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深圳破冰“巨災(zāi)險(xiǎn)”市場(chǎng)化救災(zāi)緩解財(cái)政壓力

2014-09-01 07:15 來(lái)源:半月談網(wǎng)

  云南昭通魯?shù)榭h8月3日發(fā)生6.5級(jí)地震,政府救災(zāi)資金和社會(huì)捐款進(jìn)行災(zāi)后救助的同時(shí),也再一次提示了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的緊迫性。深圳市不久前在國(guó)內(nèi)首次推出巨災(zāi)保險(xiǎn),以市場(chǎng)化救助緩釋財(cái)政壓力,開(kāi)創(chuàng)了災(zāi)害救助新模式,引發(fā)廣泛關(guān)注。

  斥資3600萬(wàn),涵蓋15種災(zāi)害

  記者在深圳市政府與深圳市保監(jiān)局7月9日召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上了解到,經(jīng)深圳市政府批準(zhǔn)同意,近期深圳市民政局與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司簽訂了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)》,從2014年6月1日起,深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)正式進(jìn)入實(shí)施階段。

  根據(jù)協(xié)議,政府財(cái)政出資3600萬(wàn)元,向人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn),每人每次災(zāi)害人身傷亡賠償最高額為10萬(wàn)元,每次災(zāi)害總賠償限額20億元,一次災(zāi)害保障至少可覆蓋2萬(wàn)人。另有核疏散風(fēng)險(xiǎn)保障,每人每次最高賠償限額2500元,每次總賠償限額5億元,一次至少可覆蓋20萬(wàn)人。

  據(jù)深圳市民政局局長(zhǎng)杜鵬介紹,深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障災(zāi)種為暴風(fēng)(擴(kuò)展到狂風(fēng)、烈風(fēng)、大風(fēng))、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線(xiàn)、臺(tái)風(fēng)、海嘯、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、內(nèi)澇、主震震級(jí)4.5級(jí)及以上的地震及地震次生災(zāi)害,以及由上述15種災(zāi)害引發(fā)的核事故風(fēng)險(xiǎn),是一個(gè)多災(zāi)種方案。救助對(duì)象包括當(dāng)上述災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人,包括戶(hù)籍人口、常住人口,以及臨時(shí)來(lái)深圳出差、旅游、務(wù)工等人員。

  巨災(zāi)人身傷亡賠償項(xiàng)目?jī)?nèi)容包括:為因?yàn)?zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費(fèi)用。對(duì)于在上述災(zāi)害中的搶險(xiǎn)救災(zāi)和見(jiàn)義勇為行為所造成的人員傷亡,同樣包括在救助范圍內(nèi)。

  記者了解到,深圳是一座人口超過(guò)1500萬(wàn)的特大城市,有著較為特殊的自然條件和地理環(huán)境,不僅面臨暴雨、地震等一些內(nèi)地城市需要面對(duì)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),還面臨著臺(tái)風(fēng)、海嘯等濱海城市特有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

  巨災(zāi)險(xiǎn)讓保險(xiǎn)補(bǔ)償不再是“杯水車(chē)薪”

  每當(dāng)?shù)卣?、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等巨災(zāi)發(fā)生,造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡,我國(guó)所采取的主要救助方式就是通過(guò)國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐款。云南魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后,中央財(cái)政緊急下?lián)茉颇蠎?yīng)急救災(zāi)綜合補(bǔ)助資金6億元,用于災(zāi)區(qū)搶險(xiǎn)救災(zāi),受災(zāi)群眾轉(zhuǎn)移安置和生活救濟(jì)等。

  盡管地震發(fā)生后,各家保險(xiǎn)公司也紛紛開(kāi)展理賠工作,但由于巨災(zāi)險(xiǎn)尚未普遍建立,保險(xiǎn)補(bǔ)償“杯水車(chē)薪”。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),2008年汶川地震中,保險(xiǎn)合計(jì)賠付額為16.6億元,相對(duì)于其直接經(jīng)濟(jì)損失8450億元來(lái)說(shuō),這個(gè)數(shù)字實(shí)在太小。同樣,在四川雅安地震中,保險(xiǎn)賠付的比例也低至0.3%。面臨自然災(zāi)害,保險(xiǎn)業(yè)的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被發(fā)掘出來(lái)。

  有數(shù)據(jù)顯示,近20年來(lái)國(guó)際上自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的30%~40%。但目前我國(guó)在自然災(zāi)害發(fā)生后,主要實(shí)行以各級(jí)政府為主導(dǎo)、以財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為支撐的救助制度,保險(xiǎn)賠付金額占比僅為3%左右。

  深圳實(shí)施巨災(zāi)險(xiǎn),以市場(chǎng)化救助緩釋財(cái)政壓力,開(kāi)創(chuàng)了災(zāi)害救助新模式。據(jù)深圳市民政局局長(zhǎng)杜鵬介紹,當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí),處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人,包括戶(hù)籍人口、常住人口,以及臨時(shí)來(lái)深圳出差、旅游、務(wù)工等人員,都將成為巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象,受災(zāi)人員將獲得每人最高10萬(wàn)元的人身傷亡救助保障和2500元的核應(yīng)急轉(zhuǎn)移安置保障。同時(shí),保險(xiǎn)公司具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣泛的優(yōu)勢(shì),能夠組織人員力量第一時(shí)間趕赴救災(zāi)現(xiàn)場(chǎng),協(xié)助政府有關(guān)部門(mén)開(kāi)展災(zāi)害損失評(píng)估、查勘理賠、救助金發(fā)放等工作。

