最近，央行叫停二維碼網(wǎng)上支付，并有可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付和消費(fèi)額度啟動(dòng)嚴(yán)格限制。有評(píng)論稱，強(qiáng)化對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是對(duì)的，但這種監(jiān)管應(yīng)該是明確互聯(lián)網(wǎng)金融立法和提高跟蹤監(jiān)測(cè)水平，而不是用“限量”的方式去堵住風(fēng)險(xiǎn)；更不能以監(jiān)管之名，行“壟斷保護(hù)”之實(shí)。
央行的舉動(dòng)，媒體的關(guān)注與質(zhì)疑，折射出互聯(lián)網(wǎng)金融的影響已深入經(jīng)濟(jì)發(fā)展和百姓生活的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題也愈加凸顯。
由于監(jiān)管主體、相關(guān)法律法規(guī)的缺失，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)隨意跨越經(jīng)營(yíng)邊界，超出自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力“生長(zhǎng)”，易滋生蘊(yùn)藏新的金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易不受時(shí)間和地域限制，且交易對(duì)象不明確、交易過(guò)程透明度低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度更快、波及范圍更大，極容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，已迫在眉睫。
互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”
從有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的那一天起，互聯(lián)網(wǎng)金融就開(kāi)始播種和發(fā)芽。近幾年，由金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程發(fā)展較快；第三方支付業(yè)務(wù)、P2P和等新興業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭也不錯(cuò)。去年6月阿里巴巴推出的余額寶業(yè)務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為家喻戶曉的概念。
2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成了大熱門(mén)。除余額寶外，現(xiàn)金寶、生意寶、收益寶、零錢(qián)寶、活期寶、易付寶……多款依托互聯(lián)網(wǎng)銷售的“理財(cái)神器”相繼出現(xiàn)，越來(lái)越多的人選擇將工資余額打入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具中，理財(cái)“寶”似乎大有取代活期存款之勢(shì)。
今年1月，有三款重量級(jí)理財(cái)產(chǎn)品上市，背后均依托互聯(lián)網(wǎng)、電商巨頭。蘇寧零錢(qián)寶作為今年首款上市的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，1月12日測(cè)試中的七日年化收益率為6.991％；1月15日，微信理財(cái)通上線， 2月12日七日年化收益率為6.675％；1月16日，平安集團(tuán)的“壹錢(qián)包”內(nèi)測(cè)上市。
互聯(lián)網(wǎng)金融的“野蠻生長(zhǎng)”，直接推動(dòng)其內(nèi)嵌的貨幣基金資產(chǎn)規(guī)模突飛猛進(jìn)。截至2月28日，余額寶規(guī)模突破5000億元，用戶數(shù)突破8100萬(wàn)。余額寶成立8個(gè)月多時(shí)間，以凌厲之勢(shì)攪動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)，同時(shí)也引發(fā)業(yè)界的擔(dān)憂。
快速發(fā)展背后的監(jiān)管難題
全國(guó)人大常委會(huì)委員、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈解釋說(shuō)，市面上的各種“寶”，其本質(zhì)都是支付系統(tǒng)與基金銷售相結(jié)合，其合規(guī)應(yīng)具備兩點(diǎn)：一是必須獲得證監(jiān)會(huì)的基金銷售許可；二是要向客戶說(shuō)明基金不保本，不保收益，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。雖然貨幣基金跌破面值的可能性較小，但也不能向客戶承諾保本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的所謂收益，主要來(lái)自貨幣基金在銀行的協(xié)議存款。協(xié)議存款是指銀行針對(duì)起存金額較大的資金，雙方協(xié)議商定利率、期限、結(jié)息付息方式。這也正是余額寶們?cè)馀谵Z的原因所在：以高額收益吸收散戶資金，再以大額存款從銀行拿高額利息，落下“變相推高實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本”的口實(shí)。
在這輪互聯(lián)網(wǎng)金融熱中，“寶寶們”最大的問(wèn)題是誤導(dǎo)性宣傳，對(duì)客戶承諾產(chǎn)品無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)往往被弱化。有的機(jī)構(gòu)為了兌現(xiàn)承諾的收益，甚至還倒貼客戶收益。例如，百度和華夏基金合作推出的百發(fā)，其年化收益率遠(yuǎn)超市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品,究其背后是百度公司自己掏錢(qián)對(duì)投資者進(jìn)行補(bǔ)貼，這在基金銷售中是不允許的。這種行為不利于建立正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。
專家指出，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，主要存在以下問(wèn)題。
一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興金融模式，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，相關(guān)業(yè)務(wù)無(wú)明確監(jiān)管部門(mén)。而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特殊性，新的商業(yè)模式往往領(lǐng)先于監(jiān)管規(guī)定，造成監(jiān)管執(zhí)行中遇到許多問(wèn)題。
“沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，也沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)導(dǎo)致魚(yú)龍混雜，沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻可能導(dǎo)致一些違法犯罪分子進(jìn)入這個(gè)行業(yè)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震表示，“目前對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)缺乏明確的規(guī)定。在銀行接受金融服務(wù)的用戶可以進(jìn)行投訴，并且銀行要接受銀監(jiān)會(huì)的管理。而互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者維權(quán)也遇到了很多問(wèn)題無(wú)法解決?！?/p>
二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律地位不明確，監(jiān)管法律法規(guī)不健全?，F(xiàn)行的法律法規(guī)沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的屬性進(jìn)行明確界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，基于傳統(tǒng)金融制定的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需求。尚不存在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，在資金監(jiān)管、借貸雙方信用管理、個(gè)人信息保護(hù)、業(yè)務(wù)范圍等方面均無(wú)明確規(guī)定，造成部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)徘徊于政策和法律的邊界。個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以金融創(chuàng)新為名違規(guī)經(jīng)營(yíng)、違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，不斷觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”等底線。
三是互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)有待加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘與分析獲得個(gè)人與企業(yè)信用信息，可能造成個(gè)人與企業(yè)信息被濫用、錯(cuò)用和非法使用。第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶和交易的審查不夠嚴(yán)格，有可能為洗錢(qián)交易提供渠道。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體無(wú)法確認(rèn)各方合法身份，會(huì)造成虛假金融產(chǎn)品銷售，給消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)和精神損失。
“很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理者沒(méi)有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，采取粗放型的經(jīng)營(yíng)方式，內(nèi)部管理水平較低?！?央行廣州分行行長(zhǎng)王景武指出，現(xiàn)實(shí)中，泄露客戶證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡等敏感信息，挪用客戶預(yù)存資金從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的事件屢見(jiàn)不鮮。
而在信息安全方面，王景武認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全保護(hù)水平不高?！翱蛻粼诰W(wǎng)絡(luò)支付時(shí)只需輸入賬戶、密碼以及綁定手機(jī)收到的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼，難以對(duì)客戶進(jìn)行真實(shí)身份驗(yàn)證。在第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)通快捷支付的客戶頻繁出現(xiàn)資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)案件?！?/p>
“從交易真實(shí)性角度看，套現(xiàn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)加大。第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充當(dāng)中介，割裂了交易雙方的直接聯(lián)系，使得真實(shí)交易內(nèi)容更加隱蔽，加大了信用卡套現(xiàn)的可能性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為洗錢(qián)等非法活動(dòng)的中轉(zhuǎn)平臺(tái)?！蓖蹙拔渲赋?。
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