保險(xiǎn)投資功能逐漸弱化 健康險(xiǎn)或?qū)u成市場主流
隨著全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要的理財(cái)工具，其投資的功能也在逐漸弱化，這也讓更多的險(xiǎn)企或個(gè)人理財(cái)者重新思考，保險(xiǎn)的本源究竟是什么？保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)已成必然，而依靠保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆绞奖厝粫坏?。隨之而來的，各類以養(yǎng)老、健康保障等為核心設(shè)計(jì)思想的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，健康險(xiǎn)或?qū)⒊蔀槲磥肀ｋU(xiǎn)市場的主流。
保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)
前幾年，為迅速擴(kuò)大市場規(guī)模，保險(xiǎn)業(yè)推出了許多以理財(cái)功能為賣點(diǎn)的分紅、萬能和投連險(xiǎn)（其正式名稱是“變額壽險(xiǎn)”。是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，集保障和投資于一體的產(chǎn)品），保險(xiǎn)公司希望通過資金運(yùn)用來獲取利差，實(shí)現(xiàn)盈利。但中國資本市場還存在諸多缺陷，保險(xiǎn)業(yè)對資本市場的過度依賴，增加了資本市場風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)業(yè)跨行業(yè)傳遞的風(fēng)險(xiǎn)。
在西方成熟市場，健康險(xiǎn)占行業(yè)保費(fèi)的比例可達(dá)30%左右，而我國真正意義上健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入，在整個(gè)行業(yè)的占比不足10%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場。而伴隨著我國人口老齡化步伐的加快，養(yǎng)老和健康問題日益突出。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士認(rèn)為，健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)消費(fèi)者的首要需求，在長期累積下，這些需求必然會釋放；另外，與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，健康險(xiǎn)專注保障，不會受投資收益影響，可以規(guī)避經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對保險(xiǎn)市場的影響，有助于保險(xiǎn)公司經(jīng)營的穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展。因此，健康險(xiǎn)顯示了良好的發(fā)展勢頭，保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)也成為必然。
健康險(xiǎn)讓大病意外無憂
有別于人壽保險(xiǎn)以人的壽命為被保對象，健康保險(xiǎn)分得更細(xì)致，被保對象可以是人的身體、健康狀況、身體意外以及發(fā)生意外后需要護(hù)理的身體等等，例如長期疾病保險(xiǎn)，短期醫(yī)療保險(xiǎn)，短期意外傷害保險(xiǎn)。因此，健康險(xiǎn)可能更加注重對大病或意外事故的保障，也是更適合大部分投保人防患于未然的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
一位保險(xiǎn)資深業(yè)務(wù)人員說：“保險(xiǎn)不會改變?nèi)藗儸F(xiàn)在的生活，但絕對可以防止生活被改變！”社會調(diào)研發(fā)現(xiàn)，九成以上的人購買保險(xiǎn)都會首先考慮到健康和疾病保障，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用赤字是威脅百姓生活幸福的最大問題。所以，健康險(xiǎn)歷年占據(jù)所有保險(xiǎn)需求的首位。積極應(yīng)對疾病風(fēng)險(xiǎn)，確?！案哒頍o憂”，保障健康、保障未來，是每個(gè)人、每個(gè)家庭的需求。同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也建議，從消費(fèi)者個(gè)體來說，購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品首先要考慮自身的需求，結(jié)合社保和已有的醫(yī)療保障，根據(jù)自身的收入情況合理購買健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
健康險(xiǎn)市場漸受險(xiǎn)企重視
保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入466.2億元，同比增長26.7%，賠付142.3億元，同比降低34%。記者從陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會了解到，2012年上半年，陜西省意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)共同統(tǒng)計(jì)后的保費(fèi)收入同比增幅高達(dá)22.17%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)及財(cái)險(xiǎn)的增速。國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司紛紛推出健康險(xiǎn)產(chǎn)品，這既是健康保險(xiǎn)需求進(jìn)一步釋放的體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)業(yè)自身順應(yīng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的大潮流，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和市場推廣上，更加遵循保險(xiǎn)的保障本質(zhì)。（千錦）
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