  樣本復(fù)制需解決“保費(fèi)誰(shuí)出”問(wèn)題

  深圳破冰“巨災(zāi)險(xiǎn)”,受到了社會(huì)各界廣泛好評(píng)。但也有不少專(zhuān)家指出,巨災(zāi)保險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,如何建立起既充分尊重市場(chǎng)規(guī)律,又符合實(shí)際需要并對(duì)全國(guó)具有示范意義的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,需要一個(gè)逐步完善的過(guò)程。

  記者了解到,2013年中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)深圳、云南開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中云南試點(diǎn)主要是針對(duì)農(nóng)村居民房屋的地震保險(xiǎn),首先在楚雄彝族自治州試點(diǎn)。遺憾的是,巨災(zāi)險(xiǎn)在此次云南魯?shù)榈卣甬?dāng)中難以發(fā)揮作用。據(jù)參與云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的誠(chéng)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹,云南巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)“按照規(guī)劃,分步走,首先在楚雄彝族自治州試點(diǎn),之后推廣到云南全省。目前楚雄試點(diǎn)還沒(méi)有落地,因而無(wú)法覆蓋到昭通”。

  多位受訪(fǎng)專(zhuān)家認(rèn)為,我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度之所以遲遲未能建立,主要問(wèn)題在于缺乏頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持。在頂層設(shè)計(jì)方面,相關(guān)法規(guī)尚未出臺(tái),使得目前的試點(diǎn)比較勉強(qiáng),推進(jìn)速度緩慢。

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為,在目前中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況下,保費(fèi)由誰(shuí)來(lái)出,是巨災(zāi)險(xiǎn)首先要考慮的一個(gè)問(wèn)題?!霸鉃?zāi)地區(qū)多數(shù)是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),保費(fèi)讓老百姓出還是政府出?如果是政府出,財(cái)力能否支持?如果是百姓出,那是強(qiáng)制還是自愿?如果是政府和老百姓共同承擔(dān),那么讓這些落后地區(qū)的老百姓出多少錢(qián)才好呢?”郝演蘇認(rèn)為,我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,發(fā)展巨災(zāi)險(xiǎn)還面臨一些障礙。

  郝演蘇認(rèn)為,巨災(zāi)險(xiǎn)的“深圳模式”復(fù)制起來(lái)有難度,原因在于,深圳由政府出資購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù),這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)很難做到。

  對(duì)此,深圳市民政局局長(zhǎng)杜鵬認(rèn)為,巨災(zāi)險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程當(dāng)中確實(shí)要防止“單兵種作戰(zhàn)”導(dǎo)致的難以為繼。據(jù)杜鵬介紹,2011年日本大地震后,深圳就開(kāi)始借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合城市實(shí)際,著手啟動(dòng)了巨災(zāi)保險(xiǎn)課題研究。目前初步形成了具有深圳特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架。除了由深圳市政府出資3600萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)之外,還將由財(cái)政首期注入3000萬(wàn)元,發(fā)起設(shè)立巨災(zāi)基金,作為巨災(zāi)保險(xiǎn)救助的有效補(bǔ)充;并推出商業(yè)性個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn),由市民自主購(gòu)買(mǎi)。以上三者共同構(gòu)成深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的總體框架。

  記者了解到,在具體實(shí)施過(guò)程當(dāng)中,巨災(zāi)基金、商業(yè)性個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)如何具體發(fā)揮作用還有待研究。例如巨災(zāi)基金何時(shí)使用,是否在一次巨災(zāi)來(lái)襲某個(gè)受災(zāi)個(gè)人救治費(fèi)用超出10萬(wàn)元后,再由巨災(zāi)基金負(fù)責(zé)?對(duì)此,深圳金融辦副主任肖志家回復(fù)稱(chēng),深圳巨災(zāi)救助基金運(yùn)作細(xì)則尚未出臺(tái)。

  深圳市市長(zhǎng)許勤認(rèn)為,實(shí)施巨災(zāi)險(xiǎn),通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制可促進(jìn)政府管理水平提升和職能轉(zhuǎn)變。一方面,商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的城市災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)平臺(tái)和分析模型、防災(zāi)減災(zāi)建議等專(zhuān)業(yè)服務(wù),將促進(jìn)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升;另一方面,政府可將更多精力放在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的宏觀政策制定、公共設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)提供、災(zāi)害應(yīng)對(duì)知識(shí)宣傳等方面。許勤建議,應(yīng)當(dāng)把巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入到政府現(xiàn)有的應(yīng)急救災(zāi)體系當(dāng)中,這樣既能充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用,又能增強(qiáng)政府的應(yīng)急救災(zāi)能力。(記者 吳俊)

責(zé)編:李宜馨
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