銀行結(jié)算等多方機構(gòu)，借此保證民間借貸的合法性和風險把控。
以上兩種民間借貸管理平臺的新模式，被認為介于傳統(tǒng)的民間借貸公司和傳統(tǒng)的國有銀行之間。因為其對于借貸雙方信息均對稱、公開，所以不同于有巨大風險的“地下”錢莊。又因為其尚未被允許吸收存款，所以和銀行有著本質(zhì)區(qū)別。
“這些創(chuàng)新的民間借貸新平臺能否進一步發(fā)展為民營銀行，要看將來國家層面的政策?！痹跍刂萁?jīng)營著一家民間借貸網(wǎng)的浙江攀遠律師事務所主任顏貽潘告訴《中國新聞周刊》。
溫州市金融辦透露，3月將有兩家民間資本管理公司和一家民間借貸登記服務中心試營業(yè)，同時，今年政府還將對新增30家小額貸款公司的名額，舉行公開的“招拍掛”。
民營銀行有待時日
溫州的改革，已經(jīng)將民營資本推到了進入金融領域的門口。
今年2月，有媒體報道，根據(jù)銀監(jiān)會掌握的數(shù)據(jù)，截至目前，民間資本在股份制商業(yè)銀行和城商行的普通股中，占比分別達20%和45%。
在一些民間經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，有些中小銀行的民間資本股權已占多數(shù)。浙江的泰隆商業(yè)銀行、稠州商業(yè)銀行和民泰商業(yè)銀行幾乎全部都是民間資本控股。毫無疑問，民間資本對“金融牌照”有強烈向往之心。
2010年，國務院發(fā)布《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，即“新36條”，明確了允許民間資本興辦金融機構(gòu)，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)。然而，有關細則兩年來始終未出臺。經(jīng)歷多輪修改過的《放貸人條例》，在各方爭議下也仍然沒有出臺。
現(xiàn)在，盡管國內(nèi)的法律并未明確禁止民間資本進入金融業(yè)，但銀行監(jiān)管部門對民間資本獲得金融機構(gòu)控股權或新設金融機構(gòu)，均有“暗門”阻擋。銀監(jiān)會擔心，因為民間資本公司自身治理結(jié)構(gòu)不健全，信用狀況不佳，不能達到征信標準，導致民間資本公司無法滿足監(jiān)管部門對其資質(zhì)的要求。
不可否認的是，中國的投融資體制多年來始終滯后于經(jīng)濟發(fā)展。利用債券、股權手段實現(xiàn)直接融資卻很少，這些都間接影響了小微型企業(yè)的融資。
或許，溫州的嘗試將會打破這一持續(xù)多年的僵局。
全國人大財經(jīng)委副主任委員、中國央行前副行長吳曉靈3月16日接受《中國新聞周刊》采訪時說，溫州的試驗已經(jīng)獲批，而要解決中國的民間金融問題，需要建立多層次的信貸市場。
“我已經(jīng)多次談到民間資本進入金融領域的步驟?！眳菚造`強調(diào)?！叭绻F(xiàn)在的小額貸款公司，在三至五年業(yè)務發(fā)展較好，可以容許它們以金融公司的身份經(jīng)營，容許接納大額的存款。待公司的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)驗再進一步成熟時，最終可將它們升格為商業(yè)銀行?！?/p>
溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文，則呼吁加快金融對內(nèi)開放的步伐，“要允許民間資本籌建能夠定向為小企業(yè)服務的小型銀行，善用民間資本力量?！彼f。
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