中新網(wǎng)客戶端北京7月9日電9日，央行這個(gè)新規(guī)正式實(shí)施，涉及微信支付、支付寶等眾多支付機(jī)構(gòu)數(shù)億用戶的錢(qián)包，讓你花錢(qián)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)更加安全。

　　即，支付機(jī)構(gòu)自7月9日起按月逐步提高客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存至央行。

　　什么是客戶備付金？

　　你在支付機(jī)構(gòu)賬戶上的錢(qián)，如支付寶余額、微信零錢(qián)、預(yù)付卡余額等，均屬于客戶備付金。它們不是存款，本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值。

　　需要指出的是，余額寶一類的理財(cái)產(chǎn)品賬戶上的資金，是貨幣基金，不屬于客戶備付金，受到的監(jiān)管不同。

　　根據(jù)央行的定義，客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金。

　　具體來(lái)講，我們?cè)陔娚唐脚_(tái)購(gòu)買(mǎi)商品或者服務(wù)時(shí)，先把錢(qián)打到支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶，等你拿到貨確認(rèn)之后，支付機(jī)構(gòu)才把貨款打到商戶那里，貨款留存在支付機(jī)構(gòu)賬戶時(shí)，形成的沉淀資金就屬于備付金。

　　2017年11月14日，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物“雙十一”過(guò)后，南京一高校校園內(nèi)的快件派送高峰。 泱波 攝

　　客戶備付金規(guī)模有多大？

　　易觀數(shù)據(jù)顯示，2017年第3季度中國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模就已達(dá)42萬(wàn)億元。這意味著，客戶備付金也不在小數(shù)。

　　據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的存量余額僅僅用了3年時(shí)間，已從2013年的1266億，漲到了2016年三季度末的逾4600億。據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)測(cè)算，目前支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的規(guī)模很可能已超過(guò)萬(wàn)億。

　　截至2018年5月底，央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表中的非金融機(jī)構(gòu)存款為5009.23億元，相比1月份增長(zhǎng)4倍。如果按7月9日前實(shí)施的50%交存比例計(jì)算，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)億。

　　“非金融機(jī)構(gòu)存款”為支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款。

　　如果缺乏有效監(jiān)管，這些錢(qián)安全嗎？

　　客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)的客戶，但不同于客戶的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶名義存放在銀行，以前以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　也就是說(shuō)，備付金本來(lái)是屬于客戶的資金，實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。

　　在實(shí)行集中存管制度前，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金存放方式主要是以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放。央行數(shù)據(jù)顯示，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。

　　所以，用戶備付金的安全問(wèn)題、是否存在被挪用問(wèn)題的爭(zhēng)議和討論一直持續(xù)不斷。

　　6月29日，山西太原一銀行工作人員正在清點(diǎn)貨幣。中新社記者 張?jiān)?攝

　　我們的錢(qián)有哪些具體風(fēng)險(xiǎn)？

　　一是，客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，在全國(guó)范圍內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。2016年被央行注銷支付業(yè)務(wù)許可證的上海暢購(gòu)公司，即是惡意挪用備付金，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人，客戶權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。2018年以來(lái)，杭州、青島等地均有支付機(jī)構(gòu)因挪用客戶備付金遭到處罰。

　　二是，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍接受中新網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，如果支付機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，就可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和損失，一旦支付的時(shí)候出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題，就會(huì)影響到整個(gè)支付業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

　　三是，支付機(jī)構(gòu)可能為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道。

　　支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。更有甚者，有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

　　四是，客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　資料圖：中國(guó)人民銀行。楊明靜攝

　　所以，央行出手了！

　　那就是實(shí)行“集中存管”。

　　客戶備付金集中存管是指，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定的比例，交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。

　　2017年初，央行下發(fā)文件要求，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，最高比例在20%。2018年初，央行將備付金交存比例逐步提高至50%，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。

　　6月29日，央行發(fā)布新通知明確，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

　　央行還要求，將備付金存管銀行由具備資質(zhì)的商業(yè)銀行，變更為法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)(即，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金將由央行直接進(jìn)行監(jiān)管，不再將客戶備付金賬戶分散于各家商業(yè)銀行)。同時(shí)，備付金交存時(shí)間也由原來(lái)每個(gè)季度交存，為每月第二個(gè)星期一，交存基數(shù)為上一個(gè)月客戶備付金日均余額。

　　趙錫軍認(rèn)為，集中存管杜絕了支付機(jī)構(gòu)可以挪用客戶備付金的現(xiàn)象，使得備付金的管理更加規(guī)范和安全，降低備付金管理的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

　　民眾正在上網(wǎng)購(gòu)物。中新社記者 呂明 攝

　　會(huì)影響用戶購(gòu)物體驗(yàn)嗎？

　　有用戶擔(dān)心，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金集中交存會(huì)影響到支付過(guò)程中的購(gòu)物體驗(yàn)。騰訊財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不會(huì)對(duì)用戶產(chǎn)生直接影響。

　　實(shí)際上，客戶備付金集中存管以后，支付機(jī)構(gòu)違規(guī)挪用備付金現(xiàn)象將得到遏制，在支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)花錢(qián)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)將更加安全。并且，消費(fèi)者在各類預(yù)付卡中的余額也將得到更加有力的保障。

　　支付寶和騰訊財(cái)付通的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中新網(wǎng)記者表示，央行此舉有利于行業(yè)的健康穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

　　益普索發(fā)布的最新報(bào)告顯示，中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模約為8.9億。其中，微信支付相關(guān)的財(cái)付通用戶8.2億，支付寶用戶6.5億，兩者的用戶滲透率分別為85.4%和68.7%。

　　以往，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以存款的形式，存放至商業(yè)銀行，收取利息，被稱為是“躺著賺錢(qián)”。按照相關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)集中交存的客戶備付金將不計(jì)利息。從表面上看，支付機(jī)構(gòu)會(huì)因此喪失部分盈利來(lái)源，導(dǎo)致出現(xiàn)虧損。

　　實(shí)際上，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

　　《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》明確提出，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管，有利于還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。