3月5日上午，國務(wù)院總理李克強做政府工作報告稱，推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。當(dāng)日下午阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服副總裁俞勝法在杭州向銀監(jiān)局遞交申報材料?！敖裉煜蜚y監(jiān)局溝通申報材料，3月底將提交驗收報告，現(xiàn)在還說不準(zhǔn)何時營業(yè)?！边@位阿里網(wǎng)商銀行籌備組負責(zé)人向經(jīng)濟觀察報稱。而今年1月27日，俞勝法在北京向記者稱爭取在今年5-6月開營業(yè)。
雖然決策層大力推動民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，自2014年3月銀監(jiān)會公布第一批5家民營銀行試點方案已整整一年，但目前僅有前海微眾銀行一家低調(diào)試營業(yè)，且市場上至今難覓其產(chǎn)品。
在國有大行行長都宣稱銀行是弱勢群體的時代，民營銀行發(fā)展步履也不順暢?！懊駹I銀行一年來整體進展并不大，其發(fā)展不可能像許多人想像那樣容易，會面臨許多問題?！敝袊ど蹄y行城市金融研究所副所長樊志剛向經(jīng)濟觀察報說道。
生不逢時？
相對于2014年政府工作報告中提出的“穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”，今年政府工作報告明確指出，民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。意味著民間資本如果有意愿參與設(shè)立民營銀行都可以申請試點。而且今年“推出”存款保險制度，將為民營銀行建立提供制度保障。
由此，至少在政策層面上，民營銀行發(fā)起設(shè)立障礙已被掃清。然而首批已拿到入場券的5家民營銀行，為何僅有一家營業(yè)？
“國有銀行尚且已成為弱勢群體，民營銀行此時進入并非最佳時期?！币晃还煞葜沏y行人士向經(jīng)濟觀察報稱。
隨著經(jīng)濟增速的減速換檔，商業(yè)銀行在順境中掩蓋的資產(chǎn)質(zhì)量、管理等一些問題將逐步顯露，這使得商業(yè)銀行原有的“高增長、高回報、低風(fēng)險”的發(fā)展模式難以為繼，銀行業(yè)將進入一個高風(fēng)險、低回報的發(fā)展階段或銀行業(yè)發(fā)展新常態(tài)。
中國銀行國際金融研究所研究員李佩珈表示，根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)測算，中國名義GDP增長1%，大約需要貸款增長1.75%左右?？紤]到直接融資占比的上升，未來三年，中國銀行業(yè)信貸的平均增速有可能會下降到10%左右。而利差收窄更為銀行經(jīng)營雪上添霜。各國利率市場化的國際經(jīng)驗表明，利率市場背景下，商業(yè)銀行對存款的爭奪更加激烈，還將明顯提高資金成本，利差不斷收窄。此外，中國正處在由舊常態(tài)向新常態(tài)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)能過剩問題的解決需要時日，系統(tǒng)性風(fēng)險上升概率不斷加大，這對民營銀行的風(fēng)險防控能力提出更高要求。
中國銀監(jiān)會主席尚福林近日撰文表示，2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分點；凈利潤同比增長9.7%，比前5年平均下降了一半多；存貸款利息凈收入占營業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個百分點。凈利潤增速下降的同時，不良貸款余額已連續(xù)12個季度上升，截至2014年末，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額達8426億元；不良貸款率為1.25%。
超四成銀行家認為前景一般
“民營銀行中目前僅有微眾銀行開業(yè)，最主要是概念性的創(chuàng)新和心理作用。”普華永道中國金融服務(wù)部合伙人朱宇向經(jīng)濟觀察報說道。
今年1月4日，微眾銀行向一名卡車司機發(fā)放了民營銀行的第一筆貸款，一個多月后，市場才看到微眾銀行的又一動作。2月12日，微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域開展深入的合作。時至今日，市場仍未難覓微眾銀行相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。
在5家已獲審批的民營銀行中，有兩家為互聯(lián)網(wǎng)銀行。近日工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗在經(jīng)濟觀察報上撰文指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行不會像學(xué)者們和市場期盼的那樣，顛覆銀行傳統(tǒng)服務(wù)，短期內(nèi)在普惠金融和小微企業(yè)低成本融資方面的作用也不會太明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行探索之路的艱難，無論在業(yè)務(wù)還是在戰(zhàn)略層面，每一步都面臨著以往商業(yè)銀行未曾遇到的挑戰(zhàn)。
侯本旗的觀點在銀行業(yè)中頗具代表性。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告（2014）》顯示，46.3%的銀行家認為民營銀行發(fā)展前景“一般”，三成多的銀行家認為前景“較好”，選擇“十分廣闊”、“較困難”和“十分困難”這種態(tài)度較為鮮明的銀行家僅占不到兩成。
從調(diào)查結(jié)果看，超過七成的銀行家認為民營銀行最大的風(fēng)險是由其公司治理不健全引發(fā)的關(guān)聯(lián)交易和道德風(fēng)險（73.2%）。除此之外，由于銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗不足引發(fā)的風(fēng)險（69.6%）和流動性風(fēng)險（55.9%）也是民營銀行面臨的主要挑戰(zhàn)。僅有1.1%的受訪銀行家認為民間資本進入銀行業(yè)不存在風(fēng)險。
“發(fā)起股東權(quán)力的協(xié)調(diào)，治理架構(gòu)的搭建，經(jīng)營管理人才的選拔，尤其是業(yè)務(wù)模式如何確定和落實，更是難題。因為監(jiān)管部門對其各自都有不同的要求。這正是進展緩慢的原因。”樊志剛稱?！霸谌瞬诺恼衅负蛢浞矫嬉裁媾R挑戰(zhàn)?！敝煊钫f道。
從目前5家民營銀行籌備、組建高管的團隊看，大都來自于金融監(jiān)管機構(gòu)及銀行。以微眾銀行為例，組建了一個以平安集團前執(zhí)行董事顧敏、進出口銀行原副行長曹彤為首的11人豪華高管團隊，侯本旗估計，按人均200萬元年薪計算，僅高管層薪酬就超過2000萬元。
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